观察十问│互联网金融须坚定信心 行稳致远

对话嘉宾：周治翰

开鑫金服总经理

江苏省互联网金融协会副会长

东南大学管理科学与工程专业博士，高级经济师

曾任国家开发银行江苏省分行规划发展处处长

长期从事助学贷款、中小企业贷款、

小额贷款公司转贷款等基层金融创新业务

最近，一些网贷平台问题频出，雷声隆隆，信心蒸发，行业中蔓延出紧张的气氛。受冲击的又何止网贷，整个互联网金融圈或许都隐约看到了电闪雷鸣的样子。

想要走过风雨，迎接彩虹，互金人须要坚定信心，行稳致远。

#观察十问#第1期，邀请到开鑫金服总经理周治翰，跟大家一起讨论在这个电闪雷鸣的阶段，互联网金融将如何走下去。

未来：道路曲折 前景可期

观察君：网贷雷潮一直不断，投资人信心大减，但依旧有大量的正能量站出来，周总认为网贷行业的现状如何？未来是否乐观？为什么会有越来越多的正能量站出来告诉大家，网贷行业依旧有希望？

周治翰：

大家肯定想问，网贷行业，或者说互联网金融的发展还乐观吗？站在从业者的角度看，答案是肯定的。尽管道路有些曲折，但前景值得期待。最近这一波平台暴雷和逾期频发，主要原因是在监管政策逐步完善下，网贷平台的套利空间越来越少。

6月底，原本是备案的最后期限，一些有违规业务的平台，特别是资金池、自融等业务，可能以为熬过了6月情况就会有转机，把宝都压在了备案上。但随着备案延期，一些平台没有脚踏实地做业务，当投资人信心流失，资金出逃时，发现窟窿越来越难捂，平台也就难以为继了。地雷相继引爆，震感强烈。

一叶知秋，行业未来必定会加速良币驱逐劣币的进程。不合法、不合规的平台，被淘汰也是迟早的事。行业在经历阵痛后，未来发展前景可期。

目前，我国已经初步建立了一个立体化、多层次的金融服务体系，互联网金融正是其中一环。去年，随着网贷行业监管“1+3”（一个办法三个指引）制度体系的建立，国家对网贷行业的监管方向已经确立。未来，将会有越来越多的互联网金融业态纳入国家金融监管体系。

作为传统金融的有效补充，在支持实体经济、服务小微企业这件事上，互联网金融发挥的作用不容忽视。我们知道，成功没有捷径，征程还很遥远，踏实做事、合规经营，才是百年老店应有的态度，才更能赢得投资人的信任。

风控：相互借鉴 共同成长

观察君：大家都知道，风控是金融的必要条件，但是现在大家都在说大数据风控、金融科技，周总认为未来网贷行业在风控的发展上还有哪些需要改进的点，网贷平台该如何做风控？

周治翰：

在这一波负面舆情中，平台逾期也是大家极为关注的话题。众所周知，金融就是对风险的管理，风险控制绝对是金融业务的核心。在风险控制这块，我们提倡，金融科技公司和金融机构可以互相借鉴，互相学习，合作共同成长。

银行等金融机构在一些大企业授信方面，有自己的长项和积累，包括大中型客户风险模型的设计、风控模式的控制，都有自己独特的分析。而大数据风控应用，对金融机构而言，应该是如虎添翼。

从新金融角度看，大数据风控也是首当其冲的应用。随着互联网金融大数据风控的逐渐积累，一定是有助于金融机构、新金融平台的风险控制，以及资产质量的提升，包括提高服务水平，降低交易成本等等。

对开鑫金服来说，一直要求旗下的网络借贷平台开鑫贷，要坚持全面风险管理。全面风险管理制度不仅仅贯穿业务的贷前、贷中、贷后全流程，还落实在每个部门、每位员工身上。这绝对不是一句空话、套话，只有实实在在地做到了，才能够更有效地避免逾期等情况。

