迷信、巨雷、57号！2017，P2P死亡笔记
来源：P2P观察（p2pguancha）
作者：观察君@不狗
“2017年11月26日，吃了一半的炸鸡吃不下去了，一大清早手投网发布了清盘公告，看来，又有一个平台要死掉了。
不过还好，比起其他赖皮跑路、失联甚至诈骗的平台，这个还算有良心，好歹安顿好了投资人的提现问题。记2017年第866家死亡平台”
——《P2P死亡笔记》
厚厚的笔记本躺在一堆食物残渣堆里，除了皱得很难单页翻开以外，内页已经有些泛黄，有的是滴上番茄酱造成的，有的则是一整片的不明液体干掉的污渍。可以见得，每一次记录时，笔记的主人都有些匆忙，甚至是惊慌。
打开笔记本最后一页，是刚刚写下的简短总结：“截止2017年12月26日为止，P2P行业问题平台累计3621家，其中2017年问题平台数866家，相较于2015年1003家、2016年1397家而言，大幅减少。”
《P2P死亡笔记》重点提要：
1.在本年度暴雷的866家平台中，已经确认的是：终止运营和良性退出的平台有85家，平台失联514家，提现困难和暂停发标的158家，平台诈骗以及警方介入的87家。
2.暴雷平台最集中的是2015年成立的平台，占比175+家平台，2016年成立的平台暴雷120家，2014年成立平台暴雷145家。除此之外，2011年8月1日成立的盼贷网是本年度暴雷资历最老的平台。
3.平台暴雷重灾区：广东累计暴雷580家雷声最大，山东518家、上海459家、北京371家、浙江369家分别位列其后。
◆ 2017平台首雷：珠宝E贷
“珠宝E贷，1月4日暴雷，提现困难，卒。
12月30日珠宝E贷突然发布公告，称要对业务进行调整，2017年1月1日至3日，暂停提现、充值、投标等业务！我看到了投资人的恐慌，但我无能为力，这个平台拖过了2016年的尾巴，却最终只能死在2017年的开头。”
——《P2P死亡笔记》
2017年1月2日，珠宝e贷在官网发布《关于平台资金逾期兑付和解决办法公告》称，因运营方中艺神州管理不善，造成平台项目逾期，资金无法按时兑付。
投资者称，此次珠宝e贷逾期事件涉及金额约为5000万元（不完全统计），具体人数亦未知。
同时，平台提出两种后续资金兑付解决方案：一种是实物抵押，即根据账户投资额两倍比例兑换珠宝抵押物；另一种是逾期兑付，即未进行实物兑换的客户，需完善银行卡资料，平台将于2017年6月1日起进行手动资金转账兑付。
不过令投资者不满的是，已经到期的项目无法兑付算作逾期，而尚未到期的项目也统一“被逾期”了。且6月1日起才进行资金兑付，投资者认为这是拖延时间的说辞，他们需要了解更具体的兑付计划。
值得一提的是，官方给出投资者可兑换投资金额两倍的珠宝方案后，经鉴定却发现兑换价格过万的钻石不过300元而已。
毫无信誉可言的处理方案一步步将雷点燃。涉嫌自融的火苗又烧了起来。
珠宝e贷平台上的“1601”系列产品被指涉嫌自融，所涉及资金共计1000万元，其借款企业泰和荣珠宝（北京）有限公司股东李建启为珠宝e贷股东。另外，珠宝e贷“1603”系列产品借款企业——深圳市别摸我珠宝股份有限公司，其股东徐懿曾是珠宝e贷的股东，即珠宝e贷或为关联企业融资。
除此之外，珠宝e贷16111-2期的项目详情显示，该笔散标的借款人为李女士，而据投资者向记者展示的借款协议（2016版）显示，实际的债权转让方为曹某。现场多位投资者表示，这位曹某就是该平台担保机构中投大通投资担保（北京）有限公司的实际控制人，此举涉嫌自担保。
资金链断裂，信誉归零，1月4日，珠宝E贷阵亡。
2017年首雷爆发之后，当月85家平台相继暴雷，平均每天超过2个平台阵亡。当月，如珠宝E贷提现困难暴雷的平台还有另外18家平台，占当月21%。
据观察君不完全统计，2017年因提现困难阵亡的平台一共152家，占全年暴雷平台17.5%；而在P2P累计暴雷平台中，这一类阵亡占总暴雷的20.8%，相对而言2017年的体现暴雷比例下降3个点左右。
◆ 迷信标签踩中百亿巨雷
