早在2016年就有银行大佬说过：中国银行业进入了三十年唯有之变局，大跃进的时代结束了。其实，2016年大跃进时代草草收场，银行业步入了寒气逼人的隆冬期。

2016年以来，银行业从高度繁荣到目前倍感焦虑，不过短短两年多的时间。在日常工作中，以及和同业的焦虑中，一股浓浓的焦虑弥漫在银行业。《流感下的北京中年》，更是将银行人员在内的中产阶层的焦虑，直接曝光在镁光灯下。下面，我们就看看银行业的十大焦虑：

一、银行业十大焦虑

1.身份焦虑

曾经捧着金饭碗，坐在空调房，百万甚至上亿的资金在自己手上流转，那感觉就是风流人物，挥斥方遒。可如今，银行业面上是金领，其实是白领，甚至想拥有一份体面的生活都很艰难。

银行员工收入不如民工。有的银行员工，每月小几千块钱，各种福利全无，却要照顾一家老小，日子都过不下了。前段时间有句话说：正规军都在吃土，拉皮条的都财富自由了。正规军正是银行人啊！

银行业成了弱势群体。银行人自感身份焦虑！

2.监管焦虑

在我国，金融业是个强监管行业，银行业尤甚。国家开展银行业金融乱象整治，雷厉风行，手段强硬。“三三四十”，行内审计和外部检查一波接一波，上亿的罚单一个接一个。如果你问我，国家这样做对不对？我肯定拥护党拥护国家的决策啊。个人对银行业有点“哀其不幸，怒其不争”。不幸在于前期大发展，埋下了目前的隐患，乱象整治工作更加限制了银行业的发展。不知道多少银行已经技术性破产了呢。不争在于，假理财、假票据、资金空转、违规兜底、违规构建庞大的金融集团等问题严重，甚至可能引发系统性金融风险。这种情况下，也难怪国家要下重手了。

想用发展来覆盖风险？业务方向缺失和强监管下，谈发展本身就是一件奢侈的事。本已苟延残喘的银行业，艰难前行。强监管下，各家银行加强了合规文化的建设，合规压倒一切，违规的事想都不敢想。相关问题，笔者前段时间的文章《合规把业务逼上绝境？》已经阐述。

强监管，强化了银行业的资产荒的焦虑！

3.不良焦虑

对一家银行伤害最大的是什么？是不良！在《棋至中局，上市股份制银行哪家强？》文章中，我们看到即便是盈利能力最强的招商银行的净利差也只有2.29%，这意味着，如果授信金额一样的话，一笔不良贷款需要43.67户进行补偿，这个代价太大了。

可是，在2016年之前，各家银行都在火箭式发展，哪家银行可以忍受的利益的诱惑？最终，我们看到2007年至2017年，浙商银行资产由575亿元增长到15368亿元，增幅3573%；平安银行资产由3525亿元增长到32485亿元，增幅822%。那是银行业大跃进的时代！“上帝欲先使其灭亡，必先使其疯狂。”虽然目前银行业没有灭亡，但的确疯狂了一把。

还是以上市股份制银行为例，其中2017年不良率最高的PF银行不良率也仅有2.14%。这一数据是否能够真实反映其不良，大家自己去思考。别忘了PF银行成都分行的事。银行业真实的不良率，应该是个惊人的数据。早在2016年，标普发布报告预计我国不良贷款率为11%-17%。（标普：不良贷款让中国银行业付1.7万亿美元代价）这份第三方的数据，更值得大家深思。不良侵蚀利润，很多银行计提拨备后利润甚至为负值。背负不良的经营部门，也面临下岗清收的风险，费用被扣，举步维艰。

关于不良问题的处置，让整个银行业焦虑。

4.竞争焦虑

银行业躺着赚钱的日益一去不复返了。过去的躺着赚钱，靠的是垄断，靠的是国家的保护。而现在，利率逐步市场化，民营银行逐步放开，外资银行也逐步放开，租赁公司、保理公司等金融机构加入战场，加上支付宝、微信等互联网巨头的搅局，银行业前后受敌。银行业如一直备受呵护的温室花朵，一下子要去面临狂风暴雨，显得很无力啊。银行业如何在激烈的竞争中，获得一席之地，成为银行业的一大焦虑。

