观察十问│网贷十年一路坎坷，需要更多的人懂它
人人聚财创始人兼CEO许建文表示：“互金行业已经不是以往单纯追求用户数、交易额的量变阶段，平台要提升资金资产效能的竞争力。”
先有量的积累，才能有质的升华。网贷行业进入中国的第11个年头，不管是平台数量还是行业成交量等等，都有了一定的积累，行业的问题也随之而来，监管的靴子也正在落地。
行业当前面临着质的改变，营销、风控、运营、贷后全业务链条都要有升华。
人人聚财创始人兼CEO许建文表示：“互金行业已经不是以往单纯追求用户数、交易额的量变阶段，平台要提升资金资产效能的竞争力。”
当前的网贷行业，信心重于黄金，平台要从根本上去拥抱合规，为投资人与行业服务。
#观察十问#第15期邀请到人人聚财创始人兼CEO许建文，一起来聊聊行业需要平台达到什么样的质变。
01
观察君：最近雷潮不断，作为业内人士，你觉得这波雷掉的平台对行业而言意味着什么？
许建文：当前雷掉的平台，其中一大类是骗子平台、自融平台，即假借P2P和异化P2P之名，实施非法集资行为，出现了跑路情况。小部分平台是正规运营平台，出现了逾期与用户提现困难，在竞争因素、监管因素、积聚风险暴露多重因素叠加下，因为经营不善，被自然淘汰掉。
在强监管下，P2P行业正逐步回归本源，良币驱除劣币正加速，行业整体风险正在释放。总的来说，以上两类问题平台在行业中的占比很小，相关成交量只占行业的3%左右。既不能代表行业，也动摇不了P2P的根基，目前主流的头部平台是比较稳健的。
02
观察君：人人聚财一直以来聚焦车抵贷资产，与消费金融相比，抵押贷在贷前贷后风控上有什么特点？
许建文：投资人在判断平台风控模式的时候应该结合平台所做的资产类型，消费金融往往通过整个业务流程在线上完成，属于小额高频业务，需要重点防范欺诈风险、信用风险，这就需要考验平台的数据量、以及风控模型的适应性。
车贷业务目前还离不开线下面审、办理抵押手续等环节，需要做的是线下与线上大数据结合。人人聚财针对车贷行业提出从典当逻辑向授信逻辑过渡，成数越高逾期率反而越低。从注重贷后到注重贷前、从一线人员面审到线上线下结合，风控模型有针对性的转变，也可以有效提升车贷的风控水平。
03
观察君：当前行业都在讨论合规，对于平台运营，当前的局势合规最重要，许总认为合规需要怎么理解？
许建文：对任何一家平台来说，首先合规是基准，是平台发展的生命线，有合规才有未来，有未来才能不负对用户的承诺。其次，网贷的政策导向很强，要紧跟监管步调，即以服务实体经济为目标。只有真正领会监管意图，扎根实体经济，才能给用户带去更长久可靠的投资保障。
互金行业已经不是以往单纯追求用户数、交易额的量变阶段，正面临质的变革，也就是Fintech要进入营销、风控、运营、贷后全业务链条，提升资金资产效能的竞争。通过平台端的产品迭代优化，更好的运营活动，使投资人用户获得更愉快的投资体验。运营模式方面，最核心的一条是通过科技手段降成本、提效率，才能够总体上降低借款人成本，给平台健康运营带来巨大价值。
04
观察君：虽然监管一直在强调去刚兑，但是投资人很注重投资保障这一块，抵押贷与信用贷还是有很大的区别，许总怎么看待担保模式？
许建文：网贷常见的保障方式有风险备付金模式、实物抵/质押标、第三方合作机构担保和保险公司履约保证类保险几种。
其中风险备付金机制被监管取消后，在用户资金安全、交易安全的保护手段上，第三方担保或履约险将成为网贷平台的标配。
在去刚兑的大趋势下，平台保障用户资金安全，关键还在于控制逾期与坏账，即把控资产质量。从这一点来说，平台是什么类型的资产，有没有相应数据、模型和风控能力，是用户考察平台安全保障的重要因素。
05
观察君：行业负面消息与正能量此起彼伏，投资人内心也很焦灼，作为业内人士，对投资人有什么建议吗？