“年终多事之秋，多家平台因非法业务被经侦介入调查，4月、5月、6月都有平台暴雷，这些涉及权威评级上榜平台、上市背景平台、老资历的平台倒下，业内外人对整个P2P行业的看法变得消极，我们还能走多远……”
——《P2P死亡笔记》
2017年，P2P行业有几家平台暴雷，大大打击了整个行业发展的积极性，观察君盘点了5例最具代表性的案件：
1、国资系国诚金融暴雷
2016年8月，国诚金融的关联平台国阳财富（线下理财公司）就曝出逾期兑付危机，在某权威门户发布的2016年7月评级百强榜单中，国诚金融名列65名，不过在8月的评级中移出。
大半年过后，2017年4月，国诚金融也出现大面积兑付逾期，涉及7000多名投资人、金额4.5亿元，逾期时长超过半年。
逾期东窗事发，当月17日，国诚金融以涉嫌非法吸收公众存款罪被上海市公安局虹口分局正式立案。
10月25日下午，虹口经侦依法逮捕国诚金融前法人、实际控制人李宏；26日下午，依法逮捕国诚金融现法人劳捷怡；10月31日下午，依法逮捕国诚金融CEO王建章。未来虹口经侦还将将致力于房产回收及处理并对其他相关涉案人员进行调查。
该案件除了逾期金额大、受害投资人范围广以外，最令人咋舌的是“国资系”的国诚金融居然也暴雷！
然而经过查证，其国资背景疑点重重。在国阳财富全面停止兑付的前夕，一则《关于国资股东入股国诚金融的公告》在网上流出。根据该公告内容显示，8月30日，国诚金融与上海某投资发展中心(即入股国资)签署保密协议，后者将并购前者70%股权。
但对于国企爸爸的身份，国诚金融方面一直不愿公布，“我们和国资签署了保密协议，所以在阶段性不能公布国资的公司名称，至于网上说的那些都是大家的猜测。目前着手准备对公司尽调，收购价格保密。”
2、上市系绿能宝暴雷
2017年4月17日，绿能宝发布《联合声明》，因光伏补贴延迟等原因，致使目前平台提现出现逾期现象，承租人不能按期兑付提现金额。
5月9日绿能宝官网发布公告称，平台逾期总金额超过2.22亿元，涉及线上投资人数5746人，并表示将会公示每周的工作进度。
7月10日，绿能宝被苏州经侦正式立案。
10月12日，绿能宝官网发布公告称，最新逾期总额63,113.49万元（6.31亿元，包括申请提现逾期48,771.10万元，未到期项目投资14,342.39万元），涉及线上投资人11,064人。
所谓“绿能宝”，就是将电站资产证券化的一款产品，最低1000块就可以购买一个已建电站或是在建电站的光伏组件，并且可以像理财产品一样按月获得收益，可实现高达10%的年回报收益率。相比于“余额宝”，“绿能宝”对应的是实实在在的电站资产。
这款在2015年春节后推出的、号称“斥资5亿美元”打造的理财平台，其投资方让人眼前一亮：巨人集团史玉柱、恒大集团许家印、科瑞基金郑跃文、联合金融蔡朝晖、动向体育陈义红、城市地产王张兴等各领域商界领袖加持，新兴集团、中国节能环保集团等央企都在其中。
华丽丽的背景还是敌不过市场的排挤，作为一家在美国上市的互联网金融平台，多少投资者因为迷信上市标签而遭遇了网贷投资史上的第一个大雷。
3、老平台e速贷暴雷
2016年5月20日，因e速贷涉嫌非法吸引公众存款被查；2016年5月26日，广东惠州警方发布了“e速贷”案件的最新调查结果。
通报称，案件已被定性为非法吸存，经过公安机关初步查明，广东汇融投资股份公司利用“e速贷”平台非法吸收的资金累计达数亿元，公司负责人简慧星等13人已被刑拘，实际上，e速贷案尚未收回的资金合计人民币9.16亿元，借款人尚未偿还的资金合计人民币9.52亿元，受害人数不详。
2017年4月，广东省惠州市中级人民法院刑事审判第二庭已承办e速贷案（案件基本信息显示：被告人简慧星、方溪涉嫌非法吸收公众存款罪），案件进度显示已排期。
10月31日，广东省惠州市中级人民法院在官网发布公告称，准备开庭审理公诉机关指控被告人简慧星、方溪以及郑雅芝犯非法吸收公众存款等罪一案，即E速贷非法集资案。
