网络借贷差点毁了我的生活
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在各个贴吧和QQ群里，你能看到无数个关于网络贷款的心碎故事，也能看到无数篇预防心碎的攻略，这些都不是凭空产生的。
文 / 陈五
来源 / VICE（ID：vicechina）
前言
近些年来，网络借贷平台在市面上全面开花，无抵押、高利率、高风险的特点让不少人对此敬而远之，部分平台存在利率畸高、无风险控制、暴力催债等问题，严重扰乱金融秩序，影响市场稳定。社会上不少缺乏自制力的人就此深陷其中，甚至毁了自己原本的生活。
此前我们曾向大家推送过一篇现金贷老哥的文章：《现金贷老哥的“撸口子”人生：月入5000负债10万，照样该吃吃该喝喝》（点击进入即可阅读）。今天，创业小萌为大家带来另一位深陷网贷的朋友——“老陆”的亲身经历，希望给各位一些警示，避免同他落得一样的下场。
我叫老陆，今年32岁，貌似还不算太老，但大家都叫我老陆，而且这两年我确实比过去老了一些 —— 是因为要隐藏秘密，我成了自己生活里的伪装者。
我在东北某城生活，住在一个不错的小区，在本地最大的一家商场里有一个小吃档口，同时也是一名二手房的销售人员。
我28岁那年结了婚，老婆在一家外企做行政工作，是个安静的女人，娶她我没有后悔过。只是两年的时间，我们变得越来越陌生，还吵过几次架，安静女人也是有脾气的。
没有人知道我是一个现金贷狂人，如果你对现金贷不甚了解，可以用以下关键词搜索下新闻：裸贷、大学生、现金贷、信用额、消费贷、互联网金融，你能看到很多新闻和故事，也会了解这个行业。
据说全国至少有1000万人是现金贷的用户，我是其中之一。多数用户都是欠了一屁股债，生活被毁掉。我目前还好，没有被恶意催收过，也没有被乱七八糟的人打扰。
这两年，出了很多被贷款逼上绝路的事，虽然看上去和我的遭遇相反，但我和他们之间，也就是一步之遥。
关于现金贷的新闻截图
我是2016年开始尝试现金贷的。当时小吃档口资金周转不灵，我在一个平台贷了12000元，分24期还清，每月600多一点，是难得的低息产品，这在我随后的贷款生涯里依旧算是有诚意的一笔。
第一次贷到钱后，心里很忐忑，总觉得不踏实。后来还了几个月分期，没有出现任何问题和变故，我的胆子也大了起来，分别在最知名的几个大平台机构申请贷款。但由于我毕业后一直做买卖不上班，收入不稳定，没有通过资质审核。
从这时开始，我转向了各种现金贷 app。与大平台机构不同的是，大多数现金贷 app 审核宽松，下款速度惊人，同时，利息与被冠以服务费的各项附加手续费也高得离谱。但我已经刹不住车了。
各种现金贷app
你或许会有疑问，毕业后就开始做买卖，对自己生活的描述也不错，为什么要去贷款？
这事说来也简单，当时小吃档口生意很好，每年纯利能有20多万，在东北，这算得上是一个中上等收入。
不过人的欲望是随时升级的，尤其做生意久了，对钱的使用更看重效率，小吃档口生意虽好，但收益可期，于是我把积蓄陆续投进了股市准备捞点快钱。
当时有几个自称消息可靠的朋友带我，分析得头头是道，说起话来神秘兮兮，即便当时对股票一窍不通，但也被他们这业内人士的派头感染了，就跟着买。
结果差不多每一个内部消息都是一个大坑，高位买进迅速下滑，为了逐新只能割肉抛出，而逐到的新又是一个深不见底的坑。在坑底的时候，朋友还劝我抄底等反弹，我也是猪油蒙了心，把手里能用的钱全投了进去，结果继续被割韭菜，稳稳套牢。
可家里还得吃饭、车还得加油、进货还得结账、服务员还得发薪，我也是没辙了，这才开始借现金贷。为什么不问朋友借？没理由，就是不愿意让人知道我混得不好，起码在当时我是这么想的。
那一段日子真是不顺，股票买啥啥赔，小吃档口也没心思照料，营业额下滑。而且最打击我的是，老婆遭遇小产了。当时我一门心思在股票里，对她也没有太多关心，随后我们爆发了结婚以来最大的一次争吵，那之后，我就不怎么愿意回家了。
人都是越失败就越想当成功者，起码做派上得像。我买了几套价格不菲的衣服，晚上在各种会所里颓废，喝大了就去洗浴中心睡一宿。我以这样的状态生活了一段时间，直到第一个“套路”的到来才如梦方醒。
看看现金贷的欠账风险有多大
当时我已经在不同现金贷 app 里一共欠了几万块钱，倒是能还得上，只是有点不甘心，而且也不想一下子断掉自己当时的生活，于是做了一个糟糕的决定，继续在其他平台贷款，拆东墙补西墙，这也算是借贷生涯真正的开始吧。
八成以上借贷悲剧都是源于拆东墙补西墙，我差点也沦陷。幸亏我是一个做生意的人，对风险的控制一直没有掉以轻心。
很多人因为无力偿还分期而选择债台高筑，最终变成恶性循环。这是最不可取的方式，如果你真的没有能力，千万不要尝试这种操作，否则光是炸通讯录就能把你折腾死。
催款常用的手段就是用垃圾短信炸通讯录
以我混迹现金贷两年的经验来说，只要你手里要有欠款额的30%的现金，那拆东墙补西墙差不多就是一种游戏了。
不过游戏的筹码会变得越来越大，你的现金储备未必跟得上，所以要及时把总欠款额拉低，以保证你能应对一些突发情况，否则，一个欠款缺口会形成多米诺效应，引发几何式塌陷。相反，就是所谓的“良性循环”。
