印度媒体频繁报道互金违规操作 谈谈互金出海需规避什么

笔者从近期的三篇外媒报道，分析印度对中国互金拓荒者的认知。

第一篇：媒体 Business Insider 在 5 月 7 日发表，标题直指中国网贷产品遍布及不合规催收

文中提到，早在 4 月 16 日，印度电视频道 Zee Business 就曝光了多家网贷产品的暴力催收行为。

此后，成千上万的借款人，以#haftavasooli（勒索）为标签，在推特上聚集申诉，并上传了大量证据，有借款人甚至表示收到了枪杀威胁。

Zee Business 表示将把此类问题提交财政部和 RBI。

文中论述了：

. 网贷产品高利率，及读取用户隐私的风险

. 低收入人群是网贷产品主要目标用户

. 部分网贷产品的运营公司信息是缺失的

. 放款方通过伪造官方文件/语音电话威胁/联系借款人家人等方式催收

. 国家封锁对借款人经济的影响

文中预计有超过 100 款网贷应用在印度市场运营，其中大多数下载量超过 100 万，其中提到 7 家安卓产品，4 家 iOS 产品，有证据显示其中的 7 款产品为中资背景，2 家为印度背景，另有数家未指明。被指名产品的贷款运营策略（还款周期等），和其在 Google Play 中写明的，有明显出入。

媒体表示了对 Google 上架金融产品的政策，及印度有关部门就此类产品监管的担忧

同时提到，RBI 颁布了 fair practices code 以规范金融机构的行为，NBFC 监管部门声明借款人可以登录其网站对不法行为进行投诉。

媒体对包括中资支付网关印度员工（下游服务商），中资网贷公司印度员工（网贷甲方），及多名借款人进行了采访，并向多家网贷产品公司发了问询函。

借款人 Anjali Lepcha，使用了 9 家网贷产品借款（笔者辨认半数以上为中资背景），但由于疫情影响，Anjali 无法按时还款，之后每日都会收到电话及信息的骚扰，甚至收到了自己手机内联系人的截屏。

媒体表示已掌握借款人被暴力催收的证据，包括虚假法律或警方文件、威胁羞辱的信息、虚假征信降级报告、虚假签字盖章的 RBI 文件等…

借款人 Pravin Kalaiselvan 表示，收到了虚假的文件威胁，并且联系人信息被盗取了。

在一家中资支付网关团队工作的 Dhiraj Sarkar，在接受采访时表示，市场上 60～70% 的网贷产品是中资背景的，其中部分产品通过挂靠 NBFC 规避 RBI 的相关贷款法规，同时中方通常也会选择收购 NBFC 及雇佣印度籍董事。

某中资网贷产品的前员工 Gaurav 接受采访表示，市场上有催收团队的规范化培训不足，并不了解 RBI 的政策更新。

对于媒体的问询，Cashbean 给予了正面回应，表示已经解雇了违反催收条例的员工。另有 4 家网贷公司回复称，公司行为并无不当，文章内提到的其他网贷公司，都未有给出回复。

第二篇：媒体 Livemint 在 6 月 8 日发布文章，标题为“网贷的陷阱”

文中表述了：

. 在 Google Play 有超过 200 个“instant loan” 关联结果

. 网贷产品费用不透明，利率藏有陷阱，且有读取用户联系人的行为

. 中资网贷公司与 NBFC 合作，以绕过 RBI 监管

. 提醒借款人当心那些没有公司网站，缺乏公司信息的小型网贷公司实体

. 建议借款人选择信誉较好的平台，并仔细审阅利率/逾期罚款等规程

媒体对多名借款人进行了采访，并向多家网贷产品公司发了问询函。

借款人 Madhushree Chowdhury 表示自己延迟还款的请求最初被网贷公司拒绝；借款人 Anjali Lepcha（第一篇报道采访过的）的陈述与第一篇报道近似，其收到了虚假文件和信息的威胁，就此借款人事例，两家网贷公司对媒体做了正面回复，陈述公司行为符合 RBI 的规范，不会骚扰用户；借款人 Pravin Kalaiselvan 表示，在推特上有许多人申诉相似的遭遇，收到虚假文件，被骚扰并暴力催收，不允许延期还款等。

对于媒体的问询，三家网贷公司的高管分别针对利率和催收问题，向媒体做了正面回复。其中 KreditBee 首席财务官 Vivek Veda 表示，催收弊病部分存在，公司及时跟进，已妥善处理。此外，网贷公司 Kissht 的 CEO Krishnan Vishwanathan 对媒体回复借款人延迟还款问题，表示已经做了相应整改。

