“714高炮”借尸还魂：套路贷玩得贼溜，借条平台成新温床
来源丨网贷之家
作者丨坚白
经315晚会曝光后，以“714高炮”为代表的超利贷一度沉寂。但近来，来自贷款信息群、投诉平台等渠道的种种迹象表明，超利贷开始借助于借条平台，以更加隐蔽的方式出现，甚至套路贷也在借此抬头。
而借条平台则以提供借条存管服务的名义，实质性地承担了信息采集、贷后催收等超利贷的关键环节，在某种程度上，与隐藏在幕后的放贷人重构了此前超利贷平台的完整链条。
日前，网贷之家在持续追踪的多个贷款信息群中，发现不断有人频繁发布“借条借款”的广告，其中涉及多家知名借条平台，包括借贷宝、今借到、米房、无忧、友据等等。而且广告的发布者还会主动添加新入群的人为好友，如下面聊天截图所示，通过好友添加申请后，对方会自称是借条平台的复审员，并表示审核通过后可以直接下款，然后就开始询问借款需求等相关信息。
审核的过程相当简单，只要提供姓名、身份证号码、手机号等简单的个人信息即可，复审员基本不加验证，很快就答应放款。一个陌生人主动加你，然后简单询问几个问题之后，就答应打款给你？事情远没有这么简单。事实上，真正的“风控”是在一切都谈妥以后才开始的。
在放款之前，对方会让借款人到某个指定的借条平台打借条。以借条平台“今借到”为例，据官方介绍，“今借到”是一家“网络借条管理平台，是纸质借条的替代品，今借到平台本身不放贷，是提供给借款双方打借条的工具”，今借到针对借款人提供“补借条”和“求借款”服务，针对出借人提供“补借条”和“去出借”服务，“求借款”和“去出借”均须通过今借到平台走账完成资金转移，但“补借条”是通过其他途径完成交易后，仅在今借到平台订立借条留存凭证。
而上述放款方为了便于操作，基本采用“补借条”功能。但所谓“补借条”并非简单生成一个电子借条那么简单，以“今借到”为例，下载登录APP之后，点击“补借条”按钮，马上会跳出一个提示进行信用认证的页面，完成认证后才能“补借条”。而整个认证过程，与此前超利贷平台激活额度所要求的认证过程，如出一辙。首先需要拍摄身份证原件正反面，然后人脸及声音录入，最后是最为关键的运营商信息认证，即读取了注册手机号在运营商那里储存的通话详单，并且在此后生成的所谓“基础信用报告”中，展示了通话记录详情，包括隐去中间四位的通话另一方的号码，以及双方之间的通话次数、时长、短信条数等信息。
对于为什么要认证上述敏感信息，今借到官方给出的理由是“进行信用认证可以详细了解个人信用信息，可以帮助风控，降低风险”。而今借到官方客服则明确表示，出借人看不到借款人的通话详单。
但事实上，近期，21CN聚投诉多名投诉人均反映，自己在今借到平台遭遇爆通讯录、侮辱谩骂等催收行为，其中一位投诉人邱先生更是直接在投诉帖中明确表示，“你们确实不放贷，但是你们给高利贷提供了放贷平台以及后续的暴力催收服务，我这可是有录音的，口口声声说是今借到的催收人员。”
对此，网贷之家以平台出借人的名义，向今借到客服咨询催收问题，客服表示，“今借到只是借条存管平台，不提供催收服务，如果借款人不还款，建议出借人到当地法院对出借人提起诉讼。”
爆通讯录式催收背后，并无新意的仍然是高额砍头息及逾期费，而且混杂其间的还有套路贷的影子。翻看聚投诉有关今借到的投诉贴，可以发现，基本是按照30%的比例砍头息，常见的有“签3000元的借条到手2100”和“签1500到手1050”这两档，也有少量是“签500到手200”，而逾期费收取标准，部分帖子透露的是每天按借款金额的10%收取，也即签3000元的借条到手2100元，逾期不还每天收取300元的费用。
根据部分提供完整借款金额、借款期限以及还款金额的投诉贴，借款年化利率最高超过了5000%。以一位侯女士的借款情况为例，3月9日通过打借条借款，借条金额为26000元，实际到手10800元，借款期限为10天；3月18日期满后申请展期，并支付利息5200元；3月27日展期到期后，还款26000元。折合成年化利率，前十天利率为1757%，后十天利率为5137%。
此外，也有发帖人反映，自己还上借款后，出借人并未销掉借条而是玩起了失踪，但在此期间仍然在计算逾期费用，还有借款人表示，自己在还清借款要求销条时，被出借人勒索额外的费用，否则不给销条。对于这种种提供了明确证据的套路行为，从投诉贴来看，今借到官方并未做出有效的干预和处理。
而从多个描述催收详情并提供具体转账截图的投诉贴中，可以看到放贷方存在明确的分工合作，还款接受方基本由专人负责，账户名大多为“财务”或者“今借到财务”，这表明放贷方是团队而非个体。
凡此种种，今借到官方在所有的投诉贴下方均做出统一的简单回应，“您好，今借到是国内领先的网络借条管理平台，今借到平台本身不放贷，是提供给借款双方打借条的工具，如有疑问可拨打客服电话”，之后基本就不再有任何进展。
这些隐藏在幕后的放贷团伙究竟是谁，与借条平台又是怎样的合作关系，有待进一步排查，但基本可以确定的是，借条平台与隐藏在幕后的放贷团伙，形成了实质上的分工合作，在某种程度上重构了此前超利贷平台的完整运作链条，而且其中零星地还有套路贷的影子在闪现。
来源 |网贷之家 作者：坚白
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