有些东西，不是你想买，想买就能买

在这个世界上什么是最重要的?有人说生命，有人说爱情，有人说健康。其实很多时候，只要有了钱，你会得到比别人更长久的生命，更多的健康，爱情就自不必说，会蜂拥而至的送上门。钱给人们带来的不但是物质的享受，很多时候是一种心理上的安全感。有些人很幸运，年纪轻轻就有了不菲的财富，有些人终其一生都在追求事业的成功。但说到底钱给人的安全感来自于对自身的保障，更有的是对于家庭和后代的保护。

而保险同样是可以带给您安全感的产品，与财富不同的是，它无法让您马上享受到奢侈的生活，但是作为有效杠杆，保险给您和家人带来的安全感是同样的。在跟很多客户谈保险的时候，他们经常会说的是：“嗯，这个保险听起来不错，不着急，等我需要的时候再买。”其实保险还真的不是你有钱就能买的到的。

首先，很多保险都对购买者有年龄限制。

在加拿大，大多数保险购买的年龄限制为85岁。但是有些保险对年龄的限制更加明显。比如有一种人寿保险和长期看护保险组合起来的险种，这个保险中包含了人寿和长期看护两个保险。购买保险以后，如果客人出现了需要长期看护的情况，他会得到长期看护的理赔。如果没有他在去世前没有用到长期看护，那么他去世以后，他的家人将会得到一笔人寿保险的理赔。这个险种充分考虑到了客人的实际需求，很多老年客户非常喜欢这样的组合。但是超过60岁就不能购买了。

另外一个非常流行的险种，大病保险也是有严格的年龄限制，虽然每个公司的限制略有不同，但是大多数情况下都是超过六十岁就不能再购买了。

这样的例子非常多，经常接到老年客户的电话说对某款产品感兴趣，但是仔细了解下来却发现因为年龄的原因无法购买。这不得不说是一种遗憾。如果因为无法购买保险而在生病或者故去的时候无法得到希望的理赔，就更加遗憾。而且保险的保费是随着年龄的增长一直增加的，因为保费过贵而买不起保险的老年人也非常常见。所以买保险，不要拖，越早买越容易，越早买越划算。

其次，保险公司对受保人的身体情况会进行严格的审查

虽然客户对保险公司来说至关重要，但是他们对客户的筛选也是及其严格的，这个筛选主要是根据客户的风险水平来决定的。他们要保证缴纳相同保费的客户有相同的风险水平，因为只有这样才能体现出对所有客户的公平原则。而风险水平中健康状况是一个非常主要的方面。

所以一般来说只要购买超过20万保额的成人客户都需要进行体检，有些不需要进行体检的险种，保险公司也会调取客人的医疗记录进行分析评估。如果客户的健康状况出现问题，那么他们或者会被要求支付比健康人更多的保费，或者增加额外条款；如果客户的健康状况不明确，保单会被延迟批准；而健康状况不佳的客人则会面临被拒保的风险。

当您健康的时候，会觉得这一切都是理所应当的，就像前几天我碰到的客人，非常年轻，一直在做装修师傅，我家装修的时候也是他来帮我做的。在换地板时，满屋的木头粉末，他头上身上都被粉末覆盖，我下去看一会儿都会觉得窒息。我给他买来口罩，可是他却潇洒的一摆手说：“不用了，我都习惯了。”习惯了并不等于真的没关系，长期在这样的环境下工作对肺的损伤是非常严重的。

于是我跟他聊起了保险，人寿和大病都有谈到。一说起保险，那个师傅一脸茫然。”我需要保险吗？我还不到30岁，身体那么好，买保险干嘛？等我觉得身体不舒服了有需要了再买呗。“可实际情况是，当您有需要了，保险公司却不需要您了。当我跟他讲清楚这其中的利害关系以后，他选择了先购买一份大病保险和Term临时人寿保险。因为他们的工作很辛苦，却没有医疗福利，也没有失业保险，如果真的生病，那么直接面对的就是零收入。生活会直接坠入谷底。一份大病保险让他在未来多了一份保障。而一份Term保险非常便宜，一个月二十几块钱，对他来说不构成负担，万一他出现意外，他的妻子和孩子的生活可以得到保障。

年轻时，健康时是购买保险的最佳时机

当我们年轻的时候，健康的时候往往不知不觉，其实这两样是人生最重要的两笔财富。当我们拥有这两样财富的时候，我们可以用最小的成本换取最大的利益。越年轻保费越便宜，审批流程越简单，举报率越低。如果是分红式保险，积累的时间越长未来获得的保额和现金值就越多。

所以保险想买就买是对年轻人和健康的人，如果您手里还握着这两样财富，不要浪费它，在年轻时未雨绸缪，居安思危才会让您的未来更安心，拥有更多的财富。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。