印尼政府支持Fintech：金融科技公司出海印尼，是没有牌照的野蛮生长？（含报告下载）

印尼互联网金融浪潮依然高涨，印尼政府对小额借贷的监管政策相比于国内还是比较宽松的，从持牌要求、成本上限、资金来源等方面进行约束。

东南亚金融覆盖率低，所以这一地区对金融服务和金融科技需求很大。印尼作为东南亚人口最多的国家，人口红利的趋使，市场前景可观，开放包容的监管政策和印尼的市场潜力，使得企业家和投资者都盯上了这片热土。

印尼政府支持 Fintech，监管政策还处于初级阶段

近期我们发现中国赴印尼的金融科技考察团兴致高涨，而他们把印尼金融服务管理局（OJK）作为首站，那么互联网金融出海印尼也要受到印尼政府的监管。

印尼金融服务管理局（OJK）

目前来看，印尼对小额借贷的监管政策相比于国内还是比较宽松的。截止到 2017 年 11 月，共有 25 家Fintech 借贷平台在 OJK 完成登记注册，持有登记证书。

2016 年年底政府规定海外公司在印尼开展金融服务业务需要申请金融牌照，即为 P2P 借贷牌照。P2P 借贷牌照由 OJK 颁发，所以出海印尼的互金公司首先要去 OJK 登记注册申请 P2P 借贷牌照，拿到政府获准承认的文件后，政府会给 3-12 个月的观察期，确认公司运营良好，财务报表数据正常，就会发牌照。

印尼金融服务管理局签发了第 77 _ POJK.01_2016 号条例，对从事 P2P 网贷业务的金融科技公司提出明确的资金要求。OJK 对注册及申请牌照的条件有如下规定：外资控股比率不能超过 85%。金融科技借贷公司必须在其业务领域内专营并不再经营其他任何业务，最低注册资本为 10 亿印尼卢比（约人民币 49 万元），如果申请商业执照，最低资本要求为 25 亿印尼卢比（约人民币 125 万元）。任何控制权的变更必须经过监管部门的批准，P2P 平台服务提供者必须至少拥有 1 年以上金融服务行业工作经验的董事和委员各一名。向单个借贷者放出的贷款的最高金额为 200 万印尼卢比（约人民币 977 元）。

第 77 _ POJK.01_2016 号条例

印尼金融监管机构支持 P2P 借贷平台的出现，P2P 借贷平台解决了印尼没有银行存款或信贷的这部分群体的痛点。

据印尼 Fintech 公司从业者透露，拿到 P2P 借贷牌照的公司很少，大部分公司都没有，并没有影响公司的业务和运营。OJK 对中国出海公司的态度也是比较开放的。

据 OJK 发布的最新消息显示，截止 2018 年 1 月，大约有 30 家 P2P 公司已有超过 2.6 万亿印尼盾的贷款，并有 25 万多人已通过金融科技贷款。

印尼政府对金融科技公司开放包容，我们就不需要拿金融牌照了吗？并不是，要做合法合规的金融科技公司就免不了申请金融牌照。

与印尼本地公司合资也是规避风险的好方法

中国金融科技公司在印尼与当地企业合作时主要面临政策差异风险、金融环境风险、人文化境风险、外汇管制风险、法律体系风险等。因此在征战印尼市场时，各平台要结合印尼本国的监管政策来修改自己的运营模式及技术开发来迎合市场。

盈科律师事务所福州分所高级合伙人陈东律师告诉白鲸出海，“走向东南亚”的平台拓展海外业务的方式主要有三种：一是收购当地公司；二是在当地设立子公司；三是与当地公司合作，通过合作方式展业。与当地公司合作这种模式是以上三种方式当中最优的选择，结合中国人的经验，由当地的人来实施。此外，印尼都对公司股东有一定本国人的要求（在印尼金融管理部门《金融科技借贷监管草案》中有提及金融科技借贷公司的外资控股比率不能超过 85%）。因此，和当地公司合作，甚至合资可能是一个好办法。 

比如北京闪银奇异科技有限公司作为一家总部设在北京的金融科技初创公司，在 2017 年 1 月 23 日宣布和两家印度尼西亚本土企业建立合作伙伴关系，并成立了一家合资公司，正式进军东南亚市场。

这家合资公司名为 PT. Digital Tunai Kita (DTK)，印尼 PT Kresna Usaha Kreatif 是闪银公司的第一合作伙伴，该公司是印尼著名投资机构 Kresna Investments 的全资子公司，专注于电子商务、数字化和创意类业务。

另一家与闪银合作的当地公司是 PT JAS Kapital，该公司为 Mandiri 电子现金和 LINE Pay 提供支付技术基础设施服务。

“用户画像”是 Fintech 公司获取流量的方法

做现金贷业务，做的时间长了会发现，大部分赚的都是“复贷”用户的钱，因为新用户有借贷风险，所以用什么方式，什么渠道去积累和获取优质用户和精准用户成为 Fintech 公司要考虑的问题。

流量成为各家互联网金融平台争相竞争的资源。提高流量的方法除了做一些推广营销宣传、广告投放等，精准获客、满足用户需求也很重要。“用户画像”成为互联网金融公司获取流量的方法之一。

“用户画像”成为互联网金融公司获取流量的方法之一

互联网金融平台面临着获取流量成本越来越高的问题。白鲸出海之前采访了印尼金融智选平台 Cashcash的创始人 CEO 林毅，他表示，做流量生意就是如何精准的获客，Cashcash 会对用户建立画像，第一阶段是广泛的获客，第二阶段是精准投放，会不断细化获取用户的画像。我们所有流量都是自有并且是真实有效的，我们的目的是不断帮助金融科技公司筛选更精准的用户分群画像，筛选最匹配的用户需求。

“用户画像”会涵盖多个维度的用户信息，包括姓名、照片、年龄、家庭状况、收入、工作、用户场景/活动、计算机技能/知识、目标/动机、喜好、人生态度等元素。

用户画像大致分为三阶段，首先采集数据、群体定量统计分析，分析原有用户属性，找出忠实用户、核心用户、目标用户与潜在用户。进一步具象产品建模，精准推送反馈。最后产品应用，实现个性化服务推送。用户画像被广泛应用在电商领域和金融领域。

金融产品的用户往往因为年龄、收入、职业、资产的不同对产品的需求会不同，产生的风险也会不同。获取用户画像既可以采集用户信息，又可以发现潜在的金融用户，从而完善大数据库。

印尼当地征信体系不完善，征信成本又高，从获取用户画像到建立授信模型，达到对用户进行精细化运营的目的。Rupiahplus 产品重心在风控系统，基于大数据技术风控，动态定制更新反欺诈搜索引擎，在数据方面，拥有整个雅加达地区印尼身份识别（KTP）数据库（4500w），通过活体识别，已积累 15W+ 人脸数据库。

唐牛金融 TangBull 团队具有一流的技术水平和专业的风控体系，具有 6 层风控网，创始人 CEO 何飞表示，TangBull 通过 APP 获取用户数据更加方便，基于这些数据构建模型，通过用户构建起关系链，15 分钟就可以快速放款。首席风控官曾任职于中国交通银行信用卡中心，长期做信用卡相关的风控超过 5 年，经验丰富。

获取用户画像可以获取互联网金融产品的流量。在印尼互金领域发展比较好的 Fintech 公司，都采用“用户画像”了解用户的需求和消费能力，以及衡量用户的偿还能力，为更好地建立用户征信体系奠定基础。

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金融服务管理局第77 _ POJK.01_2016号条例截图

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