值得深思！年轻人要存多少钱，才能体面地退休养老?

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采编：互联网的一些事（ID：imyixieshi）

来源：DT财经（ID：DTcaijing）

文字：王朝靖编辑：唐也钦

数据：王朝靖设计：戚桐珲

原题：80、90后想体面养老，要存多少钱？

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养老的话题又被搬上热搜。

中信证券一篇关于“渐进式延迟退休方案或于2023年公布，2025年实施，2055年前后实现65岁男女同龄退休”的文章，引起热议。

90后真是倒霉蛋，赶上“独生子一代+少子化一代+延迟退休一代”，上有父母要养老，下没子女帮养老，自己老了还碰上养老金不够，得多干5年才能退休。

养老是全球难题，延迟退休是国际常用手段，不止中国在打算这么干。只不过，如今养老的问题加速逼近中国年轻人，开始频繁被摆在桌面上。去年由于个人养老金的出台，养老话题就被频繁讨论。如果你在社交网络搜索“养老”，大概可以看到这样的描述：

存钱太难、生娃太贵、养老金赤字，80、90后靠什么养老？

80后90后，遭遇养老大变局

中国养老，真的是地狱级难度吗？

老龄化的问题重要，是因为它和少子化一样，在加速、不可逆。

而且，在这代年轻人（80、90后）真正面临退休前，这事就已经会实打实地影响他们的生活。

房子价格、社会福利、就业分工，以及它牵涉到的人口红利、中等收入陷阱、孤独死......各路学者从各种角度讨论，也试图拿出解决方案，但结果都是没有一个能完美解决的答案。

既严峻，又已经众人皆知的事实是，中国正在走向衰老。老龄化社会的标准是60岁及以上人口占比超过10%，2021年，中国的这个比例达到18.9%，接近中度老龄化社会60岁及以上人口占比超过20%的标准。预计2035年时，中国会进入重度老龄化社会，也就是60岁及以上人口占比超过30%。

对于普通人而言，矛盾的地方在于，即便年轻人遇到养老话题，有满肚子情绪，但在进入老年之前，很难真正关心老年。而当成为老年再准备老后生活，又几乎来不及。

年轻人怎么看养老这件事？

许多年轻人已经意识到要做点什么了。

2020年富达国际和支付宝理财平台联合发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》显示，中国居民的养老意识连续三年呈现出提高的趋势。

但现实的骨感在于，意识到的人多，行动者少。上投摩根一份3000人样本的调查显示，2022年，90.3%的国内受访青年认同养老要越早准备越好，但仅有16.6%的人已经在配置相关的资产。56.4%没开始准备养老的人认为自己“收入尚可，也稳定缴纳社保养老金，未来养老应该不是问题”。

和养老金困境相对的，是年轻人的疲软态度：

养老重要，但是还早，爸妈养老都还没开始准备；

生活艰难、自顾不暇、想也没用；

养老首先要活得到老，说不定我活不到了；

重要，但又能做什么呢。

DT采访了不同代际的年轻人对养老的看法：

苗淼（00后）：现在的环境，看到的都是30岁焦虑，35岁裁员，40岁的人都消失了，比起担心养老金，我更担心我们这一代，没有一个能顺利变老的环境。

跳马路（95后）：在B站上刷到过养老的科普视频，养老金亏空啦，要提早做准备啦，我没觉得是在传播焦虑，它的确是该让人焦虑。但是我也做不了什么，个人养老金制度开始落地，让交就交呗。自己去琢磨怎么投资怎么资产配置，太麻烦了。我是独生女，比起自己养老，爸妈的养老更紧迫吧。不过我算幸运的，我爷爷奶奶的退休金比我工资都高，虽然我家也算不富裕，但是我怀疑我工作一辈子都没我爸妈有钱，他们的养老，我就算想操心，也心有余力不足。

尤加（90后）：身边很多朋友都打算不生孩子，对未来悲观，太动荡了。以我多年做子女的经验来看，子女这玩意对帮助养老来说，基本没用。我理想的养老方式是女性朋友互助养老，但是实际操作起来估计也悬。

