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文章于 2018年11月3日 被检测为删除。
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站稳10万亿!农行个人存款跃居全球第一,西部网点贡献最大,金融科技发威

孙璐璐 券商中国


10月1日,农业银行官方正式宣布,截至2018年9月末,该行个人存款余额突破10万亿元,成为全球首家个人存款规模超10万亿的商业银行!


值得注意的是,这有可能是在大行整体个人存款规模下降的情况下所实现的。根据央行公布的中资大型银行人民币信贷收支表数据,今年8月末的个人存款规模(9月末数据尚未公布)比6月末的个人存款规模下降了1518亿元,其中,四大行个人存款规模更是下降了1614亿元。


券商中国早在2018年2月份就曾报道,彼时农行个人存款余额就一度突破10万亿元大关。但为何当时农行不官方宣布这个令人震撼的消息,而选择此时宣布呢?在普遍“存款荒”的当下,银行都在“抱怨”吸存压力大、存款增速慢的时候,为何农行能成为首家个人存款余额突破10万亿元的银行? 


个人存款余额站稳10万亿元大关


实际上,这并不是农行个人存款余额首次站在10万亿元的大关口上。在今年2月,农行的个人存款余额也一度突破10万亿元,但为何彼时农行官方不正是公布这一消息呢?


一位农行内部人士对券商中国记者表示,今年2月该行个人存款余额突破10万余亿元属于季节性上涨,持续时间较短,后来规模又冲高回落至10万亿元以下。每年1、2月份都是临近春节,由于农行在县域网点多,持卡人的一大主力是农村居民,而每年这期间资金从城市流向农村、流向农民的特征比较明显,因此也会短暂性地推高农行的个人存款余额。每年春节因素的影响逐渐消散后,农行个人存款余额又会稍有回落。


数据也可证实上一说法,尽管今年2月左右农行个人存款余额一度突破10万亿元,但截至今年3月末,农行个人存款余额降至9.73万元;截至6月末,又降至9.56万亿元。


而此次农行敢于正式宣布个人存款余额突破10万亿元,也说明了这次10万亿元的含金量更高,更是说明农行已站稳了个人存款10万亿元大关的根基。


西部地区成农行存款贡献主力


在国有大行中,比之工行、建行等,农行的规模并不算最大,但农行在个人存款方面一直在同业中保有领先的优势,农行在今年的半年报中提及,该行个人存款日均余额和日均增速都位于同业首位。


农行个人存款之所以能在同业中保持着绝对优势,主要得益于其在广大县域地区网点布局多,农民客户基础深,而这类群体理财意识尚不强,更偏爱传统的储蓄存款。半年报显示,截至2018年6月末,农行个人存款占比56.5%,高于公司存款16.7个百分点。从区域分布看,农行存款的主力不是来自东部发达地区,而是来自西部地区,占比高达23%,位列第一。相比之下,其它三家大行不仅个人存款占比低于公司存款,中西部地区也不是存款来源的贡献主力。


网点的格局分布特征决定了存款来源。农行存款来源中西部地区能成为最高占比,也是因为西部网点占比高。2018年半年报数据显示,农行境内分支机构共计23652个,其中19698个基层营业机构,西部地区以29.8%的占比位列第一,其次中部地区,达到22.3%。


与农行有相似个人存款特征的银行还有邮储银行,邮储银行拥有近4万个网点,截至2018年6月末,存款8.33万亿元,其中个人存款在存款中占比高达85%,但同期规模比农行少2.45万亿元左右。


国家金融与发展实验室副主任曾刚曾表示,农行、邮储之所以在个人存款方面有明显优势,主要受益于县域经济总量呈扩张态势、农村地区金融产品竞争程度比城市低,农村居民对金融便利性和利率敏感性要求没那么高等因素影响。


“金融科技+”助推个人存款发力


值得注意的是,农行成为首家个人存款突破10万亿元大关的银行,除了上述县域金融业务的传统优势在发挥作用外,农行竟能在行业整体存款余额下降的背景下逆势上扬。


根据央行公布的中资大型银行人民币信贷收支表数据显示,今年8月末的个人存款规模(目前最新数据只更新到8月末,9月末数据尚未公布)比6月末的个人存款规模下降了1518亿元,其中,四大行个人存款规模更是下降了1614亿元。


相比之下,在同业个人存款规模下降的背景下,农行的个人存款规模反而大涨。6月末,农行个人存款余额9.56万亿,9月末突破10万亿元,因此粗略估计,三季度个人存款增速高达4.6%。


为何会逆势上扬?农行方面解释称,今年以来,农行运用互联网思维,实施“金融科技+”战略,全面启动新时代零售业务战略转型。加强远程a银行和线上理财师、财富顾问专家队伍建设,不断升级客户服务体系。积极推动新技术、新理念、新模式与零售业务的深度融合,加快智慧营销、智慧运营、智慧信贷、智慧风控建设,零售业务数字化、智慧化转型驶入快车道。运用大数据等新技术,深入了解和对接消费升级背景下客户多样化金融需求,打造涵盖数字校园、智能公交等领域的“智慧生活”场景金融生态圈,把金融服务更广泛更深入地嵌入客户日常生活当中,全方位满足客户多样化、个性化金融需求。专注产品服务创新,实行“产品经理制”,加快实施“决战掌银”、“个人信贷+”等战略工程。


农行副行长郭宁宁在2017年度业绩发布会上就曾介绍,农行近两年来持续主动优化负债结构,个人存款、县域存款等相对付息率低的存款保持较高占比,主动压降高成本负债包括保本理财等,完善内外部定价机制,主动调整FTP(内部资金转移定价)管理机制,激发基层机构和前台的主动性和积极性。



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