许建文：在平台出现负面信息时，投资人首先应该搞清楚原因，究竟是个别客户纠纷、产品规则导致的体验不佳、部分项目正常情况逾期，还是平台因为违规业务、产品导致整体流动性出问题。所以第一是要保持冷静，在信息不完全的情况下，尽量弄清楚平台运营动态，以免引发不必要的恐慌。
了解信息后，如果只是个别情况或体验问题，那么相应的投资人可以主动联系平台，沟通协商解决。如果是因为经营不善平台整体停摆，建议投资人密切关注平台清盘公告或者兑付方案，对于有跑路嫌疑的平台，确认信息后及时报警。
总的来说，在目前网贷维权相关法律不健全的情况下，投资人平常应该注意保留借款合同等相关证据。
06
观察君：因为对车贷黑催收以及二押的严打，之前在大家看来的优质资产车贷，现在也变的不那么受欢迎，许总怎么看待这个现状？
许建文：在2016年8·24之后，网贷业务被划定为小额分散，在此范围内，车贷、消费金融、供应链金融成为少数几种符合政策要求主流资产类型。
和现金贷的“四无”特征相反，这几类资产共同的特点是有场景依托、指定用途和客户群体限定，符合监管小额分散和脱虚向实的政策。其中，车贷因为有抵押，依然是行业内优质资产。
07
观察君：平台背景自始至终都是投资人比较重要的参考因素，但是随着一系列“虚幻”背景被暴露出来，投资人又不知道该如何看待平台背景这一参考信息了，许总怎么看待这个问题？
许建文：标签化，是网贷发展的草莽时期平台为自身增信的手法，如今网贷平台的综合实力已经远远不是单一维度的标签所能概括的。任何国资系、上市系的标签都是不全面的。投资人应该意识到网贷投资的风险，对于了解平台需要一定时间成本，需要多维度熟悉平台。
08
观察君：当前投资人信心较弱，但是网贷行业还是有一些平台值得投资，许总对于投资人选平台有什么建议吗？
许建文：对于自己熟悉的平台，投资人可以积极与平台沟通，了解平台的运营状况，而不必盲目恐慌；选择合规性良好的平台，了解平台的合规动作。比如是否上线银行存管、是否进行了完备的信息披露等等，选择平台的时候，首先剔除明显在核心指标上没达到监管要求或践踏政策红线的平台；要看平台资产端实力和具体的项目标的信息。
需要对平台的资产类型、业务模式、客群等等进行一些了解查证，降低投资风险；要看实力而不是派系背景。一家平台的高管资历、团队实力、风控体系、信息安全系统这些硬实力，远比国资系、上市系这些头衔可靠，不要有“靠山强一定不会出事”这样的迷信。总之，不轻信单一维度的宣传话术，不放弃独立判断。
#观察十问#，是为了让投资人离平台更近，只有走近平台，更深刻地认识P2P，投资人才能真正有底气，有把握地进行投资。除了平台大佬，观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。
网贷进入中国已经经过了10个年头，从一次又一次的坎坷中走来，不断成长。但，最重要的是，网贷需要更多的人懂它。
不同的平台，或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同，但大家都是网贷行业的一份子。
为网贷行业正名，不仅需要每一个平台合规运营，也需要每一个平台站出来，告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”，更需要每一个懂网贷的投资人站出来，告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。
观察君（xtr168888）诚心邀请平台、媒体、业内人士，为投资人在认识网贷的道路上出一份力，共同促进网贷行业健康前行，也期盼有更多人可以与观察君一同传递这份正能量。
#观察十问#持续进行中，平台有什么想对投资人说的，投资人有什么疑惑不解的，欢迎来联系观察君。
第3期│响雷是优胜劣汰，普惠是立身根本
第8期 | 投资人要坚持三看四不投原则
第13期 | 做P2P要有敬畏之心，每走一步都应如履薄冰
第14期 | 合规，是P2P平台的立足之本