趣里（85后）：我觉得现在的养老教育变成了财商教育，怎么合理投资，又没有专业系统的指导，自己瞎琢磨，最后大概率也是延续散户悲剧。而且我现在经常熬夜加班，一周跑20公里也补不回来。养老首先要活得到老，很怀疑我们996这一代，不是熬夜加班就是熬夜刷手机，会不会都有各种大小病根，比爸妈更早死也说不定。

小佳（80后）：我爷爷奶奶都超过85岁，眼睁睁看到在过去5年里，各种老年病是怎么折磨我爷我奶，和我爸妈两代人的。现在寿命一直在涨，很担心等我们老了以后，会进入一个“长寿诅咒”的社会，八九十岁，没有劳动能力，浑身是病，活不好、又死不了，还没有勇气自杀，毫无生活质量，单纯消耗社会资源、拖累家人。

日本学者上野千鹤子出版过一本书，叫《高龄化社会：四十岁开始探讨老年》，她认为“我现在之所以对‘老’的问题比对任何其他问题兴趣都浓厚，就因为对这个我今后就要进入的世界，所有的人都太无知了”。

作为普通人，我们能做的无非就三样，有意识、了解相关知识、明白可以怎么行动。在找资料的过程里，我们总结出了几个有必要了解的问题，以及一些个人能做的操作，或许能为你打开一些思路。

02

80、90后老的时候，谁来养他们

养老金制度，本质上是人口红利。

目前世界范围内养活退休人的钱来自3个支柱：国家给、企业给、个人自己给。（中国特殊的孝道文化，导致还有一个子女给，但是子女养老这部分，越来越暧昧，既不稳定，许多子女也自顾不暇。）

国家给的部分，就是基本养老保险，占比约70%，企业给的，占比约30%（OECD数据）。也就是说，现在的退休人员，主要仍然是“国家来养老”。国家给的这部分钱，又采用“现收现付”模式，用现在年轻人交的养老金，去养现在的老人。等现在90后00后的年轻人老了，领的就是20后30后们交的养老金。

所以，对一个普通小张而言，现在每个月的工资，需要养3波人：养现在的自己，养现在的老人，以及存一部分养未来的自己。

中国老龄化全国委员会（CNCA）预测，中国60岁以上的人口预计将在2050年左右达到4.87亿的峰值，接近中国人口35％。

90后们老了会遇到的景象可能是：你走在中国的大街上，每3个人里，就有1个是超过60岁的老头老太。

不仅老人的占比会增加，老人的在留时长也在涨。1950年，中国人的平均预期寿命是40.8岁，1978年，66岁，2021年，78.2岁。《中国可持续发展总纲(国家卷）》曾预测，2050年，也就是90后开始退休时（当然，那时候的退休年龄必然已经延迟），中国人的平均寿命会达到85岁。

未来30年，老年人口、老年寿命都在逐年增加，也就是说，有越来越多的老人要养。但从2016年起，中国的出生人口就逐年递减，年轻人不愿意生孩子了，能养老人的年轻人在减少。

2020年，中国老年抚养比是19.7%，用平均5个年轻人交的养老金，去养一个退休的老人。这个数字在2010年是11.9%，大概8个年轻人养一个老人。由于建国后中国人口经过3次婴儿潮（1949年中国的人口是5.42亿人，70年里涨到了14亿人），人口红利让年轻劳动力充足，公共养老金一直运作良好。

然而按照中国逐年下降的生育率（以1.2的综合生育率）计算的话，2050年，30后开始步入职场，那时候的抚养比将超过50%，也就是平均两个年轻人养一位老人。

另一个状况是教育。越多人接受高等教育，导致的问题不只是“大家都去卷白领金领，没人想干蓝领的工作”。还有越来越久的读书时间，2022年考研报名人数同比增加80万人，2015-2022年，7年之间平均增长15.8%。以前读到22岁，以后可能28岁才毕业开始找工作。

