互联网金融对传统金融最大影响在于——理念!

当金融服务不再仅仅指一个柜台和一纸单据，金融理念也随之发生了最根本的变化。虽然部分传统的授信方式和理念仍然适用于新的金融环境，但大多数建立在面对面、一对一的服务基础上的流程和逻辑，已经毫无用处了。那么互金行业高速发展的路径中有哪些全新的金融理念呢？

从“优质客户”到“次优客户”

随着互联网技术的发展，服务单个客户的成本大大降低，越来越多的公司从“次优客户”中找到了几千元购买互联网理财；也许依然没法从银行获得贷款，但买个手机租个房子可以找个平台分期自己的市场。这部分客群可能没有太多的资产，月薪或许稳定却只有小几千，大多在小公司工作。这些传统金融体系未能服务到的客户，现在有了新的选择。他们也许依然没法进出银行的贵宾理财室，却可以轻松用支付；需要临时周转的时候也不必再求爷爷告奶奶，可以从正规渠道借到一笔小钱了。虽然利率还是挺高的，但至少每一个人都开始有尊严地享受金融服务的资格了，这是互联网金融给人们生活带来的第一个重要的变化。

从“大额、集中、固定”到“小额、分散、灵活”

这就要从一个关于P2P的问题说起——理财平台上的年利率能做到超过百分之十，到底做哪些生意的利润可以覆盖这么高的资金成本呢？

基于传统信贷思路，需要运用各种公式和分析方法测算流动资金缺口，找到证据证明你现在需要这么多，而且约定时间后你能还得起这么多。人工审核模式下，人力和时间资源非常有限，因此银行的贷款集中在一部分企业和个人身上，期限固定，且金额较大。

 但是假如我只想借1个月的资金周转一下呢？我借的不多但需要一个星期之内拿到钱呢？小本生意赚的不多、个人也没有什么资产可以抵押呢？

 对于这种短期、不定期、额度较小、用款较急、无抵押的个人或者企业贷款的问题，现在能够由各种小额贷款平台解决了。虽然利率较高，但由于借款期限短，借款人实际承担的利息并不高——这也就解释了最开始的疑问，利率10%的资金，还是会有人借的。

从只关注“资产”到全面关注“人”

如何在资产和收入较少的人群中分辨出资质相对好的申请人呢？

互联网金融提供了很多新的玩法。“场景金融”如蚂蚁花呗、京东白条，将信贷与消费行为紧密结合在一起，确保了资金用途，降低了资金挪用无法偿还的风险；“大数据风控”的提法使得整合个人数据，描述客群画像成为可能——也许未来真的能肯定地说“按时交水电费还经常捐钱助学的人从来不会不还钱”。

可以预见，未来对借款申请人的评估不再是几个硬指标，而是十几个甚至几十个小的参数，对偿债能力和偿债意愿的评估就会更加全面。

小编总结：

对于互联网金融行业而言，换张皮不难，难在真正开展业务的同时控制好风险，同时又以互联网金融的形态更广泛、更便捷地服务于民生与实体经济，这绝不是一蹴而就的

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