5.失业焦虑

2018年4月11日，建设银行的无人银行在上海正式开业，里面没有一个银行员工，有的只是智能终端和智能机器人。大爷大妈喜欢去四大行办业务，四大行的各个网点也人满为患。2015年，自己去工行的一个网点办业务，领了号以后足足等了接近一个小时。网点大厅里面很多银行员工，有大堂经理，有保安，有零售理财经理，有指导大爷大妈填表的，本来就狭小的网点更显拥挤。而现在又去那个网点，大厅空旷旷的，原来零售理财的柜台被全部拆掉，换成了一排智能终端产品。人脸识别，身份证扫描，不用填表，跟着指示点点点以后，业务就办完了。打印流水，申请银行卡，买理财，通通可以终端操作，用户体验极好。

先进科技产品逐渐取代人工，成为未来发展的主流。380多万银行业员工，感受到极大地冲击，失业犹如达摩克利斯之剑高悬于头顶。科技和机器改变我们生活的时候，银行从业人员却感受到阵阵寒意。还有就是身边的朋友，经常遭遇整个团队解散的厄运。时代在抛弃我们的时候，连声招呼都不打。

失业焦虑是银行人的切肤之痛。

6.资产荒焦虑

08年以后，资产拉动负债是很多银行突飞猛进的杀手锏。这里的资产，主要是房地产和平台业务，这两大块业务是银行业的两条腿。可是，随着近几年国家加大房地产的调控，且房地产价格已经虚高，存在较大的潜在风险。出于风险的考虑，房地产业务受限。而平台业务，政府更是隔一段时间一个文件，目前政府已经从规范平台业务产品、问责违规平台、规范金融机构行为等各个关口限制平台业务。出于合规的考虑，平台业务受限。

可是，大量的房地产业务和平台业务到期，银行业却难以找到合适的替代性业务方向，因此将不得不面临资产规模下滑、利润下滑的困局。

工作中接触到一些营销人员，他们才是业务方向焦虑的主体。新增项目基本做不动，存量业务要么不良，要么到期转到他行去了，每天急的团团转。

银行业面临资产荒的焦虑！

7.资金荒焦虑

但是，我们也看到传统银行业走到今天，多少有点山穷水复的境地。通过银承虚增存款、资金空转被限制后，资金成为制约银行发展的一大瓶颈，“存款立行”再次被提起。不过，现实可能比这个还要残酷。四大行可能情况稍好一些，那些中小型银行的信贷资金主要来自同业市场。2018年5月4日，1年期Shibor为4.3570%。银行如果想走吸纳同业存款再发放贷款的老路，综合成本在6%以上想保持盈利都很难。可是，综合成本达到6%以上，却很安全的资产却不好找。大型国企被惯坏了，担保方式信用，贷款利率却是基准甚至下浮。合规的平台业务，融资成本同样低的惊人。随着表外资产向表内的转移，央妈不再放水，银行业流动性整体趋紧，甚至出现没有额度放贷的情况。银行没钱放贷款！！这种满含戏剧性和讽刺性的情况，真的发生在我们身边。

资产荒阶段下，经营部门好不容易营销来一个项目，遭遇审批难。拿到批复以后，又要遭遇出账难，最后眼睁睁的看着业务被其他银行抢走了。真所谓：空有批单，没钱放款。

银行业面临资金荒的焦虑！

8.模式焦虑

银行是风险厌恶的，其主业还是吸纳存款，发放贷款。存款面临资金荒，资金成本高，经常没额度放贷款。贷款面临资产荒，房地产业务和平台业务被束缚，债券市场不断暴雷，巨头企业不断暴雷（中国500强DA集团450亿债务，锂电巨头WTM221.38亿债务），不断挑拨着银行业的神经。可是，传统银行穷途末路，怎么办？“穷则变，变则通，通则久。”可是，改革之路也充满艰难。尤其是那些不良贷款负担较高的银行。

银行业的革命之路在于服务，在于科技，在于管理，可是这三点都不是一蹴而就的。传统模式轻轻松松躺着赚钱，而现在继续这种模式，只有被时代所淘汰。现在银行业，不管上下层，虽然工作更辛苦，更累，却再难创造往日的辉煌。

银行商业模式的转换，令人焦虑。

9.人才焦虑

二十一世纪什么最重要——人才！这句老话仍然在我们耳边回响。可是，萧条期的银行业，如何留得住人才呢？首先，互联网领域比金融行业更有吸引力，一帮有梦想有创造力的年轻人被吸纳走了。其次，非银行金融机构吸纳了大量优秀人才。尤其是信托、租赁、券商这三大非银机构，年终奖可能就比银行员工一年的收入要高。最后，银行业这一行业处于萧条期，不良大量侵蚀利润，很多银行业的资管业务和金融市场业务受限，导致银行员工的收入大幅下降。