原本不生孩子，可持续的劳动力已经少了，现在劳动力们都挤去考研，劳动的时间也少了。

这意味着，90后退休时，可能面临着类似如今日本的处境：年轻人少，老年人多，单靠养老金无法维持生计，医疗负担大。于是，老年人不得不延迟退休。如今焦虑35岁裁员，未来可能操心的是大量65岁的人坐在办公室的场景：或者霸占职场高层位置，或者被市场抛弃找不到工作，造成老后破产。

和上一辈不同，对如今的80、90、00后而言，稀里糊涂地活到退休，是一件危险的事。

中国近几年也在寻求应对方式，比如备受争议的推迟退休年龄，事实上，中国如今的退休年龄是男性60岁，女性55，即便逐渐推迟到65，放在世界范围也不算晚的。

此外，即便无法完全满足未来养老需求，政策上也在积极完善第二第三支柱养老政策。2019年提出《国家积极应对人口老龄化中长期规划》、2022年国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，确立第三支柱养老保险基础框架。把原本政府和企业大包大揽下的责任，分摊到市场里。

许多老年补助政策仍在细化，多多打听国家的政策，说不准就有适合你的能雪中送炭。去年年末个人养老金制度落地，自然是奔着减少基本养老金压力来的，但对许多人来说，一个很当前的问题是，到底要不要买个人养老金。

03

目前来看，要不要买个人养老金

现在的个人养老金，可以简化成“每年最多存一万二，到一个理财账户里，这笔钱不能拿出来，等退休或者移民了，再收一笔3%的税，然后把钱连本带利还给你”。好处是“能抵工资扣的个税”，以及“阻止你忍不住把钱花掉”。

于是，很容易就能推导出什么样的人买入个人养老金不太合算：

1.工资的累积税率不明显高过3%的人，也就是月薪8千以内的人，因为基本上等同不抵税。

2.现金流吃紧的人，即便赚得多，如果花得也多，没剩多少钱。

或者可预见的未来有大额支出，想买房买车出国读书，眼前需要用钱的。

3.有投资能力、不错投资收益的。自己有其他财务投资，运转得也好，或者有投资其他资产偏好的。

4.离退休年龄还很远的人。退休的准备越早越好，但考虑到政策的不确定性，毕竟退休年龄很大概率会再延长，如果还有三四十年才退休，时间越长，会遇到政策变动的可能性越大，风险也就越大。

也就是说，综合考虑扣税额度、锁定年限、政策不确定性，适合买个人养老金的人群画像就比较清晰了：可预见的未来（比如5年）没有大额开销、现金流充裕、年薪在20万以上（确切地说是20.4万以上，也就是扣税在20%）、离退休较近（四五十岁）的人。

现在的个人养老金制度穷人买不起，富人看不上，但中产友好，抵扣的税，相当于买了打折的理财。这其中还有2个事实：

1.以现有的养老金制度来看，不自己做养老投资/理财/保险，靠退休后的养老金，绝大多数人是无法体面养活自己的。

2.目前的个人养老金制度，即便买到顶，仍然没法满足多数人的养老需求。未来势必会继续调整。

个人养老金是大势所趋，但它不是老年人的救星。额外的，计算退休后能领到多少钱外，还需要算另一笔账：想要体面地养老，到底需要多少钱。

04

想体面养老，要存多少钱

退休前要存多少钱，才能维持体面，人各有异。国际上给的标准是，替代率在70%-85%，也就是拿到手的退休金，是退休前工资的70%以上，生活水平就不会有明显的下降。

即便21世纪以来，中国的养老金连续18年上涨，但养老金替代率却在下降，2020年不到50%。而国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》指出，55%的养老金替代率是警戒线，低于55%，退休后的生活水平就会严重下降。

此外，因为要养的老人增多、能收税的年轻人减少，人们的收入又在逐年增加，养老金的替代率大概率还会继续下降。

所以问题就转换成：除了养老金，自己要准备多少钱。富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”：存够当时年薪的9倍。也就是说，如果纯靠工资的话，从25岁起，每年从收入中，拿出19%用于储蓄。更细分的计划是，30岁时，存的钱，得有年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍。所以，养老储蓄越早开始，就越轻松。

