锦囊妙计：新手投资人需四道“避雷符”

2017-10-07 螺蛳妞 网贷之家

作者 | 螺丝妞

最近雷声不断，一家又一家看似靠谱的平台倒下。国资背景、风投背景、银行存管，都然并卵了。新手小白如何避开雷区呢？

螺蛳妞的四道避雷符，希望能对新手投资人有所帮助。

第一道，深扒符；第二道，透视符；第三道，舆情符。第四道，最坏打算符。

第一道深扒符（口诀：投资的平台）

记住三个扒平台神器：

全国企业信用信息公示系统、中国裁判文书网、天眼查。

全国企业信用信息公示系统（http://gsxt.saic.gov.cn/）

国家工商行政管理总局主办的企业信息查询网站，是查询企业主体资格的官方渠道。

需要注意的异动：

1、股东异动频繁。最近雷掉的看似实力尚可的妙资、乐投天下、拉拉金融都在今年频繁地更换公司股东/法人信息。风投融资变卖身乐投天下给我们好好上了一课，如果一家平台股东频繁变动，这样公司就要远离了，不一定会有问题，但是为什么要冒险呢？

2、注册资金很高，实际缴纳很低，甚至为0。虽然注册资金很容易通过注册中介刷出来，但是如果一个平台也刷都不愿意刷那不更可怕。

3、是否在经营异常名录中、是否在严重违法失信企业名单中。不光要看平台注主体运营公司，平台的关联公司如果出现在这些名录中也要提高警惕了。

中国裁判文书网（http://wenshu.court.gov.cn/）

最高人民法院公布的官方查询平台，可查询企业、自然人诉讼情况。平台主体公司、主要关联公司、法人、主要管理团队成员都可以查询下，扒黑历史必备。

也可以使用理脉（http://www.legalminer.com/）等第三方诉讼查询平台，生成各种数据柱状图、饼状图更为直观。

天眼查（https://www.tianyancha.com）

第三方企业查询平台，通过爬虫抓取技术，汇集了多个公开渠道的信息。除了工商数据之外，还有企业发展、司法风险、经营风险、经营状况的数据等。最实用的是可以查询公司及公司主要成员的关联方关系图。容易理顺关系，看出问题。

除此之外还有企查查等多家第三方企业查询平台，根据个人习惯选择即可。

第二道透视符（口诀：了解产品的底层资产）

什么样的标的最危险？假标、自融。

网贷投的标的从产品形式来看，可以分为散标和理财计划（打包债券）、活期。

散标可以清晰的的底层资产。这个时候用到第四个神器

百度识图

把标的的信息披露照片。特别是抵押物照片、借款人公司实景图之类的照片全部放到百度识图中看看，如果照片是百度来的，立刻现行。

百度识图过关后，就要看借款方的资料是否齐全。如果是赎楼贷，有没有银行同意放款函，如果房产抵押，是否有不动产的抵押登记。

虽然标的披露的信息会进行关键部分遮挡，但是通过排除法基本可以找到对应借款企业。找到了借款企业后，按深扒符口诀的节奏来一次。

现在很多平台都不给看历史标的，最多只给看近期的几笔，多少是因为曾经有平台被从历史标的中看到了异样被扒。大多数人可没有这么多时间一直分析去发现猫腻。注册不急着投先观察一个星期吧。如果发现某些借款人出现的频率过高，或者发现近期借款的企业有关联关系。

有异必有妖，还是先观察下，然后用上第三道舆情符。

除了散标，我们更多时候看到是打包好的一个网贷债券包。也许叫某某计划、某某理财或者是月月升、季季升。马甲五花八门，本质上都是：

多个债权打包，反复多次的进行转让再转让。

这个时候情况就复杂了很多。我们看不到底层资产或者即使看得到很多时候都比较模糊。就先牢记一点吧。

要选自己看得懂的，远离价值飘渺的。

古钱币质押业务，有几个是看得懂了。逾期了要处理资产，谁花几千万买一枚古币呢？某一家融资变卖身，转行做古钱币抵押，然后大家都看到了，雷了。

网贷活期，很受欢迎的网贷产品。

活期理财从资产来源来看，主要有三种方式形势第一种，代销货币基金型，年化收益约3-4%；第二种，债权"打包"转让型，年化收益约5-7%。第三种，混合型活期理财（网贷债权+货币基金、股票基金、银行理财、债券等等），年化收益约4-7%。第二、第三种收益远远大于第一种，风险也远远大于第一种，而且存在有很大的政策风险，近期，拍拍贷发布了下架了活期产品的公告。第二、第三种活期，如果短期内出现大量退出，必将出现挤兑，也就是说债权转不出去，退不出。

