杨白劳过的惨到底赖不赖黄世仁？

作者：齐俊杰看财经【ID：qijunjie82】

最近刚刚上市的趣店引发了全民大吐槽，网络的声音说这种现金贷的东西本质就是高利贷，靠着手续费、日利率以及罚息等各种手段撸用户的钱。吸血吸到干为止，后来趣店创始人罗敏周末给出了回应说，用户在我们这欠债不还我们一般就不要了，我们通过小额的手段能够控制风险，坏账率在0.5%。这点又引发了大家的质疑，整个银行业拿着最优质的贷款，手握最重要的数据，坏账率仍然接近2%，你做的这些贷款用户都是银行不要的，基本借不到信用卡的，或者信用卡额度超标的次级客户，你凭什么能比银行更强大？这些质疑一出，刚刚上市的趣店瞬间跌了20%，仅仅一个周末10几亿美元没有了

之前，我们也说过，现金贷是很危险的业务，容易造成宏观风险，大量的人从现金贷里面借钱，然后投入资本炒作，在坏账没有发生之前，他都是好业务。比如一个人借100，还了，借1000还了，借10000也还了，你判断他为优质客户，结果他借10万就不还了。之前只不过是他积累信用的手段，目的就是套取最后的大额借款。而且一个客户可以利用信息盲区，多个平台借款，从A借钱还给B，从C借钱再还给A，这样其实很危险，一旦哪爆出一个雷很可能就是连锁反应。所以从宏观上来说这种民间高利贷泛滥肯定是极度危险的事情，最后很可能会变成钱炒钱，大家都在玩资本骗来骗去的游戏。最后出问题里都去当杨白劳跑路了事，留下一地鸡毛。我们改革开放30年，这种事经历的太多了。甚至河北，山东，浙江，云南很多村子集体放高利贷，本以为能从此过上很好地生活，结果遇到几个杨白劳，这放贷的地主黄世仁秒变贫农。

所以，问题来了，到底是杨白劳坑黄世仁，还是黄世仁坑杨白劳。之前正统的观点都是放贷的黄世仁坑杨白劳，把杨白劳剥削了，还通过高利贷让他资不抵债，不得不卖儿卖女。但是如果黄世仁不借给杨白劳钱，他就不被剥削，不去卖儿卖女了吗？显然不是，对于杨白劳这种农民来说，万恶的旧社会，年景不好，粮食欠收才是导致他生活困难的主要原因，如果没有黄世仁给他贷款，他恐怕早就完蛋了。至于借高利贷之前，他肯定也再三考虑过，只不过在现在就死和晚两天再死之间，他选择了拖延，再全家一起饿死还是可能卖儿卖女之间他也选择了后者，因为他觉得只要借到钱也许就有翻盘的希望。所以高利贷在某种程度上也是经济的补充，这东西至少能保证，你在急需用钱的时候，能通过银行以外的渠道搞到钱。这比怎么也借不到钱要强的多。所以存在即合理。尽管历史上高利贷一直不光彩的存在，但也只是说法律不保护，每个国家也并未绝对禁止。

但是老问题遇到了新时代，现如今的高利贷，通过互联网摇身一变成为了现金贷，规模和声势都要大了许多，他的对象也不再是那些真正遭遇困难急需用钱的杨白劳了，而是很多根本就是为了奢侈消费的大学生，这就有点问题了。你借高利贷买个种子去种地，这无可厚非，借高利贷给家人治病更是值得称赞孝心，但你借高利贷去买个苹果手机，这就是不作不死的节奏了，而我们现在之所以质疑现金贷，主要是因为现金贷恰恰是嫁接在消费金融上面，是以消费行为为主导的借款，平常消费的越多，借的钱也就越多，那么这个就把高利贷最后一丝的优点也都抹去了，他变成了一个诱导高消费，诱导非理性消费的东西。相当于黄世仁把钱借给杨白劳，鼓励他去抽大烟，可以想见，从宏观上对于社会，微观上对于黄世仁和杨白劳，甚至杨白劳的家庭都是一种灾难。

有人说，大学生自己要借高利贷消费，属于他自己傻，不值得可怜。所以现金贷只是工具，并无罪！这其实也是不对的，社会至少要提倡一个公序良俗，要有一个正常的导向，否则抽大烟也是自己选择的，抽死活该。你能说贩卖鸦片也无罪吗？道理是一样的，工具无罪，是说他要有正反两面，比如菜刀可以杀人也可以切菜，所以你不能怕有人杀人，就不让大家用菜刀切菜了，毕竟切菜的才是大多数。而大规模的高调搞现金贷，我实在现在想不出有什么好处？这无疑就是财务鸦片，将毒害更多的年轻人，使他们过早的背上巨大的财务负担。也会让整个社会的资金脱实向虚，引发钱炒钱的风险，而且自己也很危险，短期赚了钱，但却埋下一个更大的雷，这个雷的代价可能要全社会来买单。

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