这种9倍的说法当然比较粗暴，你也可以按照自己平均每月支出，配上增率和通胀率去算。但只有一个锚，一个具体的数字，就可以让自己更积极地准备。

05

但另一个问题是，
老后的消费水平，不完全取决于有多少钱

老后的消费水平，和什么有关？

村田裕之在《超高龄社会的消费行为学》一书里认为，日本老年群体拥有整个社会70%以上的财富，很多人误认为老人拥有资产越多，消费就越多。实际情况是，老了以后会因为没有安全感，担心生病需要大笔钱，日常开销，仍然主要取决于收入的多少。

这种心态在中国也适用。大量老人即便攒了十来百万，但是日常也过得抠抠搜搜，不是为了留钱给子女买房，就是担心大病临头。上海许多老人拥有价值不菲的房子，即便卖了房，能在人生最后阶段租到更舒适的房子或养老院，但变卖资产会让老人没有安全感，老人宁可住在老破小里过简朴生活。

也就是说，对多数普通人而言，老人的日常消费和日常收入成正比，跟有多少资产的总量没明显关系。让老后能安心花钱的办法，就是让老后仍然拥有稳定的收入（持续每月的养老金、房子的租金、稳健投资的收益等）。

所以，对于大多数普通人来说，为老后攒钱——这个问题可能就会转化成，退休后还能怎样赚钱？

06

退休后，要做什么工作

比退休年龄推迟更值得关注的另一个问题，是退休后就业。

一个非常让人悲观、但已经在诸多老龄化国家成为事实的信息是：退休后，得工作。

经合组织2020年的数据显示，韩国的退休年龄是60岁，但韩国65岁-69岁的老人就业率，接近1/2，日本的处境和韩国类似（日本总务省21年的数据，日本的这个数字已经超达到50.3%）。

除了亚洲，许多欧美大国的65-69岁老年就业率也都超过1/4，美国30.5%，印度26.7%，英国23.9%。

高龄就业率在世界范围内普遍增加，尤其是发达国家和富裕的发展中国家。原因仍然是人口三大难：年轻人不愿意生孩子了、老人寿命延长了、上几波生育潮的人老了。

日本那么高的老年就业率之外，还有一个值得注意的数据，是很高的老年犯罪率。日本法务省的数据显示2020年，日本22%的犯罪嫌疑人，都是65岁以上老人，这些老人犯的罪名中，又有超过70%都是轻度的盗窃罪。原因是，大量老人体力脑力都跟不上，只能做没啥技术含量的保安、保洁、收银员，于是老人们想靠偷一辆自行车进监狱，到监狱里免费养老。

值得拿来对比的是，中国的一个叫格瓦拉的年轻人，因为偷窃进监狱，说喜欢里面的生活，“打工是不可能打工的，这辈子都不可能打工”的言论也被众多年轻人玩梗追捧。但很难说，未来会不会仍旧是一个梗。

造成焦虑的，是未来的两个趋势：1.随着老龄化加剧，年轻的劳动力会逐渐变得稀缺，也就是说，年轻人会更值钱。2.随着技术发展，体力劳动和算力劳动，会被AI更大范围地取代。

于是，另一个问题就摆在了如今的年轻人面前。当你老了，现在的职业还能继续做下去吗？

“雇主可以重新培训一名 50 岁的员工来让他与时俱进，也可以雇佣一个跟得上时代的 25 岁的聪明人。雇佣聪明的年轻人要划算得多，因为年龄较大的员工薪酬基数较高，而且对在职员工进行重新培训本身就需要花很多钱。”——理查德·桑内特，《新资本主义的文化》

像大学生要面临的“毕业后，该选择什么职业方向”问题一样，如今的年轻人在未来可能不得不思考：“退休后，该选择什么职业方向。”

