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调研全球10万个家庭,找到了资产稳健增长的方法 | 春节充电站

吴晓波 吴晓波频道 2019-04-10

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今天,小巴特地为大家带来了春节期间最受同学们喜爱的《每天听见吴晓波》音频内容,让我们一起开启2019年的充电计划吧!


口述 /吴晓波(微信公众号:吴晓波频道)



过年以后,年纪最大的一批80、90后已经跨入30岁、40岁的行列。在很多人的印象里,80、90后喜欢活在当下,是月光族的代表,即使投资理财,也总想着一夜暴富。


那么事实真的是这样吗?




最近腾讯发布了《8090后理财报告》,发现80、90后的投资心态一点也不冒险和激进,甚至还十分稳健,其中50%的人将“实现财富稳健增值”作为理财的主要目标,只有12.6%的人想通过理财实现财富自由。


或许正是因为稳健的心态,80、90后的投资成绩并不理想。


根据报告显示,在2018年虽然有近九成的80、90后实现了盈利,但其中62.8%的人平均理财收益率在1%-5%,13.7%的人收益率为负,还没有跑赢每年的通货膨胀率。


所以在今天,80、90后都非常需要学习新的理财技巧。




在1974年-1983年,美国人曾经研究过91项大型退休计划的长期投资收益,结果证明退休计划的收益主要归功于三个因素:第一是资产配置策略;第二是择时选择;第三是证券产品的挑选。


其中资产配置策略起到了决定性作用,占到了投资收益总贡献值的91.5%,而择时选择和证券产品挑选只起到了非常次要的作用,分别占到1.8%和4.6%。




所以,诺贝尔经济学奖得主哈里·马科维茨曾说:“资产配置多元化,是投资唯一免费的午餐。”


那么我们该如何制定高效的资产配置策略呢?


在当今世界,有很多投资大师都是资产配置的高手。


比如股神巴菲特,他认为把10%的资产配置到短期国债,把90%的资产配置到标普500指数基金,这样的组合方式从长期来看,要胜过许多基金经理的投资业绩。


又比如指数基金教父约翰·博格尔,他认为投资债券的比例应该与你的年龄相当,然后剩余的资金就用来投资股票。比如你今年30岁,那么你应该持有30%的债券和70%的股票。




再比如桥水基金的创始人雷·达里奥,他给出的资产配置方案置30%的股票、15%的中期国债、40%的长期国债,剩下的再分别配置7.5%的黄金和7.5%的大宗商品。


然后把这个组合每年再平衡一次,比如2018年股票跌得多,而国债的表现却比较好,那么到了2019年你需要多买入一些股票,多卖出一些国债,把它们占总资产的比例,调回到最初的配置比例。




事实上,资产配置的方式十分个性化,一千个人有一千种不同的配置方式,那么有没有适合大众的资产配置策略呢?


也许你可以试试标准普尔家庭资产图,它是由全球最具影响力的信用评级机构——标准普尔,调研了全球10万个资产稳健增长的家庭,分析总结出的家庭理财方式。




举个例子,一个家庭的年收入是50万,年支出是30万,结余是20万,那么就可以把这20万放入标准普尔家庭资产图的四个账户中。


第一个账户是日常开销账户,一般占家庭资产的10%,用来保障家庭未来3-6个月的日常生活开销,这部分钱一般会放在银行的活期存款和货币基金里。


第二个账户是杠杆账户,一般占家庭资产的20%,为的是解决突发的大额开支,保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命,所以这个账户配置的是意外伤害险和重疾保险。因为只有保险才能以小博大,实现杠杆的效果。



第三个账户是投资收益账户,一般占家庭资产的30%,通过有风险的投资,为家庭创造高收益,一般可以选择的投资途径包括股票、基金、房产、艺术收藏品等等。


第四个账户是长期收益账户,一般占家庭资产的40%,为的是保障家庭成员的养老金、子女教育金等等,这个账户的本金不能有任何的损失,而且要能抵御通货膨胀的侵蚀。所以这个账户的收益不一定高,但却一定要长期稳定,投资的途径包括银行固定储蓄、国债、稳健型理财产品等等。




值得注意的是,标准普尔家庭资产图并不是一成不变的,每个人都可以根据自己的现实情况进行调整。


如果你还年轻,职务性收入处于快速增长时期,那么可以选择比较激进的、兼顾风险的资产配置策略,四个账户的比例可以是1:2:5:2,也就是充分加大投资收益账户,而把长期收益账户的比例下降。



如果你人到中年,收入和社会地位处在巅峰时期,但是面向未来,你看到了一条逐渐下降的通道,风险承受能力开始降低,那么你可以选择平衡进攻和防御的资产配置策略,四个账户的比例可以是2:2:3:3,也就是说你的投资收益账户和长期收益账户需要实现均衡。


而如果你已经准备退休,将逐渐失去职务性收入,那么你的资产配置策略则要偏向于防守,四个账户的比例可以是2:3:0:5,在这个比例模型中,你的投资收益账户已经趋近于零,而长期收益账户的比例占到了一半。


所以你看,理财的过程也是我们自我审视人生的一部分,它不仅能让你的生活更具应变能力,还能帮你实现人生各个阶段的目标。


今天,这篇文章的话题来自“每天听见吴晓波”的音频。【点击此处,立即收听】



本周吴老师还聊了聊以下几个话题

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每个人都会在新年立小目标,但根据研究,70%的人会在两周后放弃,剩下的30%又有一半的人会在半年内放弃。为什么你定的目标总是无法实现呢?


本期音频吴老师讲了讲实现目标的几个原则。



心理学大师荣格认为,感知和判断是大脑的两大基本功能,两者的共同作用产生了不同的性格类型,而不同的性格类型分别适合不同的工作岗位。


本期音频吴老师讲了讲如何找到一份合适的工作。



未来十年中国经济的增长率大概是美国的2-3倍,财富爆炸的效应仍然存在。那么我们要如何通过理财的方式,达到终身财务自由的目的呢?


本期音频吴老师讲了讲如何制定终身收入计划。



年轻人总说一线城市容不下肉体,三四线城市容不下灵魂,但事实上他们还有一个更好的选择,那就是去新一线城市发展。


本期音频吴老师讲了讲哪个新一线城市最具潜力。


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音频策划 | 赵莎莎 | 音频运营 | 何海东

 音频主编 孟 洁 | 图片来源 | 视觉中国

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