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文章于 12月4日 下午 9:54 被检测为删除。
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用户莫名其妙“被贷款”!支付宝和招联金融合作漏洞百出,这个锅谁来背?

张雨 P2P观察 今天

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来源 | 消金界(cfwnews)

作者 | 张雨

*已获得转载授权


近期,不少网友向消金界爆料,他们在不知情的情况下,收到了招联消费金融有限公司(以下称招联金融)的催款短信,莫名其妙就背上了一笔高昂的贷款。

 

据他们反映,“被贷款”的渠道主要来自支付宝。也就是说,招联金融方面在发催款短信时,称这些网友是从支付宝拿到了授信,有的竟然陆陆续续贷了10多万元。

 

这究竟是怎么一回事儿呢?



01

身份被冒用多人中招


近期,网友@青儿 莫名其妙地收到了招联金融的炮轰电话,说他的“好期贷”贷款逾期了。好期贷是招联金融的一款信贷产品,最高授信20万元。


(招联金融的催款电话)



(好期贷的宣传海报)


奇怪的是,青儿从未使用过这个平台。于是他去征信中心拉了征信报告,结果让他大吃一惊。

 

报告显示,从2017年开始,他一直都有招联金融的贷款记录。

 

青儿立即与招联金融进行联系,经核实发现,有人盗用了他的身份信息。

 

原来,一个身份证可以实名认证三个支付宝账号。盗用者先注册了一个支付宝账号,并将其实名认证在了青儿名下。


从2017年起,盗用者一直在用青儿的身份,在支付宝上,通过好期贷贷款,这一贷,竟然陆陆续续拿到了12万元。

 

征信上显示的最后一笔贷款截止到2018年10月3日,贷款金额9000元。


(支付宝提供的贷款者账单)


在支付宝工作人员的协助下,青儿调取了真正贷款者的支付宝账单及电话,电话号码为 185xxxx2242,然而青儿拨通电话,对方却一直提示关机。

 

招联金融方面也一直没有回应。而且从始至终,青儿都没有在其APP上查询到自己的贷款合同,甚至连签字的信息都没有。

 

青儿前前后后去派出所跑了3次,警方一直不予立案,理由是“没有造成经济损失”。

 

其实,不止是青儿,从2017年开始,就有不少网友爆料,他们在不知情的情况下遭遇了类似的“被贷款”。

 

网友@Danae_L反应,她也莫名其妙地收到来自招联金融的催款电话。“被贷款”的渠道方同是支付宝。她和男朋友曾经绑定过支付宝的亲密付,男朋友也“被贷款”了。

 

而且她发现,在从未使用过的招联金融贷款里,竟调出了自己的工作信息,而收货地址则是一直使用的淘宝收件地址。

 

网友@小林 反应,除了好期贷“被贷款”了14300元,此外银行卡和蚂蚁借呗分别被贷了2万元和6000元。目前银行卡和蚂蚁借呗的钱已追回,但是好期贷的贷款,支付宝方面并不负责处理。



02

核心风控缺失?


早在2015年4月,招联金融与支付宝合作,将好期贷上线支付宝——打开支付宝APP的“信用生活”入口,即可看到好期贷的页面。

 

该产品不须抵押,无需担保,纯凭个人信用获取贷款,贷款年利率为17.8%,一般单笔借款金额不超过5万元。

 

不知为何,目前从“信用生活”入口已经找不到好期贷的产品。但是实际上,消金界发现,在搜索页面输入“招联好期贷”,仍然可以进入并贷款。

 

消金界致电支付宝,客服说,想要拿到好期贷的授信,最基础的是看芝麻分,550分以上才行,同时还要综合其他信息。

 

然而,就在发稿当天,小编从支付宝进入“好期贷”页面,只是随意填写了工作和收入信息,一分钟不到,就获取了11300元的借款额度,日利率0.04%。



在招联金融与支付宝的合作中,双方共同开拓用户,支付宝主要负责引流与获客,可以初步进行客户筛选,也就是最基本的风控,但资金提供方招联金融,还需要进行核心风控,进而决定是否放贷。

 

2017年12月1日,监管下发“141号文”规范整顿“现金贷”业务,对此有明确规定:

 

银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

 

支付宝在用芝麻分等进行风控后,招联金融又采取了哪些风控手段呢?


根据招联金融的回应,作为银保监会持牌的正规消费金融公司,招联金融在用户进行申请、交易等行为时,会采用全流程多维度风控技术进行验证。如用户表示自己身份被盗用后贷款,他们将第一时间进行核查,同时配合警方及时帮助用户止损、暂停催收等。一经确认用户为诈骗受害者,用户将无需承担该笔款项。


而在上述案例中,根据当事人反映,只要通过支付宝进入好期贷页面,“不需要拍照、不要需要签字、也不需要人脸识别,只需要勾选一个同意的协议即可贷款”。

 

从这些案例中可以看出,核心是支付宝的账户关联问题。

 

向消金界爆料的这些用户,已向支付宝投诉其账户关联有漏洞,认为正是他们的账号体系有问题,才给了身份盗用者以可乘之机。

 

