年底了，再给您普及一下注册退休储蓄计划（RRSP）

儿子无比期待12月，他的感觉是到了十二月就到了节日季。不止是孩子，大人也一样，相比孩子满怀期待的心情，大人们更多的是年终总结，来年计划等等等等。

对于理财顾问来说，圣诞将至说明RRSP季节又到了，税季又到了，最忙碌的季节又到了。因为我的读者中有很多新移民，他们对加拿大的特有理财产品并不了解，所以今天就再给您普及一下注册退休储蓄计划（RRSP）。

每一年RRSP購買的最後期限都是来年的2月底。其实RRSP任何时候都可以买，但是平时您购买的RRSP都是计入当年的RRSP额度里的，可是每年2月底之前购买的RRSP则可以选择计入上一年的RRSP额度，或者计入当年的RRSP额度。很多人都会选择在最后的时刻买RRSP，有人说因为到了年底才会知道自己能买多少RRSP，其实不是这样的，您的RRSP额度已经写在在年初您收到的税务局发来的Noticeof Assessment里面了。所以您完全可以在平时的时候就慢慢的把rrsp买起来，免得到了最后期限的时候手头资金紧张。

中高收入家庭为什么一定要买满RRSP

到了RRSP季節，很多人都非常的糾結，手裡的錢有限，到底是投資到RRSP裡還是用來做別的。大多數人都傾向於把手裡多餘的錢用來加速還房屋貸款。讓我們來算一筆賬您就知道怎麼做才是更划算的選擇。

假設您手裡有5000元錢。如果您把它全部用來加速還房屋貸款，那麼您能省下多少錢呢?現在銀行房屋貸款的利息基本上是2.5到3.5之間，讓我們取一個比較高的值3.5好了。如果你您加速還款5000元，那麼下一年您能省下5000*0.035=175元的利息。

如果您把5000元用來買RRSP，假設您的邊際稅率為35%，我想很多人都在這個稅率區間裡。那麼買5000元的RRSP可以給您退回5000*0.35=1750的稅。

175和1750的差距您看到了嘛？而且除了這1750元，您的RRSP帳戶裡還實實在在的多了5000元的存款哦。要知道如果不買RRSP，這1750元交到稅務局以後是不可能再拿出來的。

使用RRSP贷款的好处

現在越來越多的人知道了買RRSP的好處，可是有人跟我說：“我很想買，但是最近手頭很緊啊，沒有錢怎麼辦？”這恐怕也是很多人的想法。畢竟剛剛過完聖誕季，各種帳單會雪片一樣的飛來。而錢從來哪裡來啊？

不知道您有沒有聽說過RRSP貸款呢？也就是說借錢來買RRSP。有人一聽說要借錢，馬上就開始皺眉頭了。其實讓我們再來算一筆賬您就知道借錢買RRSP是不是划算了。現在RRSP借款的最低利率是3.25到3.5，我們以3.5來算，如果您的邊際稅率是35%,如果您借款5000元來購買RRSP,那麼您可以退回1750元的稅，如果您一年之內完全不還款，那麼您需要付出5000*0.035=175元的利息。

實際上您等於賺回了1750-175=1575元。有些人會把退回來的1750的稅款先用來還一部分RRSP貸款，那麼等於只欠了3250元，那麼一年的利息也只需要113.75元的利息而已。如果您每個月有意識的還一部分貸款，那麼實際上付出的利息可能連100元都沒有。

對於RRSP貸款有以下幾點要說明一下：

1. RRSP貸款都是需要本加息還款的，不能只還利息。但是很多公司都提供RRSP貸款延期還款的選擇。

2.  在一般情況下RRSP貸款的最低貸款額為1000元，還款期為一年到十年。因為貸款額都不會非常大，而且通過RRSP會拿到相當比例的退稅，一般的人會選擇在兩年之內還清貸款。

3.  RRSP貸款的利息不能用來抵稅。我們知道一般的投資貸款利息可以用來抵稅，但RRSP的貸款則不可以，因為這個貸款的目的是購買rrsp，這已經可以減免當年的收入進而達到減稅的目的，所以不可以再次用來抵稅。

4.  用RRSP貸款的錢可以投資共同基金和保底基金。實際上您申請了RRSP貸款，這筆錢並不會到您的帳號裡，而是您選擇好想要購買那些基金，這筆錢會直接打到基金公司的帳號上。而您在報稅的時候記得申報這部分RRSP的供款就可以了。    

5.  RRSP貸款審批需要時間，所以如果您打算用貸款來購買RRSP，千萬不要等到最後一刻。請您至少比最后期限提前一周時間申請RRSP貸款。所以看完這篇文章，趕快打開去年收到的稅務局寄過來的Notice of assessment，看看您今年有多少RRSP額度，然後打開自己的銀行帳戶，算一下手頭的錢，如果需要购买RRSP或者需要RRSP贷款，馬上打電話給我吧。

6.  市場上提供RRSP貸款的機構很多，比如NationalBank, B2B基金公司，IndustrialAlliance保險公司等等，每個公司的RRSP貸款產品都有不同的利率，還款要求等等，您需要跟專業的理財人員詳細討論才能確定最適合您的，利率最合適的產品。

RRSP最好按月自動扣款，不要把壓力都放在最後一個月

RRSP購買的最後期限剛好在聖誕和新年假期之後，而很多人都會在這段時間裡瘋狂的花錢，節日一過才發現自己手頭的可用資金少的可憐。其實投資RRSP最好的方式是定期按時供款。這樣的方式一方面可以進行強制儲蓄，另外一方面也可以分散股市波動的風險，而且越早投資回報累計的也越早。關鍵是能避免到最後一刻因為資金短缺無法購買足量的RRSP。

RRSP是政府提供给我们不多的能合理合法避税延税的手段，您千万不要轻易就错过了，要记得存在RRSP里的钱归根到底还是您的，而且您是可以随时取出来的。我们少交的那些税钱也是实实在在回到您的手里的。如果您不利用这个最好的工具，那么税交出去了就永远不会再回来了。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。