互联网金融对我国经济的积极作用

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互联网金融的出现彻底激活了金融市场和金融产品的创新

金融创新是金融业发展的源泉，也是衡量一国金融发展水平和活力的重要标尺。改革开放以来，我国金融业取得了举世瞩目的成就，但是金融创新总是乏力。一个重要的原因就是，在固有的监管制度框架下及以商业银行为主导的金融体系下，大多数金融创新并非发自内心。

回顾我国之前的金融创新路径，大多都是监管机构前期研讨、论证，并在一定范围内或区域进行试点，据其效果进行全国推广。这种模式虽然在一定程度上能够防范风险，利于金融稳定，但金融创新的效果很容易打折扣，这些创新也很难是金融机构或市场所期待的或适合的。事实证明，过去有太多由监管机构推动的金融创新，由于忽视市场能动性，在政策出台后，其效果并不理想。

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互联网金融的横空出世，激活了金融市场的活力，让更多的市场主体参与金融创新中

有人质疑互联网金融创新是监管套利，是钻监管漏洞，但事实上金融创新本身就是以突破传统、突破常规为特征。同时，大型互联网金融企业的快速发展，也让中国的金融科技实力具备了国际水准。

在几年的努力下，中国的互联网金融在规模、技术及模式等方面均走在了世界前列或处于第一梯队中，为中国金融业实现弯道超车提供了可能。

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互联网金融在努力填补传统金融机构服务上的短板

为什么有大量的中小微企业和个人选择去互联网金融平台借款，并要承担可能更高的贷款成本？主要是因为其贷款需求无法从传统金融机构获得，且P2P网贷平台的服务更便捷。长期处于绝对垄断地位及利率管制的背景下，商业银行更倾向于规模化放贷，以获得最大程度的息差收入，“喜大厌小”现象明显。同时，在现有的监管框架、内部考核及经济结构下，商业银行业更愿意服务于国有企业、大企业，“嫌贫爱富”现象突出。

反观P2P网贷平台，根据不完全统计，目前全国P2P网贷平台平均单笔贷款不足2万元，属于典型的微金融。同时，全国P2P网贷平台平均的贷款期限只有6个月，有的甚至更短，这都是传统金融机构不重视或无法覆盖到的。在没有互联网金融之前，小微企业或个人想要获得临时性的、小额的短期周转资金，大多只能求助于民间借贷市场，甚至是通过地下钱庄借高利贷，而互联网金融平台的出现，在一定程度上提供了更加阳光化的融资渠道。

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互联网金融让普通人获得了相对平等的金融参与权和金融收益权

一方面，互联网金融大幅度降低了老百姓的投资理财的门槛。“宝宝类”产品的出现开创了1元钱的投资起点，而大多数的P2P网贷平台的最低投资额不足百元，这与商业银行动辄几万、十几万的理财产品相比降低很多。因此，互联网金融产品的出现，给不能或不想参与股票投资、房地产投资的老百姓增加了投资获利渠道。同时，由于门槛的降低，互联网金融平台吸引了大量民间的闲散资金，为市场提供了更多的流动性补充，另一方面也让零散小额的资金实现了最大化的收益。

P2P网贷平台目前平均年化收益率在8%-12%左右，而央行一年定期存款利率仅为2.5%。互联网金融的出现在一定程度上削弱了金融排斥现象，让更多的人享受到了金融发展所带来的福利，很好地体现了普惠金融和共享经济的精髓。正如2013年诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·席勒教授曾经指出的，金融的大众化将原本仅有华尔街客户享有的金融服务特权，传播给了沃尔玛的客户。

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互联网金融率先打开了金融业对民间资本放开的“玻璃门”

改革开放三十多年来，我国民营经济实现了飞跃式的发展，民营经济活力不断释放，成为拉动我国经济增长、稳定经济的重要力量。但同时也应该看到，当前我国经济结构中仍然存在着大量传统垄断行业，其中金融部门尤为突出。虽然，十八届三中全会以来，有关金融业的对内对外双向开放步伐加大，并批准成立了几家民营银行，但金融领域中民资的“玻璃门”现象仍然突出。其玻璃门是指虽然规章制度并未限制参与，但很多现实问题或难点仍然阻碍民间资本进入金融业。而互联网金融的诞生彻底改变了这一现象，通过垂直或细分领域的布局及服务覆盖范围的波及，互联网金融企业直接切入金融服务的第一线，构建了民营系金融阵地。

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互联网金融优化了金融服务质量并提升了客户体验感

互联网金融企业充分发挥了电子商务、第三方支付、社交网络等形成的大数据优势，以其特有的互联网技术优势，很大程度上改变了传统金融服务机构的服务理念和服务模式。例如，用大数据风控和互联网可视技术代替线下审核，用APP客户端及社交软件替代营业网点，不仅大幅度降低了经营成本，更提高了获取金融服务的便利性和可得性，改善了服务质量，优化了服务环境。不得不说，互联网金融的客户体验更强，互动性更强。同时，互联网金融的崛起也倒逼传统金融机构必须尽快改善服务质量，优化服务内容，进一步加速了金融互联网化的发展。

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互联网金融的蓬勃发展加速了我国金融监管体系的完善

事实上，互联网金融出现野蛮式增长，并暴露出很多风险和问题，不能都归责于互联网金融企业自身，监管的缺位与不力也应负有相应的责任。在中央大力鼓励“互联网+”战略及促进互联网金融健康发展的背景下，这一问题必须解决，而中央也意识到了金融监管协调的重要性，金融监管框架的调整已提上议事日程。

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