举个例子来说，如果我有16000元贷款要还时，我手里至少要有5000块钱现金。先还一个5000以内接近5000的款项，比如借贷3500，还款3800这种。
还完之后提额到4000，取现，此时手里会有5200元现金，然后以此类推，以越来越大的本金去还与本金相近的欠款，还完再次迅速提额套现，最后还长期借贷部分，如果最后还进借出部分持平，那就是一次完美的操作，借贷额度与信用都在增加，每次还款只需要一点耐心，将这些过程重新操作一遍。
市面上各种现金贷平台超过2000家，其中我接触过一半，最高的时候欠债了几十万，超出了我当时的还款能力，那是我最危险的时候，我卖了一些股票，把手里能用的钱全部拿了出来，这才没有让缺口变大，同时，我在几家现金贷机构的信用也保持了良好的记录。
后来，我一直尽量控制着欠款总额，并减少现金贷机构的数量，平安地混过了2016年。这种平安真是来之不易，为了手里能多有点现金，我去找了份二手房销售的工作，这是我大学毕业以来第一份正式工作，同学和朋友都知道我是多么讨厌上班，可我也不知道为什么，这份工作我一直干到现在也没辞职。
现金贷必须时刻高度警惕才能玩下去
否则悲剧难免
2016年对于借款者来说，算是一个黄金年份了：审核之松、下款之快，让借贷还款像是一个操作游戏。
我曾在贴吧里看到有人炫操作，在短短的半小时之内，从四家现金贷口子申请并到账一万多元，并称之为“发工资”了 —— 不过这种人都是不打算还的，他们被统称为老赖，这种行为叫“撸口子”。
我看不上这些撸口子的老赖，因为他们增加了我的借贷风险。每个机构都有可接受的坏账率，如果这个底线经常被冲击，那随后借贷的门槛会变高，这对所有人都没好处。
现在，各个机构应对坏账风险的手段是高利率，高利率都是由我们这些还款者承担的，对老赖造不成任何影响。换言之，是我们在承担老赖给机构带来的损失。
已经在美国上市的趣店 CEO 曾公开表示：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。” 这个观点当时引发了巨大的讨论，先不说他们年化率和坏账率都是多少，至少这个观点在一定程度上助长了老赖的气焰。
然而你不要傻到相信各种机构会真的愿意放弃追债，在各个贴吧和QQ群里，你能看到无数个心碎的故事，也能看到无数篇预防心碎的攻略，这些都不是凭空产生的。
我是今年才开始混迹贴吧和 QQ 群的，虽然我不愿成为老赖，但总要事先预备一些应对措施，以及心理建设，因为相较于过去，今年真的是状况不断。
我有一个已经养到12000额度的号，原本是当作保底之一的，但正当我还完款准备再提额的时候，忽然驳回了我的申请，并停止放贷，这就是上面说的“套路”了。
那次我是费了很大劲才把窟窿堵上，连微信里的零钱都提现了，特别狼狈。那之后，又出现了几次停贷事故，我觉得这条路已经走不下去了。
各种关于借贷平台套路的讨论
随着网上关于现金贷的讨论越来越多，它的盈利模式与社会效应都在遭受质疑，而监管部门的介入，预示着这一行业可能会有大的变化。然而无论变成什么样，我都得先撤了，还是那句话，做生意首先要控制风险，股票也是。
决定收手时我还欠着二十几万，虽然我的自尊心一直在阻止我向别人求助，但特殊时期得特殊对待。
我给几个朋友打了电话，说想要盘家新店面，手里钱不够，想凑一点，这样借到了一部分，数额都不大。随后我又把剩下的股票抛了，套现了一笔，加起来有十几万，陆续还了几个大额欠款。心里也轻松了一些。
但轻松劲没有坚持几天，剩下的十万缺口让我陷入痛苦，我不能再以贷养贷了，这个缺口如果不及时堵上，肯定会大到离谱。
还得再借一笔，唉，于是我向一个朋友开了口，朋友说要买新房实在周转不开。虽然没有借到钱，但朋友电话无意间提示了我，我自己的房子现在值80万。
那天电话之后，我脑子里就只有一件事，卖房，把所有欠的钱都还了，然后踏踏实实做点生意，过两年再换个大房子。
回家的路上我一直在想如何跟老婆开口，借贷这事她肯定有所察觉，只是为了照顾我的面子没有问过我而已。我和她已经有很长一段时间没有深聊过了，必要的沉默似乎成为了延续这个家庭的默契，我甚至能感觉到她为此做的努力，但总要有人打破这个结界，现在，时候到了。
当我把这两年发生的一切，以及要卖房的决定告诉她以后，我看到了意料之中的哭泣，她责备了我好一会便又回归了冷静，问我可不可以选择不卖房，我粗暴地拒绝了她，然后借着职业上的便利，把自己正居住的这套房子挂在了网上……
别生气，这些都是我在路上想的，那晚的真实情况可不是这样。
站在家门口，我没有着急进屋，而是倚着门先抽了根烟。烟抽完才打开家门。妻子正坐在客厅的沙发上看电视，我长出了一口气，准备一五一十告诉她这两年我的经历，没想到她先开了口，她告诉我，她怀孕了。
*注：不要模仿文中提到的借贷方式，非常危险，而且现在也不好用了。
所有图片由作者提供，文章由老陆口述、陈五整理，老陆为化名。
听完老陆的故事，你有什么想说的？
对于网络借贷，你怎么看？
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