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​观察十问 | 合规稳健运营,千锤百炼成金

观察君 P2P观察 2018-08-18


快有快的战绩,慢有慢的风景,时间能证明一切。


在网贷强监管的重压下,优胜劣汰是商业自然法则,淘汰加速,证明我们可以迎来一个更加规范、健康的发展环境,而对于平台而言,此时要“慢”和“稳”,合规是根本,发展不激进,稳步向前,从容面对行业的瓶颈和压力。



据数据统计,2014年初P2P运营平台数量只有五六百家,贷款余额不到300亿,但到了2018年,P2P运营平台数量就超过2000家,贷款余额增至上万亿。


网贷行业的低门槛进入一下子成为金融市场中的香饽饽,那些无论资质如何,有无金融从业经验的,都纷纷涌入这个行业。


行业呈现爆发式的野蛮生长必将引发一系列的问题,自融、期限错配、非法集资等不断爆发,如今监管持续趋严,让原本问题平台原形毕露。


那么当下的网贷行业发展状况到底如何,怎样的平台才能在这波洗礼中留下呢?投资人又该如何客观正确认识这一次的雷潮?


#观察十问#第17期,观察君邀请到玖融网创始人兼CEO徐奔,他将带领网贷从业者及投资人共同正确认识如今网贷行业。



01


观察君:据数据统计,7月以来已有上百家平台出事,虽说倒下的大部分平台本身存在问题,但也在很大程度上打击了从业者的信心,不少投资人选择下车观望,那么徐总觉得P2P发展还乐观吗?


徐奔:网贷行业现阶段是存在一些乱象和问题,眼下网贷平台发展受阻,但是整个行业大方向是朝着越来越好的方向在迈进,个人觉得,发展前景是乐观的,现阶段的困难也是暂时的,我们要坚信,合规稳健运营,千锤百炼成金。


监管的目的是合规,在行业整改期间,无论是平台还是出借人,我们都需要时间去适应,相信坚守合规不放松,一定能拨云见日。


对于出借人的建议,其一要正确的认识风险,不盲目,坚持自己的判断,提升应对风险的心态把控能力;其次出借人要提升甄别风险的能力,不要盲目被高收益打动,坚持选择合规的平台。



02


观察君:众所周知,贷前控制占据着举足轻重的地位,那么我们如何在贷前核实一个平台的风控情况?


徐奔:关于风控这块,我们是车贷平台,本身就满足小额分散的特点。在放款前,我们风控模型是人车分离,首先考察的是借款人的征信、个人还款能力、最后考虑的才是车辆的价值是否能覆盖风险,而且抵押都办有抵押登记。


玖融网目前风控渗透到各个环节,系统+人工双重审核,系统可以自动进件、ERP自动流程,人工做复审和校验。


出借人可以通过平台业务披露情况进行了解实风控情况,查标,观测平台的数据变化等等都是考察的指标。



03


观察君:当下哪种运营模式才是安全可靠的?


徐奔:P2P平台设立的初衷是信息中介服务,要求资金隔离,目前大部分平台已经满足了这两个条件。目前大部分的平台都是信息中介的职能。平台要想通过监管的大考,还需要提升风控水平和服务能力。


就运营而言,首先是合规,合规是首要任务,其次要服务客户,将借款运营到实际的金融场景中,平台也要对借款进行穿透式的监管。


网贷平台的盈利,按照行业属性来说大部分是中介信息费、服务费,平台除开较高的运营费用之后,还想获得比较可观的盈利空间,对平台的创新能力和业务拓展能力要求较高,如业务的延展性,整个业务链条的布局能力,业务边际效应的创造。


玖融网2013年上线时专注的是车贷领域,2016年,开始布局汽车供应链业务。战略方向由服务个人车主向B端汽车经销商转移,由B端切入到C端(个人)布局整个业务线条,布局整个生态链。



04


观察君:我们知道,行业刚发展时,有部分平台都在宣传保本保息,以吸引投资人。如今在政策取消刚兑后,网贷行业还有哪些保障模式?


徐奔:刚兑应该是平台最后的保障方式。一个健康的金融环境是没有刚兑的,也许正是因为行业不太正规,监管的力度才这么大。因为就投资而言,任何投资都是有风险的,比如我们投资股市,跌停了,不能说股市可以兜底吧?所以,去刚兑是大势所趋。


那么在去刚兑之前,我们需要做好其他的保障措施。其一,从源头上把控风险,提升平台风控水平,降低风险发生的概率。


其二,平台对借款项目进行穿透式监管,实时披露给出借人;


其三,可以考虑引进第三方担保和保险,但基于目前的行业情况,能承担网贷风险的担保机构少之又少。


针对这些保障,出借人应该注意哪些?无非就是担保的实际能力。保险这块,目前行业有履约险,但实际全额赔付的保险公司也很少,出借人要确保该项目保险责任的落实。



05


观察君:平台有哪些贷后管理?在借款人发生逾期后,有什么较为有效的方式解决逾期?