E速贷上线于2010年，至经侦调查时运营时长长达6年，尤记得当时不少投资人认为E速贷为经侦雷，借款人不想还款直接报案。时至今日，仍有投资人不愿醒来。
除了踩中“背景雷”，另外2017年的银行存管雷也不少。相关数据显示，截止11月，上线银行存管暴雷平台24家，涉及11家银行。
资深投资人表示：“不管是上市系、国资系，还是银行存管，都不能成为投资安全的保证。”加上现如今刚兑逐渐退出，上市公司和国企背书更不能成为投资人选择一个平台的唯一标准。
观察君看过一个为投资人的心得：普通人对投资最大的误解就是把投资获利仅仅看成一种技巧，三言俩语就可以传授的简单东西，而没有将其视为一门像医学，法学等等是依靠知识积累，技能培养最后才能应用的挣钱手段。
他们只看见一买一卖就可能获利的简单快捷，却不知道在决策前，对所选投资标的思考，对价位的判断，对市场的研读，与自己人性的斗争需要耗费多少精力和心血。
偷懒迷信标签，却酿就了数百亿的巨雷，不值当！
◆ 现金贷石榴裙下的生死劫
“大家现在都开始焦躁了，资产荒来了，好多平台不堪重负倒下了。监管对行业的要求变高，越来越多的平台开始找寻新的出路。听说现金贷很赚钱，日进斗金，大家都奔着暴利的生意去做。不过，只要赚钱就什么都能做吗？”
——《P2P死亡笔记》
现金贷在我国首次出现，可以追溯到2015年，但其受到社会的广泛关注，则始于校园贷乱象的接连曝出。
2017年1月19日，甘肃定西警方抓获一名“裸条”放贷者，并以敲诈勒索罪对犯罪嫌疑人杨某刑事拘留。这是全国首例“裸条”放贷人被刑拘。
在“裸条”事件之后，随着权威媒体的不断跟踪深入，对“现金贷高利率”、“学生借贷自杀”等行业乱象的报道，在暴露现金贷阴暗面的同时，也引发了监管的关注，并出台政策规范现金贷业务。
6月28日，监管明确提出“现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务”。监管针对现金贷的整治第一枪，在校园里打响。
现金贷被赶出校园后，部分平台“贪性”不改，利用36%利率红线的监管盲区，通过逾期和服务费的设置，变相获得高额利润，平台规模也因此“节节高”。
在此期间，趣店凭借现金贷业务，在纽交所正式挂牌上市，面对“暴利”、“无良”的谴责，其创始人罗敏一句“你不还钱，就算了，当作福利送你了”将趣店和现金贷再次推向风尖浪口。
在趣店上市后不到一个月的时间里，和信贷、拍拍贷、简普科技三家互金平台“抢着”赴美上市，更是为现金贷的舆论质疑再填上一把火。
舆论风波不断，形势急转而下，从平台自查，到关停放贷资质批设，再到禁止非法放贷业务，监管持续加强现金贷业务监管力度。
直至11月21日，互联网金融风险专项整治办公室下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。现金贷最主要的放贷资质遭监管“砍头”。
12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
据业内数据显示，截至11月19日，在运营现金贷平台2693家，银监部门批准的消费金融牌照合计22张，目前国内有213张网络小贷牌照，这意味着监管通知发布之后，将有超过90%的现金贷平台将被关停。
现金贷被砍，就此，部分P2P平台失去了现金贷的稻草，行业又将面临一波大洗牌。甚至，在此之前涉及校园贷、首付贷等问题的平台，将无法备案面临退市的危机。
本来想给各位看官列个平台暴雷清单的，但是尝试了一下866个平台的列表，足足有两米长，为了不耽误大家时间，欢迎在留言区和观察君互动：
留下你踩过或知道的平台雷，观察君陪你一起回顾那个悲伤的夜晚，伴你回忆暖暖！
分析师@不狗
金融八卦小能手
yaolu@xiaotongren.com
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（看你能玩多少分，观察君最新记录：142分哈哈哈）
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