化解「养老焦虑」的一种新可能
当今社会，养老焦虑席卷年轻人。
清华大学2020年发布的《国人养老准备报告》提到，超七成90后开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，相应比例更是高达80％和85％。
在知乎、豆瓣等平台，“存够多少钱能退休”一直是网友热议的话题，某个博主携带可观的存款，从大城市迁居到县城养老的打算，总能瞬间点燃网友讨论的热情，大家热心地为其计算生活花销，规划退休生活，似乎手握巨款的是自己，离美好未来只有一步之遥。
但兴奋地讨论过后，沉重的焦虑感立马袭来。有几个人，能够在年轻时存够几百万，过上闲云野鹤般的生活？绝大部分的打工人还是要按部就班到退休，到时自己账户的养老金够用吗？还有没有别的为退休增加保障的可能？
90后的田林（化名），是一家知名大厂的程序员，工作稳定，薪水优渥，生活惬意。
但近两年来，他感觉到同事之间弥漫着一股“养老焦虑”，平时聚在一起，大家讨论的话题，常常是退休后能拿多少钱，如何能存更多的钱，未来养老怎么办。
有数据显示，2020年我国65岁以上老龄人口达到1.91亿人，占总人口比重为13.5%[i]，有专家预计，2057年中国65岁以上人口达4.25亿人的峰值，占总人口比重32.9%～37.6%。[ii]
这意味着什么呢？
目前我国企业职工的养老金平均替代率约为40%[iii]，也就是说，个人领到的退休金是退休前工资的四成左右。三十年后，缴费的年轻人大幅减少，消费的老年人大幅增加，这一比例只会更低。而世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%[iv]。
田林收入颇丰，这让他在大城市活得体面。一想到退休后的养老金可能不足目前工资的四分之一，生活质量将直线下降，他就心头一紧，愁眉不展。
担心老无所依，田林曾想过早点结婚生子，但他看到，身边有孩子的同事，也同样为养老焦虑。尽管他们为了育儿可以一掷千金，但没指望孩子来养老。大家都觉得，孩子长大后会更辛苦，不啃老就不错了，养老终究得靠自己。
那要怎么靠自己呢？普通人光靠每月存点钱，远远不够。有调查显示，年轻一代对退休生活的期待不低，预计安享退休需要储备近155万元，但他们平均的每月储蓄额平均1334元，达到自己的退休储蓄目标平均需要68.5年。[v]
田林和同事们能存更多的钱，可也不想看着手里的闲钱贬值，尝试找其他的门路。但别看平时他们讨论得很起劲，嚷嚷要买这个基金、那个理财，真正付诸实践的人却很少。
就在这时，“个人养老金”闯入了田林的视野，他立马来了兴趣。
党的二十大报告提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。
第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，立足于保基本。
第二支柱为企业年金、职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用，但它需要雇主多掏钱，因而覆盖面有限。
第三支柱为个人储蓄性养老保险和商业养老保险，此前没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。此次出台的个人养老金制度，是国家关于第三支柱的制度性安排。[vi]
与基本养老保险的强制缴纳不同，个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营。
个人如何参加呢？《个人养老金实施办法》规定，参加人参加个人养老金，应当通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。之后，选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。
这两个账户都是唯一的，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。个人往养老金账户里缴费，每年缴费上限为12000元。[vii]
个人养老金资金账户内的资金，用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，由参加人自主选择。
说起来，个人养老金并不是新鲜事物，在许多发达国家，个人养老金制度已经运转多年。
曾有媒体报道，在美国，个人养老金账户帮助近80万美国人，实现了养老金的“财富自由”，让他们可以带着百万美金安然退休。
怎样存够百万美金呢？美国媒体曾经算过一笔账：假设一个美国年轻人从25岁开始工作，第一年工资为5万美元，此后每年往其个人养老金账户中存入第一年工资10%，同时，他选择的投资组合每年能够实现7%的投资收益，那么到40年后，也就是他65岁时，就能存够100万美元了。[viii]
同样，在国内，业内人士也算过一笔账，每人12000元/年，按6%的年化收益率，到20、30、40、50年分别可以积累养老金46.2万元、100.4万元、199.15万元和378.72万元。[ix]
如何实现高收益率呢？在美国，个人账户里钱的多少，主要仰赖于个人的投资能力。很多美国人都会选择买股票，个人能拿多少退休金，主要取决美国股市的表现。
在国内，个人养老金账户盈利多少，在依赖个人判断之余，更取决于金融机构开发出好的金融产品。
如果说国家给个人养老金开了一扇窗，后续能不能发展壮大，仰赖于各家金融机构的发力。为了响应国家政策，交通银行积极筹备个人养老金业务，一方面与基金、理财、保险等公司建立养老产品代销合作；另一方面，以完善的服务和优惠措施，吸引更多人前来开立个人养老金资金账户，让客户尽早享受到新政的好处。
个人养老金业务，对金融机构，是机遇也是挑战。谁能在市场里占据更多的份额或者优势，取决于这些机构的资产投资研发能力，账户管理能力以及客户能力服务水平。未来，交通银行将以个人养老金业务为契机，发挥交银集团金融全牌照优势，持续研发老百姓“看的懂”“买得起”、长期稳健的养老金融产品，助力居民养老财富积累。
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参考资料：
[i]《2020年度国家老龄事业发展公报》，来源：老龄健康司
http://www.nhc.gov.cn/lljks/pqt/202110/c794a6b1a2084964a7ef45f69bef5423.shtml
[ii]《中国老龄化研究报告2022》，来源：经济学家任泽平团队。
https://www.sohu.com/a/588528435_467568
[iii]《中国养老金待遇差距问题研究》，来源：中国人民大学复印报刊资料。
http://rdbk1.ynlib.cn:6251/qw/Paper/414558
[iv]《专家：养老保险制度设计缺乏缓冲空间难持续》，文章来源：经济参考报
https://china.huanqiu.com/article/9CaKrnJF6CI
[v]《35岁提前退休有多爽？这波年轻人做到了》 文章来源：腾讯新闻谷雨数据
https://new.qq.com/rain/a/20210602A02VIJ00
[vi]《个人养老金制度正式实施》，文章来源：《人民日报》（ 2022年11月07日 09 版）
https://fashion.chinadaily.com.cn/a/202211/07/WS63686e74a310ed1b2aca5c92.html
[vii]同上
[viii]《41.2万美国人怀揣百万美元等退休》，文章来源：时代周报
https://m.thepaper.cn/newsDetail_forward_14256568
[ix]《中国人寿养老保险贵州省中心总经理张绍白：分析好五个问题，使个人养老金能服务“国之大者”》 文章来源：21世纪经济报道
https://m.21jingji.com/article/20220822/herald/170307e2e9a6f0f8fe325079ef43202e_ths.html
“每人12000元/年，按6%的年化收益率，到20、30、40、50年分别可以积累养老金46.2万元、100.4万元、199.15万元和378.72万元。”这一测算数据，引自文中中国人寿养老保险贵州省中心总经理张绍白的媒体采访。
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