目前来看，银行业人才大量流失，相关报道请见《这一年，银行业的人才流失到底有多严重》。发生在各个银行身上的是劣币驱逐良币，大量优秀人员跳槽。女职工排着队生孩子，男职工排着队考证。此类问题不引起重视，最终等来的是整个银行业的没落。可是，形势比人强，银行业默默地看着这些问题的积累而无力解决。

人才流失，是整个银行业的焦虑。

10.利润焦虑

银行业的净利润在2014年前后出现断崖式下跌。2013年，四大行工农中建的净利润增长率分别为10.17%、14.52%、12.35%、11.12%，均高于10%以上。可是，2016年，工农中建的净利润增长率却降为0.40%、1.86%、-3.67%、1.45%。2017年虽有所上升，但也属于基本持平。这种净利率增长的全面下滑，凉意袭人。利润增长乏力，导致很多银行都选择了保守态势，往日攻城略地的情况被勒止。

另一方面，国家统计局数据显示，2017年末金融业增加值对GDP的占比为7.95%，而2016年这一数据为8.35%。有学者提出，中国的这一数据甚至超过金融大国美国和英国（参见《中国金融业增加值占GDP比重超过美、日、英，意味着什么？》），对金融业继续口诛笔伐。可以预见，银行业的明天依旧艰难。

银行业的利润增长令人焦虑！

二、解决之道

在这种焦虑中，银行业，尤其是作为银行员工该怎么做呢？在这里谈谈自己的几点看法。

1.雄鹰的翅膀

每一个不甘于平庸的生命，都有一个向往中的海阔天空。银行员工要善于蛰伏，在这段行业的焦虑期主动思考，主动行动。其中最重要的莫过于提高自己的能力。不论你在四大行还是股份制银行，还是城商行，你都需要提高自己的能力。个人的能力，尤其雄鹰的翅膀，只有有力的翅膀才能展翅翱翔，直击云霄。不然，即便自己拥有梦想的海阔天空，自己仍是飞不高的燕雀。

需要说的是，千万不能混日子。按时长下班，工作也按部就班，最后自己也会泯然众人矣。工作中，多思考，多总结，主动沟通，善于发现问题和解决问题，主动提高自己的专业能力。业精于勤，毁于嬉。我们工作不只是为单位工作，更是为了自己。工作浮于表面，平时过得潇洒，到头来自己无一技之长，也是一件可悲的事。同样的单位，同样的部门，干着同样的活，最后的结果却可能大不同。

2.制度管人

银行是一个大机构，想依靠每个员工的主观能动性去把工作做好是一件很难的事。银行业应该主动梳理制度和流程，精细化管理，加强内控，强化法人治理，根治银行乱象。

比如，有的银行里面，不良就是一笔糊涂账，五级分类划分不准确，分行的不良分行自己都不知道，总行更无从知晓。而有的银行，每月下旬总分行两级天天对关注率和不良率进行检测，没有最严，只有更严。两者的态度和数据准确度，天壤之别。

3.壮士断腕，清理不良，轻装上阵

必要要明白，银行业现在的不良，是前期大跃进留下的恶果。自己犯下的错，现在就要接受审判。对于不良，建议银行业采取壮士断腕的心态去清理不良，尽快处置，然后轻装上阵，迎接后面的改革。

4.接受现实

不良高，利润增长低，资产荒，有人问我怎么办？最后中台员工可能站着说话不腰疼，但是自己真实的想法真的是：前期天天吃肉，三高都来了，现在医生让你吃点素的，你就叫着受不了了？！世上本没有资产荒，只是大家资产业务做的太多了，就有了资产荒。

我们应该静下心来想想，我国的杠杆率到底有多高。李杨在博鳌论坛上提到，2017年我国居民、非金融企业、政府部门在内的实体经济杠杆率高达242.1%，其中主要集中在国企和地方政府。且近年来，居民部门杠杆率攀升较快。这说明什么？说明国企和地方政府的债务已经高企，这类客户如果以重资产的眼光和“不做这些又做什么业务呢？”的心态来看，成为矮子里面拔大个的客户了。可是，这类客户中有很多已经自身造血不足，需要借贷款来偿还到期债务，说不准接盘者就成了接盘侠。而居民部门的杠杆率上升，则主要是因为近几年我们居民加杠杆买房，一旦楼上有个风吹草动，居民的抗风险能力就很弱了。这也导致房地产业务风险不断隐现。

说了这么多，其实是希望银行业能够真的回归本源，服务实体经济，不要为了自己的一己指标而到处饲养嗜血的僵尸企业。

欢迎扫描关注本公众号：发现灰犀牛