美国人退休后能拿到多少养老金？[@裸嘢李 转]

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社保基金不足，美国人67岁退休！美国人退休以後每个月到底能拿到多少钱？

在美国，正常的退休年龄是67 岁，提前退休是62 岁。美国鼓励延迟退休，如果一个人选择在70 岁或70 岁以後退休，那麽每个月能拿到132% 的退休金。由於美国的退休制度具有一定的弹性，不少老人选择延迟退休，生活中也常会见到不少老年人仍工作在各类服务行业、私人公司和政府部门中。

美国的退休政策

1、提前退休

一个人年满62 岁就可以开始领退休金，但要打7 折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。 

2、正常退休

根据出生日期的不同，美国社会保障局（The United States Social Security Administration ）设定了不同的“正常”退休年龄，比如：

1937 年和1937 年以前出生者，退休年龄是65 岁；
1943 年到1954 年之间出生者，退休年龄是66 岁；
1960 年和1960 年以後出生者，退休年龄是67 岁。
在“正常”退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。

3、延迟退休

在美国，人们选择延迟退休的理由很多，有的人是喜欢工作、愿意发挥余热，更多的人是为了多赚点钱，好让自己能过一个更安定、富足的晚年。

选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits) 。如果一个人的正常退休年龄是66 岁，其选择在67 岁退休，那麽他每个月能拿到108% 的退休金；如果其选择在70 岁或70 岁以後退休，那麽他每个月能拿到132% 的退休金。
 
这种以自愿为原则、渐进式的退休制度，让人们可以根据自身情况进行选择。而拉开档次的退休金获得比例，特别是对於延迟退休的奖励性收益，一定程度上鼓励了美国人延迟退休。
 
美国劳工局（US Department of Labor ）的数据显示， 2013 年，65 岁以上的美国男性之中有24% 的人仍在工作，65 岁以上的女性中有15% 的人仍在工作。

美国社会保障局（The United States Social Security Administration ）的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例， 2000 年时，有41.6% 年满62 岁的美国人选择申领退休金，到2012 年，这个比例下跌到37.2% ；2000 年时，有31.7% 达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金，到2012 年，这个比例为31.5% 。

美国退休政策的由来及存在的问题

美国现行的渐进式退休制度是1983 年国会通过的相关法律规定的，在一段时间内有效缓解了上世纪70 年代社保资金缺乏的困境。然而到2010 年，美国社保项目出现1983 年改革以来首次入不敷出的局面，预计到2033 年，还将面临“ 社保破产” 的窘境，为此美国也存在着是否要“ 提高退休年龄” 的争论。

美国国会参议院（United States Senate ）财政委员会主席格拉斯利就曾经建议，将美国人的退休年龄提高到 69 岁。根据测算，如果将退休年龄推迟到68 岁，将会为美国社保资金减少18% 的缺口；若是将退休年龄推迟到70 岁，将为社保资金减少44% 的缺口。

但这同样也存在问题。不少人讽刺说，如果以牺牲安享晚年为代价，那麽到时候很可能会出现“ 人没了，钱还在” 的状况。而老年人不退休，也会影响到年轻人的工作机会。通常来说，年长的就业者丰富的工作经验和稳定的居住习惯更容易受到雇主的青睐。

《华盛顿邮报》就曾援引劳工统计局（US Bureau of Labor Statistics ）的数据报导，自 2008 年金融危机引发的经济衰退开始以来，55 岁以上的人参加工作的人数增加了310 万，增幅达到12% ；75 岁及以上的老人中参加工作的比例也在升高。相比之下，年龄在25 岁到54 岁之间的就业人数减少了650 万，降幅为6.5% 。

美国退休金知多少

美国普通民众的退休金是社保退休福利（Social  Security Retirement Benefits ）。受雇於公司的话，个人需缴纳收入的6.20% 的社保税，公司也需要缴纳同样的比例；如果是自雇，个人需缴纳12.40%的社保税。

目前，美国的正常退休年龄是66 岁，但1960 年後出生的是67 岁。获取退休金必须积攒40 点，每1130美元收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金；如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子将会享受社保。

