财经57号丨信用社会来了，你准备好了吗？
科技改变生活，也改变着人的认知和判断方式。曾经看上去“捉摸不透”的信用就因为互联网技术而变得可量化。人们的信用可以用分值计算，守信能享受更多便利服务，对失信的惩罚也不再是“口头说说”。
基于信用，一系列新经济涌出，生活模式也发生变化。信用社会加速到来，你准备好了吗？
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信用如何改变生活？
“想谈恋爱？先看看你的信用分！”阿里巴巴董事局主席马云在接受公开采访时曾半开玩笑地说，信用分或将成为“房子、车子”之后，丈母娘考核女婿的又一标准。
这不仅仅是个玩笑。随着互联网技术的发展，人们的行为都将可记录，建立在大数据行为分析基础上的信用评分，也影响着每个人的生活。
打开app，接入信用分，不用押金也能骑走共享单车；酒店退房，出示信用分，可以省去查房的等待……以蚂蚁金服芝麻信用为例，目前信用使用已涵盖租车、租房、签证办理等众多场景。国内超过1亿用户享用过信用服务。
信用也提升了交易效率，为新经济提供支撑。
对于废旧手机回收利用app创业者向方逊而言，信用就为他解决了“先收手机还是先付款”的难题。“先收手机，用户不放心。先付款，我们也怕损失。”向方逊说，引入信用后，对高分用户优先付款，不仅订单量上浮一倍，也没有出现违约情况。
因为信用“加持”，企业经营效率变得更高。截至目前，已有14家共享单车企业实行信用减、免押金，新用户开通时间由10分钟下降到1分钟。一些共享汽车、共享租衣企业也在研究信用梯度收费等模式，最大限度吸引用户。
个人用户对信用的珍视也令人惊喜。以租车为例，引入信用分后，行业租金欠款率下降52%，违章罚款欠款率下降了27%。
“信用既是商业社会的内在原则，也创造价值和财富。”国务院发展研究中心研究员来有为说，信用体系不断完善，将大力激发全社会创业创新热情。
怎样评估你我的信用？
当信用作为一个新维度衡量每一个社会主体，影响每一寸生活，如何评估信用则显得尤为重要。
怎样全面反映出人的信用？如何让守信得到奖励，失信得到惩戒？这些问题都要在实践中求解。
“和美国绝大多数人拥有金融信贷记录的‘先天优势’相比，我国金融信贷起步晚，涉及面小，更加需要扩大征信范围，构建多元化的信用评价体系。”来有为认为，互联网征信不仅能覆盖更多的人、采集更多的信息，也将彻底改变传统的信用体系。
以芝麻信用为例，评分体系除了引入电商和互联网金融数据外，还从公安、教育、工商等政府机构引入个人基础信息和数据，通过身份特质、履约历史、履约能力、行为特征、社交关系等五个维度对庞大复杂的数据进行测算评分。
“既要保护好用户隐私，还要确保数据质量，并给予用户充分的知情权和异议权。”在蚂蚁金服芝麻信用总经理胡滔看来，信用量化不是几个数字那么简单，需要强大的深度学习能力和先进算法。
建立“能上能下”动态调整机制也很重要。胡滔说，芝麻信用根据用户反馈和系统计算，对信用分数逐月调整，并加大对恶意刷分行为的识别与惩戒。
“我们也通过创造更丰富日常的信用应用场景，加大用户对信用价值的认识，倒逼体系完善。”胡滔说。
为规范发展征信市场、服务实体经济，我国正在培育社会征信机构。以芝麻信用等为代表的商业征信机构已有了一些尝试，征信作用逐步凸显。如今，以央行征信为基础的多元化征信体系正在形成，随着信用信息完善和信用体系的健全，人人将拥有信用记录，信用便利人人可享。
信用社会还将迈过几道“坎”？
信用建设既有广阔空间，也面临诸多挑战。无论是维护信用公平、保障信息安全，还是扩大征信范围、完善监管机制等，都有很长的路要走。
首先，要打通数据“壁垒”，建立合作基础上的信用评价体系。
“在我国，信用体系的覆盖度大约35%。民间征信系统虽然吸收了更全面的互联网信用信息，但与规模巨大的市场需求相比仍然杯水车薪。”胡滔说。
业内专家认为，要加快推进更多领域数据共享，也要加强商业征信机构合作和标准统一，与政府形成有效互补的征信体系。
信用体系建设，既要获取更多数据“洞察人性”，也要注重保护每个人的隐私。“即便用户授权，也只采集合法、相关、必要的信息。”在胡滔看来，征信企业加强管理防止内部倒卖泄露用户信息、提升技术防控能力的同时，也要从国家、社会、行业多个层面加强信息保护，完善法律法规。
其次，要探索信用商业模式，建立监督管理机制。业内专家认为，网络平台应逐步与国家社会信用信息共享平台对接，政府也应建立更加正规、便捷的监督举报通道。
信用社会建设归根结底要靠每个人的意识，建立守信激励，失信惩戒的规则尤为重要。人们有理由相信，随着实践不断深入，信用信息流动更加顺畅，信用评价体系更加健全，信用将渗入到生活的方方面面，信用红利也将为人人所享。
新华社记者张辛欣
（视频由蚂蚁金服提供）