保证最低现金收入是年金的最大优势

风险是年轻人的兴奋剂，风险越高越刺激。如果风险可以带来超高的收益率那简直就是妙不可言！即便它可能会让全部本金付之一炬，那也只不过会带来昙花一现的烦恼而已，睡一觉过后又是一条好汉，一条继续冒险的好汉。

保证是老年人的定心丹，保证的时间越长越好，保证的项目越多越好。哪怕为了获得这些保证而消耗一些看不见摸不着的收益率也甘之如饴。辛苦了一辈子，什么狂风暴雨没见过？老了之后平平静静、无惊无险就是福气。

所以有些投资产品年纪越大越会关心，比如：年金。

1、什么是年金？

年金就是您一次性投资一个总金额给保险公司，然后保险公司根据合同在一定时间之内按照一定的收益率分批支付给您现金的投资产品。

年金的收益率是保证的，无论金融市场和银行利率如何变化，您的收入是保证的，没有任何风险。

2、年金的种类

年金主要有三种，终身年金，短期年金和投资型年金。

终身年金顾名思义，就是会一直支付到您过世为止的年金产品。如果是夫妻联合年金，那么可以支付到两位都过世为止。

短期年金就是在一定期限之内提供给您收入的年金计划。如果您在计划结束之前过世，受益人将会收到剩余投资额。

如果您曾经采用一次性支付的方式购买人寿保险的话，您也许知道，这样的操作中就包含了固定期限的年金。只要您一次性支付一定金额，今后每年年金都会替您支付人寿保险费。这个一次性支付的金额并不是20年的全部保费，而是根据年金的收益率做了一定的折扣。

在收益率高的时候这个折扣的比例可能高达25%，这是因为年金当中的保证收益率很高。

年金的保证收益率跟什么相关呢？银行间的隔夜拆借利息，或者更简单一点说，跟央行的标准利率相关。那么您应该知道，利率越高的时候做存款就越划算。

3、投资型年金：SunFlex

这是一款大家都不太了解的年金产品，它不仅提供了保证终身的收入，如果投资市场表现好的话，您可能还会有额外的收入。它支付给您的钱包括两个部分，保证收入和市场收入。

根据购买的年龄不同，投资者可以提取的比例不同。

如果购买年龄在55-59岁，保证收入比例是3.75%，也就是说，如果您今年55岁并且一次性投资了10万元的话，每年可以保证获得3750元，每个月获得312.50元，保证终身支付，直到过世为止。

如果购买年龄在60-64岁，保证收入比例是4.25%；购买年龄在65-69岁，保证年收入比例是4.75%；购买年龄在70-74岁，保证年收入比例是5%；购买年龄在75-79岁，保证收入比例是5.25%，如果购买年龄在80岁以上的话，保证年收入比例是5.75%。

当您购买产品的时候，可以要求立刻开始每月提取，又或者可以要求延迟不超过12个月提取。

提取的频率可以是每个月，每个季度，每半年或者是每一年。

这是您保证可以获得的收入，无论市场如何，利率如何，没有任何风险，只要您活着，它就会支付给您。

有些人可能会觉得一次性投资10万元每个月才获得区区312元的稳定收入，可是您如果用10万元做首付去买房子，能获得每个月300元的净收入么？赔300块还差不多吧？

且不说10万元做首付其实现在什么房子都买不了，就算能买下来，还要有好几十万的贷款压力，已经退休的您，真的为了给孩子留下一些需要纳税的资产而愿意去承担这些贷款的压力么？

想给孩子留钱的话，去买人寿保险多方便啊！

下面我们说说您的奖金收入。在做出购买决定的时候，三件事情您必须要决定好：

1. 年金的类型，是个人的还是联合的

2. 收入策略，是现在提取最大化还是未来提取最大化

3. 保证期间

这些选择都会影响您的收入，而且这些选择一旦做出，日后不可以改变。

个人年金和联合年金的保证比例不同，简单来说，联合保证的支付比例比个人的支付比例少0.5%。

收入策略方面有点复杂，它设计了两种分红方式的标准收益率，一个是3.5%，一个是5%，只有当实际收入率大于设计收益率时，您才能收到奖金。

保证期间指的是在选定期间内如果您过世的话，保险公司会支付赔偿金给您的受益人。可以选择的区间包括无保证，5年，10年和15年。保证的时间越长，收到的保证月收入就会越低。

不过这款产品只能使用注册账户来购买。

4、保证收入基金

看完这样的介绍也许很多人会想起Sun Life的另外一款产品：保证收入基金。我们曾经详细介绍过这款产品，它很接近各家保险公司都发行过的保证最低收入产品，比较知名的是Manulife 的 Income Plus。

Sun Life的保证收入基金GIF是一款更加灵活的保证收入产品，购买之后不必马上提取，可以拖延5年甚至是10年，一旦开始提取，也是按照一个固定的比例每月提取，直到过世为止。

投资的产品不受限制，几乎Sun Life的所有保底基金都在投资之列。

它的保证收入计算比这款年金产品也简单许多，每年根据市场收益来调整您的最低保证额，要么提高，要么不变。

希望可以用投资收益来提高月收入的老人家，也许保证收入基金是更好的选择。

据说再有10年，人类已经开始实现长生不老了。就算长生不老有点远，人类的寿命提高也是不争的事实。任何现在还承诺终身支付的产品在若干年之后恐怕都会被修改成保证到支付到一定年龄终止。

因为科技发达以后，谁知道您能活到多少岁啊？！

5 、如何购买年金或者保证收入类产品？

首先您找到一位投资顾问，您不能自己亲自去保险公司购买年金产品，跟人寿保险一样，您需要找到一位可以销售人寿保险的顾问，为您做年金或者保证收入产品的询价。

保证收入产品根据条款不同，得到的月保证收入也相差不少，因此不能简单用计算器来计算，一切数字以保险公司的软件为准。

保险经纪会使用网站上提供的年金计算工具为您做计算，并且帮助您填写申请表格进行购买。买入之后您会收到保险公司提供的证明来确认您已经买到了该产品。

未来无论是在提取时出现问题或者是要求对产品进行任何修改的话，您都需要自己的经纪继续提供服务。

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