退休金如何计算（单位：美元）

第一步：取收入最高的35 年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980 年赚5 万当然比2010 年赚5 万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最後统一换算成现值）；如果没工作35 年，就取所有工作年份的收入。

第二步：将总收入除以35 ，再除以12 得出平均月收入。
 
第三步：计算正常退休年龄下的退休金（以2012 年为例）：头767 折算90% ，从767 到4624 区间算32% ，之後是15% 。

比如某人平均月收入4762 ，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767 ）x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945 。

再来看各收入阶层的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少：

1、最低薪金收入，如售货员，饭店服务员等，时薪8 到10美元
，假如平均月收入1400美元：
工作10 年的话，退休金是360 美元；
工作20 年的话，退休金是701 美元；
工作35 年以上，退休金是892 美元。

2、一般收入，如办事员等，月薪2000 美元到3000 美元，假如平均月收入2500 美元：
工作10 年的话，退休金是643 美元；
工作20 年的话，退休金是902 美元；
工作35 年以上，退休金是1245 美元。

3、中等收入，如小学教师，记者等，年薪4万美元到5万美元，假如平均月收入3500 美元：
工作10 年的话，退休金是765 美元；
工作20 年的话，退休金是1084 美元；
工作35 年以上，退休金是1565 美元。

4、高薪收入，如职业白领等，年薪6 万美元到10 万美元，假如平均月收入6000 美元：
工作10 年的话，退休金是993 美元；
工作20 年的话，退休金是1542 美元；
工作35 年以上，退休金是2131 美元。

5、顶薪收入，如管理层等，超过11 万美元的社保最高限，即平均月收入9166 美元：
工作10 年的话，退休金是1283 美元；
工作20 年的话，退休金是2017 美元；
工作35 年以上，退休金是2605 美元。

如此看来，退休金的上限是每月2605 美元，现在美国人领取社保（2014 年3 月份）平均社保金是1185 美元（这包括所有领取社保的人，大多数人是退休人员，他们平均退休金是1298 ）。如果提前退休，最早在62 岁可以领取，但只有全额的75% ，以後会降到70% ；如果延迟退休，退休金会涨，这里就不讨论了。

美国退休金的双轨制

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划（pension ），一般是按工作年限，一年累计1% 到2% 。退休金按最高收入3 年或5 年平均为基准，乘以累计值。如果工作35 年，累计了70% ，最高收入平均是6000 美元每月，那麽退休金就是4200 美元，远大於社保的退休金。美国政府雇员总数有两千多万，占劳动力人口的15% ，加上政府雇员中高薪的比例不少，造成两种制度下的退休金差距巨大，而一直被社会舆论批评。最近几年由於政府退休金开支越来越大，已经入不敷出，有些部门，如邮局已放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

但美国公务员是没有任何灰色收入的，也不存在子女亲属等借助公权力经商套现。

401K退休计划

除了 社保外，美国还有401K 或类似的计划，这种补充退休金计划，主要是自己存钱，国家对这部分收入暂时不徵税（社保税和老年医疗税不能免），另外公司也可能存一部分。60 岁後便可以取出来，但需要缴纳收入税，由於年老者的收入低，所以税率会变少。

美国不少小型公司根本不提供401K ，即使提供401K 计划的公司只有60% 会给 员工出点钱，常见的公司匹配是给员工工资的3% 。但美国人能有钱投401K 的不 多，一般是往401K 退休计划投入工资的5% 到7% 。美国超过有1.56 亿的劳工，只有5100 万人往401K 投钱。截至2012 年9月底，401K 计划总价值3 万5 千亿美元，相当於每人投入6 万美元。
 
有统计显示，36% 的有工作和退休的美国人所有的存款和投资（包括401K ）不超过1000美元；56% 即将退休的美国人所有存款和投资不超过2 .5 万美元，所以绝大多数美国人退休还是只靠政府的退休金。 

02

美国人养老的“第四条腿”——值得学习的养老制度

退休的标志是开始按月领取国家给付的社保养老金。

美国人不仅延长退休年龄至67岁（2027年开始执行），而且法律明确规定，雇主不得强制要求达到正常退休年龄的雇员退休。即便如此，美国人退休后，仍会热衷于两件事：一是退休后继续工作；二是退休后参加志愿者活动。

