01
最近买房、炒楼成本大幅上涨了。有人会想到，为何不用房抵贷（抵押贷的一种）来垫付首付？
复利姐觉得，这么想，你也挺“聪明”的……
但小心“聪明反被聪明误”。
今天讨论一下，抵押贷、信用贷之类的可行性、风险性、合法性。
其实(╬◣д◢)，用抵押贷来买房，是游走在合同诈骗的边缘，朋友啊，慎重。
02
如今，全国房贷基准利率起步价是上浮5%~10%。之前有媒体报道过，北上广深南京杭州等热门城市，居然有银行做到上浮30%。
上浮3成，原因很简单：银行没信贷额度了，过往的住房按揭贷款因为利率太低，周期长，银行‘惜贷’也是正常现象。如果你想贷款，据必须接受“霸王条款”，价高者得。
另一方面，作为购房者，曾经有过逾期等不良资信状况出现，也会让银行不留情面地上浮你的利息。
好的，基准4.9%，上浮3成就是6.37%。算一算，你要多花多少钱。
以贷款100万、贷款25年计算，算笔账之后发现：上调利率后，总利息要多给银行21.2万，几乎赶上房子的首付。
03
首付不够，“抵押贷”、“消费贷”来凑，会被查吗？
“你有房子就好办，能够贷到评估价的七成。” 某银行个贷经理告诉复利姐，贷款期限为5年，并且可以循环使用下去。
哪有那么多人需要抵押贷呢？
拥有首套房的、又想改善居住条件，加杠杆的人群。
哪有那么多人需要消费贷呢？
购买首套房，首付有缺口的。
但这样却是 铤而走险 的：
房屋抵押贷款：是借款人用已购房做抵押向银行借钱用于消费领域或做生意。
时间：5年~10年不等。
消费贷：指由银行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的无担保无抵押的人民币贷款，一般为消费贷款。
时间：3年·5年不等。
银行对抵押贷、消费贷的用途规定，都有个共同点—— 不能流入房地产。
但是也有的客户暗度陈仓，拿去周转后最终买房。
——问题是，这样做，合法吗？会被查吗？
——会，因为合同规定，房抵贷的用途只能是：购车、旅游、装修、医疗、留学或者商业用途。如果超出了这个范围，很可能会被认为是 “合同诈骗”。
但是大家都心知肚明，为何还有这么多人愿意去这么做，等于游走于信贷诈骗的边缘地带：
因为：房贷太难得了，二套成本太高，动辄七成甚至更高，对于改善或者投资人群来说，没有足够资金。对于银行来说，抵押贷因为周期短、利息高，容易回笼资金，所以变得流行：
1、 现在房贷动不动就上浮30%的利息—— 6.3%，已经和信用贷 、抵押贷的利息相差无几了啦。
2、银行信贷经理欢迎你来做抵押贷。因为和房贷，周期更短、利息更高。还有抵押物在手，银行也不怕你跑掉。
3、信用贷一般最高只有几十万额度，而拿房子作抵押贷款，如果为评估价的七成，北上广深一套房子价值几百万、上千万来计，个贷经理一单就可以做数百万的生意了，这样他能拿到更高的绩效提成。
再说说抵押贷难不难做。
1、不难。
2、只需要房产证、还有一份漂亮的征信报告。