模式：坚持合法合规运营

观察君：当前备案延期，但是备案也会是趋势，平台在合规运营上，有哪些必须要做到的点，合法合规运营对平台和行业而言，意味着什么？

周治翰：

纵观这些暴雷的平台，触碰资金池、虚假标的、自融自担保等监管红线，往往是危机的源头。如果说在网贷行业哪种运营模式更安全可靠，那必定是坚持网贷平台信息中介定位，不触碰监管红线。

一直以来，开鑫贷严格遵守各项规则，合法合规经营，绝不触碰股票配资、首付贷、校园贷、现金贷等违规业务，最大限度减少政策风险。

其次，从流动性角度看，理论上讲，网贷产品不设资金池，资金资产一一直接对接，不存在流动性风险。但是一些平台为了吸引流量，给活期、类活期产品开绿灯，在当前的大环境下，容易出现资金集中挤兑，造成流动性风险。

此外，互联网金融行业声誉风险也不容小觑。在合规运营的同时，有志于做实事的互金平台应该像爱惜羽毛一样重视行业声誉。城门失火 ， 殃及池鱼 ，只有从自身做起，才能够维护好行业的形象。

保障：筑防线 去刚兑

观察君：投资人一直对平台的保障模式很看重，之前有平台垫付的操作，但是随着监管部门去刚兑的要求，投资人心里反而没底了，对于保障投资人权益，平台应尽的责任有哪些？

周治翰：

现阶段，网贷行业整改进入攻坚战，鉴于信息中介定位，打破刚性兑付势在必行，但投资人的权益又要充分保护。在此背景下，网贷平台可以积极引入市场化的保障机制，既符合网贷平台信息中介的定位，又能有效保障投资人利益，也是响应行业合法合规发展的重要举措。

以开鑫贷的保鑫汇产品为例，该产品坚持“小额分散”原则，单笔借款通常只有几万、十几万。开鑫贷为保鑫汇产品设计了5层风控体系。首先，开鑫贷会与经保监会审批的正规保险公司总部合作，且相关保险产品已经得到保监会审批，确保保险产品本身的合规性。第二，开鑫贷与合作保险公司联合对借款人、借款主体资质进行准入审查。第三，开鑫贷向保险公司总部进行核验，确保每笔保单真实可靠。第四，每笔保单与每个借款项目一一对应，确保该借款项目的保险责任落实。第五，一旦借款人发生还款履约风险，开鑫贷将会在第一时间启动保险理赔，让保险公司及时赔付，保障投资人利益。

通过这样多层的风险缓释措施，开鑫贷自成立以来，所有投资人均按时甚至提前收回投资本息，有效保障了用户的财产安全。

舆情：理性辨别 保持信心

观察君：随着雷潮的到来，舆论也从未停下过脚步，很多投资人信心丧失，想要退出，但是我们可以看到，P2P没有大家想的那么糟，这只是一个良币驱逐劣币的过程，周总认为投资人该如何面对铺天盖地的舆论及各种信息？

周治翰：

对于投资人而言，最担心的莫过于平台暴雷、跑路以及逾期。这里要注意区分项目逾期和跑路、暴雷有本质不同。金融是经营风险的行业，只要存在借贷关系，就有项目逾期的可能。逾期并不是致命的，在金融行业，项目展期后，用时间换取项目的最终偿付也是常有的事。另外，很多平台都有风险缓释措施，会用担保机构等外部力量来缓释风险。如果遇上逾期，平台自身属于合规经营的话，不妨给平台一点时间。去刚兑需要勇气，信心贵于黄金，行业每一次微小的进步都需要多一些包容。

另外一些负面消息主要来自平台日常运营过程中，比如信息披露不够完备、客户体验欠佳等等。网贷平台对投资人、媒体等的监督要虚心接受，高度重视，认真整改，保持信心。千里之行，始于足下，好平台不是一天建成的，需要每天进步一点点。