美国人罗兰·T. 拉斯特给的一个答案是“情感”。他在《情感经济：人工智能、颠覆性变革与人类未来》一书里，把人类的经济活动分成三类：

1.体力经济时代——靠劳动力来赚钱的方式，体力至上的男性，是这个时期的主导者，逐渐被机械替代；

2.思维经济时代——信息技术革命，人类进入以服务业为主导地位的脑力时代，“脑子好的人”成为这个时代的宠儿。

3.情感经济时代——人工智能逐渐开始比人类更聪明之后，人类能发挥作用的地方，会逐渐转移到情感领域。

麦肯锡一份关于未来颠覆性技术的预测报告中，也认为弱社交的程式化知识性工作，比如财务税务数据处理、投资顾问、新闻报道和研究报告的撰写、电话销售、简单翻译等，都在逐渐被智能技术取代。不论是依靠体力还是靠程序化的脑力，对老后的工作，帮助都不大。有意识地多与人连接，互相帮扶，成为情绪价值的供给者，逐步向创意性、服务性职业转变，或许是一个选择。

现在，我们对老的讨论，从钱，到了工作，但所有人都知道，老要面对的最大问题，总是最隐蔽的：

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老后loser

如今我们生活的社会是一个“媚青”的社会，社会是围绕年轻人建立的，原因在于青年是主要掌握消费话语权的人，人多，能买，商业就讨好。

媚青社会造成的副作用是：边缘化老人。

“你的朋友和你聊运动和孩子，但是不谈工作。”曾经有个中年的电脑程序员对我说。当那些被边缘化的人试图利用他们在原来的企业中培养起来的人脉，“就像没有人认识你。”另外一个人说。围绕着他们的边缘状态的沉默体现了美国最大的社会禁忌：失败是不能涉及的话题。——理查德·桑内特，《新资本主义的文化》

35岁的中年人会遇到的成功焦虑，在老年人身上并不会消失。

上一代的中老年们，还能把“老后失败”的窘境转移到下一代身上，“多子多福、你的孩子真有出息”，少子化带来自由，个人只对自己负责，但另一个后果是，成败也得自负盈亏。一个老年人，通常会被当做一个“结算品”，如果不作为成功者，老年本身，就会带给你失败者的形象，这种失败不是以输者的身份，而是以无人问津、不被提起，以隐形的身份存在的。

正视老年，就是正视老年人的处境。

这种处境是老年贫困、老年病痛、老年孤独，以及根深蒂固的“社会性惧老”。你很容易在社交网络上看到老人出现的场景：大妈又被诈骗了、老伯不懂扫码好可怜、二舅好可怜好励志。老人被客体化被凝视非常常见。如果说女人是社会的“第二性”，老人就是这个社会的“第二年龄”。关于老，我们被市场教育的是“如何延缓衰老”、“抗老”、“冻龄”、“不老女神”、“80后一点都不算老”。

年轻是一种特权，年纪大的人会遮遮掩掩地把年龄隐藏或者改小几岁，许多90后80后仍没法坦然地接受自己进入中年。传统老人是围绕家庭和孩子存在的，社会对老人的考虑是“找个地方安顿”、“维持生命”，老人基本上处于一个“被放置”的状态。

大前研一在《低欲望社会》里谈到：

“美国人之所以过了 60 岁还能够开心地出入单身酒吧，是因为不论男女，他们都有着旺盛的欲望，都想着再好好享受一下人生。然而，60 岁的日本人都在干什么呢？在公寓里狭窄的阳台上养着兰花，牵着比猫还小的狗在家附近散步，这些朴素的兴趣就能让日本国民非常满足。对于这样一群低欲望的人，很难想像他们会穿着好看的衣服，化着精致的妆容，兴冲冲地去单身酒吧。”

中国老人的处境很难说比日本更好。和“女人是造出来”的一样，“老人”既是不可逆的生理现象，也是人为造出来。把性别放在权利的视角里，容易给性别解绑。同样的，多一个权利的视角来理解年龄，或许可以让我们的老年更自由一些。

年龄歧视的话题常年都有，但未来的30年内，因为80、90后逐渐成为老人，这类话题会被讨论得越来越多。对已经有权利意识的这代年轻人来说，随着年龄增长，女权主义之后，很可能会兴起泛抵制年龄歧视的“老权主义”。