社会保障委员会（SSB，美国社保局的前身）主席奥特迈耶（Arthur Altmeyer）所表述的核心理念：“社会保险制度不是也不必对所有人在任何情况下提供完全的保护。社会保险福利只是提供一个最低保护（底线保障），其余的保护应该来自私人渠道，并通过私人收入来购买额外保护，这是个人的责任。”

1934年6月8日，罗斯福总统在提交给国会的社会保障建议中指出：“家庭保障、人寿保障及社会保险的保障，这三大目标是我们能够提供给美国人民的最低承诺。”看更多权威内幕解读加博士微信bosq99

1983年美国《社会保障法》作出重大修订，并决定将男女正常退休年龄从现行65岁逐渐延长至67岁，具体实施进程为：从2003年开始延迟退休年龄，退休年龄为65岁+2个月，2005年退休年龄为65.5岁，2009年退休年龄为66岁，2023年退休年龄为66.5岁，2027年退休年龄为67岁。

与此同时，美国实行弹性退休制度，目前美国正常退休年龄为66岁，只有达到正常退休年龄退休，参保人才能领取100%的社保退休金。但允许提前退休，提前退休的最早年龄为62岁，如果参保人选择62岁退休，则必须扣减正常退休金的30%。相反，美国鼓励并奖励延迟退休，最大可奖励退休年龄为70岁，如果参保人选择70岁退休，则在正常退休金的基础上可提高30%。

1986年美国国会对《反就业年龄歧视法》进行修订，将年满70周岁的雇员也纳入保护之列，并且规定，对于年满70周岁的雇员，雇主也要为他提供像年轻雇员一样的健康保险，不得中断。该法明确规定，雇主在招工条件、工作环境、工作权限上，都不得因为年龄原因而歧视老年雇员，如果雇主在招聘、解雇、晋升、裁员、报酬、福利、工作分配及培训等方面，因为年龄原因而歧视老年雇员，则是非法的，并可能被起诉。该法适用于雇员达到或超过20人的所有雇主，包括州地政府、联邦政府、职业介绍所及劳工组织等。

自1986年以后，美国大多数部门都禁止强制退休，并逐渐取消终身职位雇员的强制退休，例如，1993年取消大学教授强制退休规定。

美国65岁以上老年人中，参加志愿者服务活动的人口比重接近25%。也就是说，美国有1/4的老年人乐于参加志愿者活动，他们为需要帮助的人提供服务。按照志愿者全年服务时间长度来统计，65岁以上老年人全年提供志愿者服务的时间为94小时（中位数），其中，全年参加志愿者服务时间长达500小时的老年人占9.4%，参加志愿者服务时间达到100至500小时的老年人比重为36.5%。很显然，这与中国大妈只跳广场舞、只做自家保姆的现状，存在性质不同的社会效果。

由此可见，老年人并不是社会的累赘或包袱，而是社会的人力资源和财富。据美国科学研究机构的权威数据显示，凡是能够走出家门，坚持参加社区服务，或是经常参加志愿者活动的老年人，平均寿命可以提高10岁。

从1940——1990年的统计数据看，65岁以上继续工作的男性老年人所占比重，很快就从60%以上滑落下来，降至1990年的17.6%，这是社会保障制度带来的老年人福利。然而，近20年来，退休后继续工作的男性老年人占比不断上升，2010年已超过20%，这一比例仍在继续上升。

一部分65岁以上的老年人继续留在工作岗位上，在这些人中，有的可能是生计所迫，不得不继续工作，养家糊口，但也有相当一部分则是为了满足社会需要，而不是生活所迫。

按照美国商务部人口普查局历年的人口现状调查的年度社会经济补充报告统计，在低收入老年人群中，社保给付占比高达80%左右，而在高收入老年人群中，社保给付占比仅为15%左右。相反，高收入老年人群退休后继续工作的收入占比，2009年超过45%，而低收入老年人群退休后继续工作收入占比只有3.03%。

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