总之一句话，如果是网贷活期买货币基金型就好了，当作零钱包用。别去碰政策红线。

第三道舆情符（口诀：耳听八方眼观六路）

主要关注2地方的风向。

1、网贷之家为代表的网贷行业网站

2、羊毛群/羊毛论坛。

很多平台在出问题之前都曾经在网贷之家被发帖曝光过。

现在有一种不好的势头，谁怀疑平台有问题，谁问几个尖锐的问题就会被喷黑子。不要被带节奏，对于曝光贴和质疑贴，要有分析的能力。

羊毛群简直就是避雷风向标，羊毛返利高涨、全网复投都是危险的信号。雷之前必然有一番随死挣扎，国资+存管拉拉理财暴雷后，看到网友留言说“这家（拉拉理财）本来就是危险，无限复投，我上了那么多野鸡就都不上这个”

四、最坏打算符（口诀：做最全的准备）

鲁迅先生说, 我向来是不惮以最坏的恶意来推测中国人的。

螺蛳妞说，我向来是不惮以最坏的恶意来推测网贷。

我希望0雷的记录一直保持下去。网贷投资是否会遇雷，多少有点尽人事听天命。有的平台风格野的狠，以为迟早要雷，结果熬过荒蛮期，现在也稳步发展，还挺进了行业前100。有得平台规规矩矩，却因为各种问题，玩不下去。

不能预知未来，我们眼下能做的有两点：

分散投资+保留好投资材料

分散投资不能集中一家平台，分散在5家左右为宜，大平台和小而美平台组合。

螺蛳妞的投资池有陆金所、宜人贷这样的大牛，也有一两家连APP 都设计不利索，资产端优良的小而美的平台。目前，螺蛳妞生活在广西也投了些本地的平台。广西网贷发展相对落后，技术水平，设计水平，还是推广运营真的没有办法跟北上深的大平台。然而，有的资产端做得很扎实，有点闷声发财的味道，收益给的也比大平台高

做最全的准备，做最坏的打算。保留好投资材料，不要截图保存整个网页。

1.充值提现页面：不要截图保存整个网页。打开浏览器点击菜单栏-设置-网页存为图片，我使用的360浏览器，使用的浏览器不同步骤会有差异。

2.银行流水：网银充值还是快捷支付充值，银行都会有流水单。这个银行的流水单一定要保存上，并且与平台的充值提现记录要能够匹配。

3.投资记录：登陆平台个人账户，最好登陆网页版。把能够体现出产品名称、产品编号、投资金额、使用红包金额、期限等重要因素的网页全部保存。同样，不要截图保存整个网页。

4.借出合同：顺利出借后都会生成一份合同把这份合同下载，如果是债券打包的产品则会有一份服务协议或者转让协议。这份合同是你和借款人之间债权债务关系的有效证明。

5.平台服务合同：注册时候都会跳出一份合同甚至几份合同，让你勾选后点同意。不用认真看，反正格式合同，反正平台国家也说了就是中介。但是要好好保存，这是你作为该平台投资人的身份证明。

6、返利网站服务合同及投资跳转界面：螺蛳妞没有通过返利网站投资过。如果你是通过这样的返利网站投资，注意看看。有的返利网站会承诺通过它家投资平台，平台异常可根据赔付率获赔。通过它家的投资的证据、以及承诺赔偿的网页，一定好好保存。还是那一句不要截图网页为图片保存。

平台服务合同长期保存，其他材料保存到顺利回款后可以留着也可以删去。