08

老后独身，以及老后关系

最后一个问题，老后该如何自处。

结婚率逐年下滑、离婚率逐年走高的趋势仍会持续，有相当一部分90后00后们会面临“老后单身”的境况。

学者上野千鹤子写了两本《一个人的老后》，分男版和女版，提供了许多有参考的建议，比如，她认为老后，把自己托付给政府或子女的想法都是靠不住的，不论有没有结婚，最终都是自己一个人。如果不幸挚友都比你早死，你可能要承受巨大的悲伤和孤独。比起寻求挚友和家人的帮助，多结交“缓友”：关系虽浅，却可以一直持续下去的关系。松松散散，淡淡交往。不要寻求思想一致，不要知性刺激，不要总是倾诉。”不要纠结“ta算不算朋友”，朋友和熟人的角色可以随时切换，不必固定。

对男性来说，女缘容易带来真的帮助，男缘却难以奏效，所以尽可能地，成为一个招女人喜欢的男人。最后的日子再有钱也不如身边有人，男性拥有异性朋友，女性拥有同性朋友，大家互相扶持走完这段人生路。

当你老后，你的许多东西都是他人买的。而“关于护理这种服务类商品，购买者和使用者常常不是同一个人。经营者会只关注购买者。”想想你为你爸妈买的那些劳什子就知道了，众多商家都是向你喊话，“送爸妈”。

此外，她还给男性准备了老后的“单身男人的十戒条”，都是常识，但管用。这十条是给老年男性看的（大多也适用女性），和钱一样，越早准备，老后或许会越轻松：

1.衣食住是自立的关键。只靠外卖或下馆子迟早会营养失调。

2.健康管理是自己的责任。不要逞强以为自己没事。

3.不要对饮酒、赌博、性爱、药物和购物上瘾。

4.不要沉醉于过去的荣耀。任何时候，称赞自己的话都要由他人来说，不要自卖自夸想当年。

5.学会听别人说话。很多男性都误以为不停讲话是一种防止冷场的手段。

6.远离带有利害关系的交往。

7.不要对异性朋友抱有非分之想。繁殖的季节早已过去。

8.结交不同年龄层的朋友。年龄越相仿就越难改掉跟人比较的毛病，年代不同就不会执着权力游戏。

9.学会管理自己的资产和收入。很多男性误把“钱都上交给妻子，自己撒手不管”当做好男人标准。

10.预备好身后事。确保紧急情况下有多个联系人，保证有一天一次或几天一次能够联系或见面的人际关系。

(题图来源：电视剧《都挺好》；文内插图来源：电影《过昭关》）

1.中国老龄化全国委员会（CNCA），到2050年老年人将占我国总人口约三分之一，2018.http://www.gov.cn/xinwen/2018-07/19/content_5307839.htm

2.国家卫生健康委员会，2021年我国卫生健康事业发展统计公报，2022.7.http://www.gov.cn/xinwen/2022-07/12/content_5700670.htm

3.诸大建，中国循环经济与可持续发展/中国可持续发展总纲（第20卷），科学人文出版分社，2007.https://book.douban.com/subject/2027480/

4.郑秉文 / 中国社科院世界社保研究中心，中国养老金精算报告2019-2050，中国劳动社会保障出版社，2019.https://book.douban.com/subject/33452217/

5.富达国际，后疫情时代中国养老前景调查报告，2020.http://fidelitychina.com.cn/zh-cn/market-insights/china-retirement-readiness-survey-2020-full-report/files/assets/common/downloads/publication.pdf?uni=884a1248fb4e7135fc54c00b1eea75de

6.上投摩根基金，2022当代青年养老规划调查图鉴，2022.9 .https://mp.weixin.qq.com/s/XQgLcw7FMYxgnA7AWkSwwA

7.村田裕之，超高龄社会的消费行为学，2015.https://book.douban.com/subject/26680551/

8.大前研一，低欲望社会，上海译文出版社，2018.https://book.douban.com/subject/30296200/

9.贝壳研究院，2021社区居家养老现状与未来趋势报告，2021.10.https://mp.weixin.qq.com/s/LF8oVfjLfX1LBJHr4xv8dw

10.上野千鹤子，一个人的老后，电子工业出版社，2012.https://book.douban.com/subject/10581458/