徐奔:目前的贷后手段分:贷前、中后管理。贷前是大数据风控多重审核,贷中是GPS全程跟踪,并有预警机制。


贷后360°风险预警排查以及到期还款智能提醒。在还款提醒方面,文明催收,我们有电话提醒、短信提醒,委外催收、法催。



06


观察君:如今网贷行业局势紧张,平台及投资人人心惶惶,如有任何风吹草动,都会增加投资人的紧张情绪,那么当投资人遇到平台负面消息时,该如何正确看待辨别?


徐奔:理性甄别,耐心等待。遇到平台的负面消息时,投资人首先要理性,有自己的判断,不能盲目的跟风和夸大风险。首先要自己去求证消息的真实性,其次要积极与平台沟通,对已知的风险要有一定的认知能力和承担能力,最重要的是有耐心,多一些包容,给平台时间,同时也要相信平台应对风险的能力。



07


观察君:就当下行业形势来说,徐总觉得投资哪一种资产更好一些呢?


徐奔:目前P2P的资产分为以下4类别:消费金融、信用贷款、供应链金融、车抵质押。


供应链金融和消费金融较为优质。


供应链是基于已经发生的业务而产生的业务链条。从监管的要求看,供应链更满足穿透式监管的要求,因为业务交易线条明朗,业务真实可查可控。


其次从国家政策导向看,在我国宏观经济形势下,国家是鼓励居民消费,所以消费金融应运而生,可以享受到一波政策红利。以上两种优质资产,恰好也跟玖融网的汽车供应链金融不谋而合。



08


观察君:通过近期暴雷的平台来看,有投资人愈发觉得不能过度依赖有着高大华丽背景的平台,那么我们该如何透过表象看实力?


徐奔:举个简单的例子来回答这个问题,华丽的背景就像个人的学历,是敲门砖。但实际是平台的综合实力。学历不等于能力,但既有能力又有学历,就锦上添花了。


所以在选择一家平台时,除了看背景、资质,还要考察平台业务真实性、是否合作、信批是否透明,数据是否公开,综合实力是否够强。



09


观察君:盘点雷潮,投资人应该避免接触哪些平台?


徐奔:对于高收益平台要提高警惕,同时对于资产的运用场景和风控要实时监管。



10


观察君:通过以上徐总给我们的分析解答,我们知道当下较好的运营模式、贷前、贷后风险管理以及哪些资产较为优质。那么最后还有什么建议想对投资人说的吗?


徐奔:网贷特殊时期,风险分散,鸡蛋不要放在一个篮子里。同时,一定要避开高息,高息伴随着高风险,不能盲目自信,对羊毛、所谓的红利抱着侥幸心理,时刻保持清醒和理性。


网贷的路还很长,出借人和平台都还有成长的空间,合规的平台跟出借人从来就不是对立面,愿我们一起携手走到最后,一起传递一份正能量。



#观察十问#,是为了让投资人离平台更近,只有走近平台,更深刻地认识P2P,投资人才能真正有底气,有把握地进行投资。除了平台大佬,观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。


网贷进入中国已经经过了10个年头,从一次又一次的坎坷中走来,不断成长。但,最重要的是,网贷需要更多的人懂它。


不同的平台,或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同,但大家都是网贷行业的一份子。


为网贷行业正名,不仅需要每一个平台合规运营,也需要每一个平台站出来,告诉投资人“我们究竟是怎样一个平台”,更需要每一个懂网贷的投资人站出来,告诉更多的投资人如何正确面对网贷行业。


观察君(xtr168888)诚心邀请平台、媒体、业内人士,为投资人在认识网贷的道路上出一份力,共同促进网贷行业健康前行,也期盼有更多人可以与观察君一同传递这份正能量。


#观察十问#,旨在开启投资人向专业人士提问的渠道,作为投资者,有疑问不可怕,盲目投资才可怕,在留言区留下你的疑问,坐等行业大佬来解答。




开篇│振聋发聩!数十平台大佬告诉你:别慌

第1期│互联网金融须坚定信心 行稳致远

第2期投资人请坚持“不懂不投”原则

第3期│响雷是优胜劣汰,普惠是立身根本

第4期│P2P承受不起当年万千宠爱,但绝不是过街老鼠

第5期│网贷行业正在经历阵痛,但也是新生

第6期│暴雷平台,本质上不是真正的P2P!

第7期 | 雷潮只是网贷良币驱逐劣币过程中的一个小浪

第8期 | 投资人要坚持三看四不投原则

第9期│说到底,P2P都是不可或缺的!

第10期 | 黎明前的黑暗,网贷此时更应合规稳健运营 

第11期│网贷,百炼方能成钢!

第12期 | 被平台华丽的背景骗上车?90%的人都错了

第13期 | 做P2P要有敬畏之心,每走一步都应如履薄冰

第14期 | 合规,是P2P平台的立足之本

第15期│网贷十年一路坎坷,需要更多的人懂它

第16期 | 君子豹变,P2P的这轮洗礼是自我革命!



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