觉得钱包越来越扁？测测家庭财务健康度 | 理财话题
家庭的财务状况就像一个人的身体，平日里很难觉察出健康危机的潜伏，所以需要定期体检，防止“小病不生大病来”。同样的道理，如果你平日里并没有注意家庭财务的健康度，或许你应该来做一次家庭财务的体检，看看它是否处于“亚健康”。
问 吴老师，我看过您写的《算算你的“屌丝值”》【点击直接阅读】这篇文章，觉得很有道理，我们应该通过使用合理的负债杠杆来加快积累财富的速度。所以我最近想好好盘点家庭资产，做好下一步打算，请问除了“屌丝值”之外您能够再告诉我一些指标，去判断家庭财务状况是否合理吗？
从一生的财务规划而言，了解我们自身的财务状况是最基础的一个环节，远比了解某一支股票更为重要。在家庭财务方面，我们关心的大多是以下几个方面：家庭未来收入增长的潜力、负债对日常生活的影响、家庭财务是否安全等。
为此，我们首先可以梳理收入、支出、资产、负债等基本的数据，然后再根据这些数据的关系去判断家庭财务状况。适用的标准包括：
▪ 背上的负担有多重？——资产负债比、每月偿债比
▪ 创富的潜力有多大？——投资资产比
▪ 家里该留多少钱？——流动性比率
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具体怎么衡量呢？
这是衡量家庭债务负担合理程度的指标之一。
负债总额就是欠银行和别人的钱。总资产就是房子+车子+金银首饰古玩珍宝+股票+基金+债券+存款等所有属于你的东西的市价总额。两者相减就是净资产。
这一指标以50%左右为宜，如30%-60%是合理的幅度，超过70%意味着风险太高。而比例太低，甚至完全没有负债，则意味着放弃了使用财务杠杆，失去了加速财富增长的可能。这也并非一种上选，正如吴老师所说的“既无外债也无内债”，其实是一种“家庭犯罪”。
这是衡量家庭债务负担合理程度的指标之二。
这一项反映一个家庭偿债对日常生活的影响有多大，以不超过40%为宜。
如果你的家庭每个月需要因为房贷车贷等把四成以上的收入交给银行，就会严重影响生活品质，这显然不是财务健康的表现。
这一项指标衡量家庭通过投资增加财富的能力，比例越大，说明未来富有的可能性越大。
投资资产是指能够持续为你带来现金流收益的投资。比如你有一套房子，可以出租获得房租，那么这套房子就是你的投资资产，而如果这套房子是你自住，不能为你带来收益，则不算投资资产。此外股票、基金、债券、存款等金融资产也属于投资资产。
这一项数值如果能够持续达到50%左右，说明你的家庭能够在投资收入上表现良好。
流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。
这个数值维持在3-6为宜，即一个家庭需要准备3-6个月的紧急备用金，准备各种不时之需。
这一项数值低于3往往意味着家庭资金不足，已经快“断粮”了，有家庭财务危机的征兆。同时也不宜过高，过高意味着持有了太多的流动性资产，后者的收益往往偏低，会影响进一步的升值能力。
以上一共4项的指标，如果你能够：
满足全部4项：你的家庭财务非常健康，你在长期和短期内都有良好的财务规划，祝你的家庭迈向幸福的未来。
满足2-3项，同时其余几项接近满足：你的家庭财务基本健康，可以针对性对家庭财务做一些调整。
满足1-2项，同时其余几项不满足：你的家庭财务处于亚健康状态，需要警惕，尝试有次序地渐渐改善家庭财务的“体质”。
全都不满足：即便你是一位“一人吃饱全家不饿”的大学毕业生，也应该马上着手改变这种情况，开始为自己的未来做打算了。
（以上内容标准根据lyxm0220、封子毅、路财神三位理财专业人士的观点整理而成）