某匿名人士对媒体表示，在中国政府严厉打击境内的 P2P 产业后，大量中国公司将重心转移到印度，Vivek Veda 先生也赞同了这一说法。

第三篇：媒体 The Federal 在 6 月 11 日发布文章，标题为“榨干借款人”

文中表述了：

. 网贷产品的贷款周期/利率及手续费，并和银行贷款产品做了对比

. 网贷产品目标用户的年龄和职业

. 有印度公司会为中资网贷产品提供 KYC 服务，RBI 已经开始关注此类公司并将做出规范指示

. 拥有 81 家贷款公司会员的印度数字贷款协会 DLAI，发布了新的行业倡议，要求规范贷款行为

媒体通过印度官方机构 ROC 的数据库，核查 10 家网贷公司背景，发现其中 8 家有明显的中资联系。除了明显的中方董事，媒体还列出了多家网贷公司拥有中国背景的资方等 Chinese Link，以作为指认中资网贷抢滩印度的佐证。

媒体指出，在马来西亚/新加坡/印尼/菲律宾政府纷纷出台数字贷款政策后，大批资本转向了印度市场。

媒体对多名借款人进行了采访，并向多家网贷产品公司发了问询函。借款人 Sunil Kumar 在采访中讲述的遭遇，反应出网贷提额的游戏规则，及砍头息/高利率/假文件及骚扰电话催收等问题；借款人 Partha Sarathi Das 曾从 5 个网贷产品借款，其中 Robocash 曾在 2019 年被菲律宾有关部门警告无牌照运营。Robocash 就此回复了媒体，其印度运营期间，并未读取用户联系手机信息且未有暴力催收行为。

笔者作为放款方，接受了采访。就记者提出的中国网贷时期，中国网贷公司如何保障中国用户信息安全，中国国内市场存在的“高炮”问题；中国公司如何与印度征信机构合作，在印度违规读取用户手机信息情况，以及印度市场上出现的骗贷情况等问题，做了回复：市场上确实存在违规现象。

Krazybee 的创始人 Vivek Veda 先生在接受采访时表示（第二篇报道中也接受了 Livemint 的采访），市场上会有良莠不齐，有部分公司专注于赚快钱，会对整个行业带来负面影响，但也有不少公司是在印度法律和 RBI 法规下正常运营的。

Veda 表示其团队产品不会读取用户手机信息，而更多依据传统的信用评分和历史还款记录。Veda 承诺，团队选择教育引导而非威胁借款人，其产品已切实的提高了超过 100 万印度借款人的信用分数，这部分用户已经可以正常地从主流银行申请贷款。

Cashbean 正面回复了媒体，表示未有过不合规的催收行为。其他提到的网贷公司，都未有给出回复。

读罢，结合笔者经验，总结印媒对中国从业者的了解过程和认知阶段，如下：

. 媒体首先从多个借款人信源，获知网贷市场及借款人遭遇

. 媒体调查网贷产品，发现中资背景深厚

. 媒体查阅中国网贷环境及政府整治的中文报道（大家都会用翻译软件），了解中国产品运营套路

. 媒体采访印度官方部门，了解相关法规政策

. 媒体采访网贷公司从业者，和各种服务乙方，以多信源为佐证

结合疫情期间爆发的催收投诉，中国境内的众多负面网贷报道，马来/印尼/越南等国的政策，印媒普遍会认为这是一宗嗜血的暴利生意，对印度的国计民生有负面影响。

结合报道的细节来看，印媒对网贷行业的理解，已经贯通了上游的流量服务及下游的 KYC 和支付服务等，但还处在顾名思义状态。

总之就是，中资背景抢滩市场，疫情期间矛盾放大，恶意催收名声在外。

有中国从业者质疑，为何印媒较少报道印度网贷公司，也不报道印度借款人违约不还钱。笔者认为，首先中国资本庞大，对印度金融市场的影响极大，意味着目标更大，用户更多，负面焦点更多；其次，印度公司有自己的协会可以约束，中资公司是外来者，很多处于灰色地点，更符合监管需求。

印度借款人相对于网贷平台，处于弱势地位，疫情又放大了这批人的遭遇，所谓没有“完美的受害人”，借款人更容易获得社会同情。

笔者对从业者的建议：

. RBI 和媒体的监管无法逃避

. 克制赚快钱的思维

. 大厂能对媒体的质询做出正面回应，规范自己的行为

从业者能对自己从事的行业有个清醒的认识，不要让自己做的恶，影响其它行业的中国企业在印度的声誉，就像瑞幸对中概股的冲击一样。

当你在凝视深渊的时候，深渊也正在凝视着你。

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