【视频专访】5亿年轻国人申请不到信用卡，怪谁？
征信到底有多重要？中国人的征信现状是怎么样的？与P2P行业怎么结合？中美征信差异如何？我们来听听征信“老炮儿”涂志云的故事，看看他从美国到中国的个人信用管理征途中，都有怎样的感触。
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嘉宾
涂志云 美国加州大学伯克利分校工商管理硕士，斯坦福大学统计学硕士，中国人民大学经济学博士。在个人信用管理、信用卡和大数据应用等领域有近二十年经验，曾为世界三大洲的五家国家级信用局参与开发了个人信用管理评分。也是我国个人信用管理领域唯一入选的中央"千人计划"国家特聘专家。 1993 年-1997年，就职于美国FICO 公司。现为我爱卡/信用宝的创始人。
FICO曾遭到美联储分行行长的质疑
FICO，是一家成立于1956年的老牌征信公司，占领着美国99%的信用评分市场和大部分发达国家的信用评分市场。虽然现在备受热捧，但FICO评分在被广泛认可的过程中也受到过不少质疑。据了解，1994年左右，美联储某支行行长因为自己FICO评分太低，申请信用卡未果，最后在纽约时报发文质疑FICO，引来热议。
十年磨一剑 是时候回国了
涂志云透露，虽然FICO的权威性不容置疑，但算法上和收集数据的维度都在不断改进。由于FICO评分以信用卡和信贷的交易数据为主，其他几千万没有信贷交易数据的人，仍旧没有FICO分。据了解，1993-1997年，是涂志云在FICO的工作时光，之后他选择去斯坦福读博深造，或许是斯坦福强大的创新基因影响，他在读博第二年拿到硕士学历后就按捺不住，离校与同学参与Digital Impact的创业，且该公司在创业的三年内就于纳斯达克上市。不过因为经济危机，公司股价大跌，上市不久便被收购。至此，涂志云的首次创业告一段落，也结束了他的美国生涯，于2001年回国。
我爱卡诞生 “扫楼式”普及信用卡
涂志云回国后的第一件事，就是在中国复制Digital Impact模式，尝试推进中国互联网进程。但由于最初对国内落后的互联网现状了解不深，完全照搬Digital Impact的想法没有继续执行下去。到了2003年，中国出现了第一张信用卡，这时候涂志云在美国FICO的经验以及两大学府的知识积累派上了大用场，于是致力于“让中国人更有信用”的我爱卡，在2005年应运而生。不过同其他创业者一样，开始并不容易。
让中国的各种征信评分飞一阵子
早期在国内推广信用卡，涂志云说被拒接那都是家常便饭，所以“我爱卡”也度过了一段难熬的时光。据了解，为了给员工正常发工资，涂志云还曾抵押过自己的两套房子。幸运的是，他们的付出没有白费。据人民银行行长助理杨子强介绍，截至2015年末，央行已经收录8.8亿自然人征信数据，其中3.8亿人有了信贷记录。不过在涂志云看来，至少还有5亿的中国人信贷数据有待开发，这与征信市场发达的美国相比，还远远不够。
几千家网贷平台都应该接入央行征信体系
作为舶来品的P2P，自2007年在中国发展以来，一直处于飞速发展和乱象丛生的状态。有着巨大的市场前景，却不能健康有序地发展，这除了与监管政策的长期缺乏有关之外，更重要的是国内征信体系的不完善。好在2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，使得行业有了参考和努力的方向。那么，征信数据与网贷行业可以怎么结合呢？
立志“让中国人更有信用”
据了解，从FICO时光开始，涂志云已经在个人信用领域耕耘了20多年。他在“我爱卡”十周年庆典上表示：我爱卡，十年创造了一万个就业机会，累计缴税额达到了一千万，获得了一亿元融资，同时，也创造了一千亿元的信用卡申请额度。“让中国人更有信用”的口号越喊越坚定。不过涂志云介绍，这个口号的提出更像是被“逼”出来的。
人均两三张信用卡，人人都会理财。这是涂志云的美好愿景，也是中国征信体系健全后，国人应该展现的状态。我们也期待着，网贷行业在健全的征信体系面前，展现出其应有的生命力。
来源 | 网贷之家 文案：芙蓉
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