现金贷、消费贷，小贷，p2p傻傻分不清？看这篇就好

来源：大猫财经（caimao_shuangquan）

作者：猫哥

*本文已获得转载授权

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风口浪尖上的现金贷，终于在监管层面迎来了“大考”。前段时间，在市场上流传着“监管层将暂停批设网络小额贷款公司”的传闻，同时还附上了监管文件。

如果说这还只是传言的话，12月1日，互金风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，则让现金贷的监管要求彻底浮出水面。《通知》再次对网络小额贷款做出严格规定，归纳起来主要内容如下：

❶ 暂停审批新设立网络小贷公司；已经审批筹建的，暂停批准开业；已经开业的，重新核查业务资质。新的不批，旧的核查，这是监管部门对网络小贷公司进行“一刀切”。

❷ 机构向借款人收取利息，要折算成综合年化利率。那么也就意味着，以后再借现金贷，上面的利率就是折算后的年化利率，是不是高利贷，就一目了然了。

根据最高人民法院的司法解释，年化利率超过36%，超过部分的利息约定无效。现在监管层给划了线，借款就更透明了，名义上做现金贷、实际上是高利贷的平台将无所遁形。

❸ 监管层对于“现金贷”并未做严格定义，只是做了一些描述：具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。 也就是说，未来网络小贷公司开展上述形式的现金贷业务将面临整顿。

监管轰轰烈烈，市场人心惶惶。

到了个人用户这里，却没搞清谁被监管了，网络小贷公司与P2P平台（网络借贷平台），“傻傻分不清楚”。 那么什么是网络小贷呢？

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网络小贷？P2P？

网络小贷的概念，是近几年的新兴概念。在2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》中，将网络小贷定义为：小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。

而P2P，是个人对个人，将小额资金聚集起来，借贷给有资金需求的人，而P2P平台作为网络借贷的信息中介机构，为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息发布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

概念看起来有相似之处，但是比较下来，还是可以总结出较为明显的区别：

❶ 网络小贷方面，给你放贷是小额贷款公司，利用的是小贷公司的自有资金，赚取利息；而P2P只是搭建了一个平台，不能放贷，能给你放贷的是平台的出借人或者投资人，平台只是收取其中的手续费。

❷ 网络小贷是地方金融办负责牌照发放和监管，而P2P网贷平台的主要监管主体是银监会和地方金融办，无需牌照但需根据网贷监管指引备案。

❸ 网络小贷是由小贷公司自己承担风险，而P2P是由具体的投资人来承担风险。

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为什么在字面上比较容易分清的概念，却经常被混淆呢？因为在发展过程中，网络小贷和P2P走得太近了，走着走着就形影不离了，开始走向各自的边界，试图跨越一步。

网络小贷想开通P2P平台，并通过为网贷平台输送资产来加速自己资金流转效率。而一些P2P网贷平台，也想要撕掉“信息中介”的标签，转做无牌网络小贷业务。

现在，监管来了，切断了网络小贷向P2P领域越界延伸的可能性，这也就杜绝了网络小贷向P2P蔓延而积累的部分风险。而P2P平台想要越界的路，也被牌照卡死了。

与现金贷产品相对应的，还有一种消费贷产品。原则上，目前小贷和P2P公司都可以从事现金贷业务，但是现在监管层发现了部分现金贷业务具有很大风险隐患，该关的关，该禁的禁，而在消费场景中的消费贷业务还不受影响。

也就是说，随着监管层对金融风险的关注，无论是网络小贷还是P2P平台，合规就是生死考，而对于用户来讲，合规的平台选择最重要。

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