观察十问 | 做P2P要有敬畏之心，每走一步都应“如履薄冰”
未来，这个行业还是存在“马太效应”的，客户会越来越相信这些资质过硬的平台。
从6月的雷雨交加，到7月的雷潮余波，整个行业目前仍然人心惶惶。
这两天，监管层和行业协会密集出台各种合规政策及要求，让整个市场的信心得到一定的恢复，很多从业者和投资人的心态也逐渐平复。
可是，许多从业者仍然感到迷茫，未来的道路如何走？过去那种激进的运营方案是否可持续？这些都是摆在从业者面前的问题。
#观察十问#第13期，观察君邀请到小牛在线负责人吴可迪，他将告诉网贷从业者应该以一份什么样的心态才能走的长远，以及投资人应该如何做才可以避开”踩雷”？
01
观察君：从6月爆发的雷潮一直延续到7月，整个行业至今仍然人心惶惶，吴总认为P2P发展还乐观吗？
吴可迪：雷潮来临，这对于踏实做业务，做真实业务的平台来说可能反而是好事情。目前虽然投资者信心低迷，但经历这个雷潮后，能留存下来的平台，反而都是一些经得起考验的平台。未来，这个行业还是存在“马太效应”的，客户会越来越相信这些资质过硬的平台。
02
观察君：众所周知，近期爆雷的平台中有不少高返平台，你认为这种现象合理吗？
吴可迪：前段时间，有许多平台的推广、营销已经超出了合理范围值，对正常平台也会造成一定的影响，所以这种正常的淘汰反而能让行业回归平稳。
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观察君：你是怎么看待贷后逾期的？你们会采取什么措施来控制贷后逾期？
吴可迪：小牛在线有我们自己的风控评分卡，从我们平台上线至今，这套风控评分卡就经历了非常多次迭代，大概每半个月都会更新一次，整体来说对客户筛选还是非常严格的；第二因为小牛在线对接了很多平台，借款人想做多头借贷，在小牛是非常有难度的，这也在某种程度上大大减少了贷后风险。
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观察君：目前网贷行业有多种运营模式，各家有各家的玩法，投资人就感觉有点眼花缭乱，哪种运营模式才是安全可靠的？
吴可迪：首先平台应该是一个资产驱动型的平台，网贷行业是先有资产再有资金的，所以大家在投资p2p的时候一定要看清楚，每个标的所对应的资产情况。
第二，我们认为P2P平台创建时间足够长，某种程度上也代表了平台运营能力。一些没有专业金融背景人才的平台玩的资金游戏，也就是我们所说的庞氏骗局，是无法长久、持续的。
另外，逾期率也是一个比较好的参考标准，投资人通过逾期率也能倒推出平台的资产质量、风控水平等。
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观察君：投资人都希望有更安全的理财产品，可是现在去刚兑是大势所趋。在取消刚兑后，网贷行业还有哪些保障模式？
吴可迪：目前许多平台采用跟优质助贷机构合作的模式。由这些助贷机构提供的资产一旦出现逾期或坏账，助贷机构会主动垫付填平，确保投资人的资金回款不受影响。接下来，小牛也会上线更多有履约险的产品，最大程度保护投资人资金。
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观察君：平台有哪些贷后管理？在借款人发生逾期后，有什么较为有效的方式解决逾期，让投资人的资金可以安全收回来？
吴可迪：我们在将资金与助贷机构提供的资产匹配后，在每个月的回款过程中，会进行实时监控，当逾期率超过我们设定的标准时，我们就会对它停止放款，也会让合作方尽快通过催收等方式收回逾期款项。
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观察君：这次雷潮我们发现很多平台倒下的部分原因，是来自网络负面舆论发酵引发的挤兑潮。遇到平台负面消息时，投资人该如何正确看待辨别？
吴可迪：我们要理性判断这是什么负面，其实目前许多所谓负面新闻，掌握的都不是平台真实的信息、数据，所以对于投资人来说，在投资前观察平台一向的兑付情况、成交量有没有出现大起大落、资产端是否清晰透明、资产是否优质，这比简单地看信源质量参差不齐的新闻更重要。
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观察君：网贷行业的优秀资产也是在不断变化的，有时候受监管的因素影响，有时候又受市场环境的影响。你觉得现在这个时期，投资哪种资产好一些？
吴可迪：资产好不好，还是与政策有着密切关系，例如车贷行业的变化。现阶段来看，我们认为消费分期的资产是比较优质的资产。
首先，消费分期有实际消费场景。第二，这类型资产小额分散，单笔金额都不是特别大。第三，由于它采用的是银行受托支付的方式，款项直接划拨给商户，从平台的角度来讲这个风险已经比较可控了，尤其是这类型消费分期资产，更是可以很大程度避免恶意骗贷、套现等问题。
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观察君：你觉得背景重要吗？你觉得投资人看背景来选平台合理吗？
吴可迪：投资人看背景肯定有他们的考虑，不过作为一家在网贷行业稳定发展了五年的民营平台，小牛可以说走每一步都是“如履薄冰”。没有特别高大上的背景，我们越是敬畏、小心谨慎，无法仗着自己有比较好的出身或是背景，做太多激进的业务。
10
观察君：盘点雷潮，投资人应该避免哪些接触哪些平台？
吴可迪：资产端不清晰的平台，一定要避免。另外，目前大环境下，尽量拒绝“薅羊毛”，拒绝高返平台，拒绝线下理财，安全稳定才是第一位的。
#观察十问#，是为了让投资人离平台更近，只有走近平台，更深刻地认识P2P，投资人才能真正有底气，有把握地进行投资。除了平台大佬，观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。
网贷进入中国已经经过了10个年头，从一次又一次的坎坷中走来，不断成长。但，最重要的是，网贷需要更多的人懂它。
不同的平台，或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同，但大家都是网贷行业的一份子。
为网贷行业正名，不仅需要每一个平台合规运营，也需要每一个平台站出来，告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”，更需要每一个懂网贷的投资人站出来，告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。
观察君（xtr168888）诚心邀请平台、媒体、业内人士，为投资人在认识网贷的道路上出一份力，共同促进网贷行业健康前行，也期盼有更多人可以与观察君一同传递这份正能量。
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