我买的是未来生活方式

搞地方保护主义

如同把自己关进黑屋子

看似躲过了风吹雨打

但也隔绝了阳光和空气

黄南/文

一年前，“香港保险”这个词，还距离我们普通人的生活很遥远。

2016年4月，中国保监会发布的关于赴港买保险的风险提示，将“香港保险”这个词推到了我们大多数公众的面前。

一年下来，与香港保险有关的各种媒体报道，以急速爆炸的速度，席卷了我们的生活。

我作为媒体人，也不能免俗。

10天前，我发布了系列报道的第一篇，《赴港买保险真实经历，女主编暗访亲身体验》。

在此之前，我身边还有不少同事、同学、长辈、朋友，谈起保险时，依然是一脸嫌弃的神色。

香港保险的出现，给公众打开了一扇门。

通过这扇门，公众看到的，不仅是高收益、高回报。

通过这扇门，公众获得的，还是透明带来的安全感。

这份安全感价值多少呢？300亿港币！

下面，我们来看一张图。

这是过去五年间，内地居民到香港买保险的增长曲线。

这300亿港元，不仅激发了中国保监会对香港保险的抵触、公众对香港保险的好奇心，也激发了媒体对所谓“香港保险内幕”的追逐。

出于各种各样的利益，有相当一部分报道是两极分化的：

有的把香港保险说成投资神话，坐等收钱；

有的夸大香港保险的风险，描述得如狼似虎、危机四伏。

1

真实的香港保险到底是什么样的？

做过新闻深度调查的媒体人都知道：再好的暗访，都比不上亲身经历。

所以，我带着奢活网COO李媛媛女士亲赴香港，购买了目前最受关注的的三种保险：重疾险、寿险、教育险。

这次购买保险，完全是以我个人名义并且由我个人出资。

全程没有受到任何组织和机构的干扰。

这张照片，就是我们在购买保险的当天，在英国保诚保险大楼门口拍摄的。

看过我们上一篇稿子的人都知道，我们是提前一天中午到达香港的。《赴港买保险真实经历，女主编暗访亲身体验》。

香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，要签署许多告知书。

这里要感谢好朋友介绍的专业又贴心的经纪人。

我们习惯了内地保险公司的“走过场”，以为签署告知书只需要半个小时。

于是，前一天下午，我们在香港街边吃喝玩乐，傍晚才赶到保险公司。

结果，一签就是三个小时。

经纪人很耐心的根据我的家庭状况、财务状况，进行了详细的分析和讨论，推荐了适合我的配置方案。

这时，我才发现，如何合理配置保险，如何通过合理的构架解决特定的问题，是很大的学问。

原以为随便签单就买个保险，实际可能达不到自己希望的目的，甚至可能被不良业务员误导。

这些告知书包含财务需求分析、投保申请书、重要资料声明书、投保声明书 。

这些材料，主要是为了确定我的经济情况、保险需求，同时也需要我对自己的健康状况做出负责任的声明。 

另外，香港保险不允许在内地销售。

所以，在这一大堆声明书中，重复率最高的是：确认保险销售在香港本地完成，没有其他违法事项。  

2

在签署了这些声明书后，正式投保的当天上午九点，我的保险经纪人再一次约我们来到位于海港城的公司总部。

这是站在总部的落地窗边，向外看到的一幅海景。

这里要事先说明一下。

近年来，各大媒体对香港保险的暗访增多，所以，各保险公司全程禁止拍照、拍摄。

但是，为了尽量让大家看到真实的投保过程，我们趁自拍时，抓拍了一些零落的镜头。

再尽量配上我们详实的口述，努力还原当时的现场真实场景。

正如之前许多媒体所报道的，保险公司门前人山人海。

我们之前提交的健康状况清单上，有真实而详细的疾病描述。

这样一来，我们当天下午就有了一个重要行程：体检。

（关于真实申报健康状况这个梗，我们将会在下一篇报道中，让大家看到内地人虚假申报带来的法律风险）

为了不耽误我们下午体检，所以，上午投保时，英国保诚为我们开通了绿色通道。

只在大厅等了10分钟，就进入了正式投保的区域。

这里有一个个隔开的投保小房间，以保证安全和隐私；小房间进门的一面墙是中国水墨风格的玻璃墙面，而房间的窗外是维多利亚港的海景。

投保的全程据说是录像的，以确保这个投保真实在香港完成。

在等待的这十分钟里，我们在大厅看到了这样一幅景象。

3

看到这样的人群结构，我们就不难理解，为什么重疾险、寿险、子女教育险是最受关注的三个险种。

      我以自己买的几个保险作为示例，让大家对香港保险有一个直观了解。

重疾险是香港保险最占有优势的

从下面这张图表上，我们可以简单地看出内地和香港在重疾险上的差异。

其中最受人关注的就是疾病的种类，香港保险涵盖的种类远远高于内地。

不过，击垮内地重疾险的，并非是香港重疾险涵盖的疾病种类多少，而是疾病定义的程度。

当发生实际赔付时，疾病种类的实际意义远远赶不上疾病程度的实际意义。

通俗地说，就是这笔赔付款来不来得及救你的命。

这一点，成为内地重疾险的软肋。

这是我的重疾险保单计划（38岁，女）

这是我孩子的重疾险保单计划（8岁，男）

虽然这个计划简单明了，但可能还是很多人看不懂。

我们收集了相关的资料，对比了我本人以前在大陆的一份重疾保险，大体可以得出以下结论：

重疾险

☑同样的保障金额，缴纳的保费更少。

☑ 疾病的种类更多，符合要求的疾病定义更合理。

通俗地说，就是在一些大病的早期，我们就应该及时得到赔付，由此得到及时的救治。

相比起内地重疾险较晚的赔付，香港的重疾险“早赔付、提前赔付”更加有优势，早期可以得到25%赔付。

☑ 赔付率更高，拒赔率小。

因为香港保险“严进宽出”，在投保前对健康状况核查严谨，在赔付时减少了很多纠纷。

☑ 除重疾赔付价值外，还具有“回本+长期收益”的价值。

在正常保障期内，“保单价值”越大，我能得到的赔付（保障金额）越多。

如果我想要提前支取或退保，“保单价值”就是我当时能拿到的钱。我注意到，在第25年，保单价值比本金多出40%，与储蓄相当。孩子的则更多，多出56%。

这是我的重疾险“保单价值”（38岁，女）

这是我孩子的重疾险“保单价值”（8岁，男）

寿险，是内地中产阶级养老的首选。

随着中国社会结构、内地养老制度的变化，养老金、退休金日益成为中年人甚至年轻人的“后顾之忧”。

而中产阶级工作压力的加大、猝死风险的加大、抚养下一代的恐慌，也成为很多人必须面临的现实。

此外，传说中的“遗产税”，也成为香港保险一个说不清道不明的卖点。

这是我的寿险保单计划（38岁，女）

这是我的寿险保单价值（38岁，女）

这份保单意味着，如果我明年就去世了，我只缴纳了3000多美元的保费，我孩子却能得到10万美元的赔付。

万一我能顶住雾霾、食品安全、水源污染、工作压力，平安活到66岁，我那时只交了7万多美元的保费，却可以拿到14.7万美元的养老金。

即使我同年去世，未曾取出过养老金，我的孩子也能拿到23.7万美元的赔付。这笔钱是不需要缴纳任何遗产税的。

教育基金是家庭最长远也最重要的保险。

这个保险也是所有险种中最特别的。

因为，它更多的意义在于投资。

我购买教育基金的主要目的，就是给孩子存一笔钱，以后留学或者到海外生活，可以用得上。