人均负债超过12万靠谱吗？年轻人为何敢这么花钱？

作者：齐俊杰看财经

前一阵，有一篇内容很火，说汇丰银行有个研究中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，他们欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元，约合平均12万元人民币。老实说拿到这样一个数据我是不太相信的，有两点依据。

第一，周边接触到的90后，基本是初入职场没几年，收入不会太高，所以估计平均年薪应该还没有12万，还有相当大的一部分，没从学校走出来，这部分人根本就没有收入，所以按照银行的要求，他们不太可能获得超过自己薪水的贷款。即使父母给子女买房，你要是只写子女的名字，并且还有房子做抵押，银行要求房贷收入比最多50%，也就是顶多是你月薪的一半。

第二，在老齐的印象中，中国有大概1.7亿的90后，换句话说，如果这个数据是真的，那么光90后的总债务就高达20万亿，而全国个人负债一共才40万亿，住房贷款还占了一半。

后来果然吴晓波老师也发文表示，他没有找到这份汇丰的报告，很可能是一个不实的传言。那么为什么这么多人造谣90后过度负债这个事呢？为什么不说80后或者70后？因为确实是有点苗头，并非完全的捕风捉影，现在90后正在成为信用消费的主力军，比如根据央行的数据，到2018年第三季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达881亿元，环比增长16.43%，还有支付宝的报告，开通花呗的年轻人超过了4500万人，已经占到了90后总人数的四分之一，还有一个数据显示，90后的平均月度储蓄，只有1000多一点，也就是说基本存不下钱。大部分人都在透支自己的消费能力。

确实在透支信用，也确实在过度消费，所以编造新闻的人，干脆语不惊人死不休，把数字夸大一点，吸引眼球。但却犯了严重的逻辑错误，从而露出了破绽。

不过，如果站在正能量的角度去考虑，这也给我们敲响了一个警钟，这代年轻人，跟以往完全不同，50后和60后是过苦日子的，所以他们的消费观念极其保守，总希望储蓄，以备不时之需，70后和80后生活已经好了很多，但这两代人面临买房的压力，所以也被迫进行储蓄，从90后开始，压力一下不存在了，这代人没受过苦，而且赶上了高速发展的时代，对未来的预期格外的好，所以有信心透支消费，再加上父母基本都是60-70一代，早已经替他们解决了住房问题，如果你不在城市间流动，应该已经不用考虑住房问题，而那些在城市间流动的，面对现在的房价，也彻底死心，根本就不用考虑买房了，所以要么已经解决，要么一辈子彻底绝望，于是就干脆懒得去想。过上了今朝有酒今朝醉的生活。反而去追求电子产品，汽车，服饰等等的消费，目的就是要在别人的眼前，活出精彩。

另外，现在借钱也是太容易了，这就更是增加了诱惑，以前你要借钱只能去找银行，找亲戚朋友，碍于面子也不好张口，现在先是信用卡，后有花呗，微粒贷，京东白条等消费平台或者网络现金贷平台，为年轻人借钱提供了各种方便，什么资质都不要，轻松就能接到大把的钱。放大了这种消费的诱惑，所以导致很多意志力比较差的年轻人，越借越多，越借越穷，每个月就靠倒腾信用卡过日子，发了工资就基本全都拿去还借款了。而且由于金融知识匮乏，还经常上当，比如最正规的信用卡，其中的坑就不少，你以为信用卡的利息就是每期0.66%，一年只是不到8%？哪有那么简单，一旦你过了免息期，用最低还款额还款，那么免息期也都要计算利息，有个速算的公式，就是信用卡宣称的年利息乘以2，然后再减去1%，就跟他的真实利率差不多。也就是说，信用卡真实年利率其实高达14-15%。而那些其他的现金贷或者消费贷平台，绝不会低于15%这个数字，有的甚至超过了20%，甚至25%，所以对于借钱消费来说，肯定是越借越穷。而且贫穷的速度会很快。

在经济学上有个勤俭悖论，也就是说如果站在国家宏观的角度，大家多消费，透支消费，有利于经济繁荣，但站在个人的角度上，透支消费只会让你的日子越来越穷，甚至如果过度透支，过度负债还很可能万劫不复，从此毁掉你的人生，之前很多大学生甚至还借了校园裸贷，从此前途尽毁，所以在这里还是要奉劝现在的年轻人，延迟享乐，这是成功的基础，尽管这并不容易做到，因为乐趣也有贴现值，现在的乐趣永远大于未来的乐趣，所以很多人都会选择先高兴再说，但借款的利息再加上折现贬值，会让你的明天越来越痛苦，日子也将会越来越艰难。规划自己的人生，必须要先从学会储蓄和延迟享乐开始，老齐给你出个主意，你先把储蓄率定在3%，也就是，如果你赚3000块钱，那么先想办法存下90-100块钱。以后你每次涨工资，就提高一下储蓄率，比如你赚到5000了，那么你就把储蓄率提高到5%，存下250块钱，从你多赚2000里，拿出150元，这样你心里会好受的多。赚到8000了，就可以把储蓄率提高到10%，这样你一个月就能存下800了。慢慢滚动，你会发现你的生活在逐渐变好，存下的钱也会越来越多。人生会因此而完全不同。

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