支付宝方面回应说,他们并没有和招联金融旗下的好期贷进行合作。至于是不是支付宝的漏洞,还需具体问题具体核实。

 

消金界发现,在聚投诉平台上,大量用户投诉,有人盗用支付宝身份在各平台申请贷款。这些平台包括来分期、马上消费金融、蚂蚁借呗等。



在这种账户体系下,支付宝还适合作为助贷平台吗?蚂蚁金服的芝麻分,又如何可以作为信贷的信用凭证,连最基本的谁是谁或许都没有搞清楚。

 

北京市京都律师事务所的合伙人木煜律师说,如果用户自己疏忽大意导致信息泄露,需要用户自己担责;如果因为支付宝系统漏洞导致用户信息泄露,则支付宝应当对客户的损失负责。

 

支付宝向消金界表示,在查询了一位受害者账户后发现,可能存在熟人作案。


最无辜的,还要属于那些受害者们,他们苦苦维权未果。

 

消金界了解到,一旦用户遭遇“被贷款”,征信记录就很难撤销,而支付宝和好期贷客服也相互推诿,相关损失仍需用户来买单。

 

网友@青儿 表示,好期贷方面回复会交付相关机构处理,但是自己迟迟没有等到结果,直到接到催款电话,才发现已经影响了个人征信。

 

网友@Danae_L 说,由于有了信用污点,导致自己后来无法贷款买房,甚至连信用卡审核都无法通过。

 

更有受害者迫不得已,为了征信不受损,自己将“被贷款”还上。




03

北银前车之鉴


这一幕曾经上演。

 

早在2015年,中国第一家消费金融公司、曾经国内最大的消费金融公司——北银消费金融,就因风控缺失,陷入亏损泥潭不能自拔。

 

2016年7月,200多位用户陆续投诉,在被催收后才发现,在不知情或者被欺骗的情况下,被中介公司从北银申请了消费贷款,也就是“拉人头”贷款。后来据统计,全国受害者多达11万,涉案金额2亿余元。

 

这些人被北银消费金融追债,乃至上了央行征信,生活工作受到影响,其中背上20万元贷款的受害者大有人在。时至今日,网络上相关帖子并不鲜见。

 

当时,北银消费金融与中介合作放贷。这些中介机构包括中宇慧通、鼎信投资、新晋开元等,他们承担了在招联金融案件中,如支付宝一样的获客角色。

 

在北银消费金融案件中,后经发现,与北银纵容中介公司违法开展业务,以及部分内部员工与中介勾结不无关系。

 

至于招联与支付宝这个案例中,背后究竟是谁的责任,还一时难以界定。

 

被监管重罚之后,出身显赫的北银从巅峰摔落谷底,迟迟难以翻身。根据北京银行年报数据,北银消金亏损严重,2016、2017年分别给北京银行带来4.76亿元、2800万元亏损,两年来累计亏损达14.28亿元。

 

这一案件更是惊动监管。2017年9月1日,北京银监局网站发布公告称,因贷款和同业业务等违规行为,对北银消费金融实施900万元的处罚,同时对该公司两名高管分别实施12年银行禁业和取消10年高管任职资格及2年禁业的处罚。

 

同样作为持牌消费金融机构,同样大力拓展获客渠道的招联金融,是否又在重蹈北银当年的覆辙?



04

急速扩张


招联金融由招商银行与中国联通共同组建。

 

作为一家纯线上运营的互联网消费金融公司,招联金融在成立之初,推出了“好期贷”“信用付”“零零花”等线上主打产品,并积极与外部第三方平台合作,将场景嵌套进教育、电商、旅游、装修等多个领域。

 

除了支付宝,招联金融还与招行手机银行、联通金融、美团、土巴兔等线上渠道,以及美联英语、华尔街英语等O2O渠道进行过合作。

 

截至2018年上半年,招联总资产合计607.74亿元,同比增长29.36%;营业收入30.40亿元,同比增长83.04%;净利润6亿元,同比增长11.68%,在22家持牌消费金融公司中名列第一;负债合计555.29亿元,上半年末累计放款3500亿元。

 

截至2018年上半年,招联金融授信用户突破2000万户;累计发放贷款额大幅增长,接近3500亿元;贷款余额突破600亿元,授信用户数、贷款余额同比增速均超过70%。

 

在获取用户上火力全开的招联金融,其风控手段是否跟得上呢?

 

消金界发现,一直有不法分子通过招联金融平台“撸”到钱,相关投诉比比皆是。如在贴吧、微博和聚投诉上进行关键词搜索,类似冒用个人身份而导致在招联金融 “被贷款”的案例不在少数。


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消费金融的风险不是当期体现的,当年北银骗贷事件曝光后,风险逐渐显现。2016年以来爆发的巨额亏损,正是为前些年的风险“买单”。

 

而今,招联金融还稳坐消费金融头把交椅。至于未来是否会爆发危机,我们不得而知。




 声明 | 文章内容仅供传递信息,不构成投资建议,转载请注明出处。


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