人生规划局：关于金钱和财富的七个重要问题
Robert Neubecker
现在是徒步远足、在海边漫步的季节，是终于能够闲聊、思考一会儿的悠闲时光。就算你在接下来的两周里不去度假，很多工作场所也会比平常更安静，也许你能早点溜走，用更多时间进晚餐。
那么，现在比其他任何时候都更适合把几个关于寻找财富的大问题拿出来讨论一下。
下面是我所能找到的七个最好的问题，它们往往能让人们一下子愣住，然后愿意打开心扉，谈论自己的钱财以及围绕个人财务的种种情感。
下面的内容大多并非关于投资的，因为如今你可以轻松地把退休金放入一个目标期限基金，它能自动办妥一切，或者注册一个便宜的小软件，把你的积蓄分散放入一些指数基金里。
相反，本文的重点是家庭、感受以及往往不可知而我们又不得不计划的未来。挖几勺冰激凌，或者倒一杯成人饮料，慢慢往下看吧。
关于金钱，你从父母那里得到了哪些经验教训？
我在给朋友或家人提供咨询时经常问这个问题，原因有两个。第一，它能帮助了解自我施加的愧疚感。你下定决心保持某种社会地位，还是再向上爬一级（因为如果你不往上爬，你会觉得在父母眼中不够成功）？你为自己的白领工作感到不愉快吗（因为父母非常努力工作才把你送去上大学，所以你不敢辞职）？如果孩子上的学校还不如你当年上的，你会担心自己在耽误他们吗？
另外，坦率地评价你的父母是否、以及在哪些方面是楷模，这对你自己和你的配偶（如果有配偶的话）很重要。他们教的哪一点很有帮助？他们在哪些方面对金钱的沉默可能令你失望？
“金钱”这个词让你想到了什么？
这种词语联想游戏似乎很初级，但是对圣地亚哥的财务规划师佩格·埃迪(Peg Eddy)来说，它的威力能击中要害，比如一位客户的回答是“食物”。
这位客户的母亲是个酒鬼，他们的食品券每个月都会用光，所以她从11岁就开始工作，后来成为一名成功的学者。因为那段经历，经过很多努力和谈话，她才愿意把钱花到她能轻松买得起的东西上。埃迪描述了一个类似胜利的时刻：有一天她的客户给她打电话，让她出来看自己买的新车。
对这个问题的其他常见回答包括安全、自由、报酬和负担。有一个特别诚实的人用“控制”来回答埃迪的这个问题。
你退休时希望有几个孩子？
这道有趣的题目来自艾奥瓦州锡达拉皮兹的财务规划师德里克·撒普(Derek Tharp)。他说自己从一本名叫《生更多孩子的自私原因》(Selfish Reasons to Have More Kids)书中获得了很多灵感。这本书的作者是经济学家布赖恩·卡普兰(Bryan Caplan)。
撒普说，找他咨询的年轻夫妻，往往会对抚养孩子的短期财务成本以及小孩子所需要的关注考虑得太多。他鼓励他们更仔细地考虑一下自己的未来——他们可能想要提高孙辈绕膝的几率，年老时可能希望成年孩子能够帮助自己。
声明一下，撒普没有孩子，不过他结婚的时间还不长，而且他并不希望自家的狗埃莉是他和妻子照顾的最后一个生命。
你觉得你的孩子们对此是什么感觉？
有时，有些向纽约财务规划师朱莉·福特(Julie Ford)致电求助的人处于某种程度的财务困境之中。福特说，如果他们有孩子，她会问他们这个问题——她非常清楚，父母的焦虑几乎肯定会影响孩子。
福特发现，提起小孩往往会让大人们更诚实、更脆弱。“我也会给他们提供一些关于如何让孩子参与金钱谈话的建议，”她说。“如果他们需要大量削减支出或者对以后的度假计划进行很大的改变，孩子们是能够应对的。那可以是一个具有教育意义的时刻，可以是黑暗中的一线光明。”
谈谈你们初次见面时你的财务状况吧。
财务规划师特德·S·哈尔彭(Ted S. Halpern)在华盛顿郊区有两个办公室。他与夫妻客户谈话时如果感到气氛有点紧张，就会给他们提供这个讲故事的机会。“紧绷的脸庞转变为眼里的泪光，”他说，“他们互相对望，发现依然爱着彼此。”
有一对夫妻回忆起他们在一辆本田思域车上的第一次约会——那辆车的后座都破了，窗户是手摇式的。所以他接着问了一个问题：想像一下，如果当时我向你们提出一项交易，承诺20年后，你们会结婚，有几个健康的孩子，有自己的生意和目前的收入。你们会跟我签那个合同吗？
那位妻子身体前倾。“当然会，”她回答说。
哈尔彭说，人们通常会给出肯定答案。如果他们在争论该在哪方面节省开支，这能帮助提醒他们更重要的一点。他们是在就自己已经拥有的东西进行争论。
你生命中最重要的事情有哪些？
这些年，威斯康星州皮沃基的财务规划师凯文·M·里尔登(Kevin M. Reardon)尝试过很多引导性、探索性的问题，包括培训过很多规划师的乔治·金德(George Kinder)建议的那三个问题。如果你在财务上完全安全，你会过上怎样不同的生活？如果你知道自己只能再活5至10年，你会做出哪些改变？如果你知道自己明天就会死，你会后悔什么？
里尔登最终采用了这个更基础的问题，它并不直接与金钱相关。“但是如果你能知道某个人的动机以及为什么，那么其他问题就迎刃而解了，”他说。那意味着，用这个答案逆推，围绕这些重要问题，设定财务目标。
你觉得自己退休后会是什么样子？
我们很多人以为我们很早之前就知道退休意味着什么，也许有些人依然这么认为。财务独立。不用工作就能活下去。旅行。活到某个岁数。
不过，南达科他州拉皮德城的财务规划师里克·卡勒(Rick Kahler)两次听到这个答案：我会死去。
其中一位这么说的客户是一名医生。他有一些经验可以证明这会是他的命运，因为他所有的男性亲属在停止工作一两年后都去世了。
卡勒说，他说服这名客户进行略微乐观一点的大帐篷式描述：退休意味着在我想做的时间，和我喜欢的人一起，做我想做的事。一旦我们弄清了这一点，成功的退休生活就是把活动日程填满，并且邀请其他人参与。
作者：Ron Lieber
翻译：王相宜
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