业务：支持实体 服务小微

观察君：P2P是以“普惠金融”的姿态进入中国的，但是随着发展过程中不断有问题平台出现，普通老百姓很难理解行业，站在从业者的角度来看，平台还需要从哪些方面努力？

周治翰：

互金资产端的争夺大赛早已拉开帷幕，特别是车贷、消费金融等业务，争夺激烈，竞争白热化。在我们看来，互联网金融的持久生命力，在于真正支持实体、服务小微。开鑫贷在母公司开鑫金服的支持下，也在探索小额供应链业务的互联网化。

6月25日，央行、银保监会、证监会、国家发展改革委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度。

目前，开鑫贷母公司开鑫金服积极推进供应链金融项目，运用金融科技，提供定制化的大数据风控解决方案，促进“金融+场景+技术”的跨界融合，使得金融能切实促进实体行业的发展。

去年底，开鑫金服与我国最大的第三方整车物流企业——长久物流合作，通过科技输出与定制化服务，布局供应链金融，截至6月底，已成功帮助长久物流上游承运商实现融资23732万元，有效缓解中小企业融资难、融资贵。

供应链金融模式建立后，可以逐步实现向外复制和拓展。未来，在资产端的选择上，开鑫贷不求大而全，力求小而精，为更多领域的优质小微企业提供可靠、便捷的融资服务。

建议：警惕高收益 远离非法集资

观察君：投资人在选择平台时，很大可能性会直接只考虑收益，经过问题平台暴雷的洗礼，投资人要么信心丧失，要么草木皆兵，担心选平台不慎，关于选择投资平台，有什么小建议给到投资人吗？

周治翰：

在目前备案时点、配套政策尚不明朗下的情况，行业动荡可能还会持续一段时间。之前，互联网金融野蛮生长太快，就像水流的急，会裹挟许多泥沙，想要沉淀下来需要时间，才能让清水与泥沙分离，行业才会越来越健康，投资环境才会越来越安全。只是特殊时期，不薅羊毛。这段时期，投资人应更加谨慎。

投资人应该明确，收益与风险正相关。在行业加速淘汰的时期，投资人不能盲目自信，也不宜过分悲观，要始终相信收益和风险是正相关的。对过高的不合理收益，要保持警惕。

另外，要选择合规、靠谱的平台。起码要远离线下理财平台、高反高收益平台、活期平台。对一些不知名的小平台，最好也不要轻易尝试。

开鑫金服&开鑫贷

观察君：讲了很多行业的知识点，也跟投资人讲解了行业发展动向，周总方便跟大家介绍一下开鑫金服和开鑫贷吗？

周治翰：

开鑫金服

开鑫金服是由国家开发银行联合江苏省再担保、江苏国信、无锡金投等发起设立的互联网金融科技服务企业，一直坚持“支持实体”的发展理念，目前主要为供应链合作伙伴提供系统开发、产品与风控模型设计等服务，是行业合规运营的标杆性企业，目前是中国互联网金融协会常务理事单位，江苏省互联网金融协会副会长单位。

开鑫贷

开鑫金服旗下开鑫贷是经江苏省金融办批准设立的国有网络借贷服务平台，致力于为小微企业和个人提供安全稳健、方便快捷的网络借贷居间服务，切实降低小微企业融资成本，有效提升居民财产性收入。

观察十问第一期，开鑫金服总经理周治翰站在从业者的角度，为投资人讲解了不少行业知识，也顺带让大家初步了解了开鑫金服。

网贷进入中国已经经过了10个年头，从一次又一次的坎坷中走来，不断成长。但，最重要的是，网贷需要更多的人懂它。

不同的平台，或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同，但大家都是网贷行业的一份子。

为网贷行业正名，不仅需要每一个平台合规运营，也需要每一个平台站出来，告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”，更需要每一个懂网贷的投资人站出来，告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。

观察君（xtr168888）诚心邀请平台、媒体，为投资人在认识网贷的道路上出一份力，共同促进网贷行业健康前行，也期盼更多的投资人可以与观察君一同传递这份正能量。

声明：文章不构成投资建议，转载请注明出处。

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