获5000万天使投资，前美团10号员工沈鹏创立的水滴互助到底是个啥？
文/小饭桌新媒体记者 何斌
编辑/袭祥德
望京SOHO某层，整层走廊黑暗无灯，远处飘来隐约的电锯声。
“请问水滴互助办公室怎么走？”
“这就是。”一男子指向近旁的大门。
这位身材高瘦、看上去像个90后的男子就是当天的采访对象沈鹏。今年4月中旬，这位曾带领美团外卖从零起步做到日单400万的美团10号员工离职做了水滴互助，切入互联网互助保障社群。
经过几个月的打磨，水滴互助于5月9日上线，上线前获得5000万天使轮投资，由高榕资本、IDG、真格基金、腾讯、美团-大众点评、点亮基金等共同投资，估值近3亿元，这也是资本寒冬后获得的最大一笔天使投资。
沈鹏告诉小饭桌，水滴互助的模式，就是以较低价格成为会员形成资金池，当会员患重大疾病时，社群用户间相互帮助、共担风险，提供风险保障，而非投资回报。用户投入9元即可成为互助社群会员，180天观察期后，若会员确诊患癌可提出互助申请，经过第三方公估公司确认后，其他会员会对其进行分摊捐助，患病会员根据年龄、发病率等因素获得2-30万不等的互助金。
“等得了重大疾病再筹钱早就晚了”
“医疗技术一直在进步，但问题是很多人还是没钱治病”。坐在对面的沈鹏用标志性的山东普通话讲起做水滴互助的起因，他想通过社保体系外的方式解决重病治疗问题。
他看到生活中的太多例子。去年年底新美大成立时，短短三个月内公司就有3名同事患癌症等重大疾病。公司内部发起筹款，由于信息不对称导致筹款效率很低、周期较长。沈鹏开始考虑如果得了重病，把身家性命押注在这种非标准化的筹款方式上，风险实在太大。如何用标准化流程改善员工面对重大疾病的医疗保障，成为他那段时期经常思考的问题。
沈鹏的父母是从事医疗、保险相关工作，这使他从小对保险就有感觉。他认为很多人在身患重病时之所以采用社会筹款，从侧面暴露出传统社会保障体系的两个痛点：社保的疾病覆盖有限；商业保险理财性质重、性价比低，价格偏高让很多人觉得“不值”。
然而，有些人明明有被社保或者商业保险覆盖的机会，但是主动放弃被覆盖，这引发了沈鹏的思考。实际上，来大城市打拼的年轻人“与天上的繁星相比，更愿意选择眼前的实惠”，他们希望拿到手的钱多一点，对企业而言，无形中也可以缩减成本，双方都能获益。
另一种解决办法是商业保险，每个月连续付，偏重理财性质，回报率并不高。而商业保险中细分出来的重大疾病保险，用户需要交付几千元，虽然能够快速赔付，但是需要提供详细的健康证明和体检报告等，对一般用户而言，流程繁琐且价格昂贵。
“仔细研究后我发现，商业保险的投保人要么被买保险的抓住心理忽悠了，要么就是中高收入人群”，对于普通大众，商业保险的性价比并不高，决定价格较高的因素有两个：传统保险依赖线下，庞大销售队伍的人力成本被覆盖在内；另外，健康险难做。重大疾病的发病率一直在提升而保险却很难与时俱进，“这时候精算师也算不清帐”，这导致定价普遍偏高。
沈鹏深知商业保险还没有真正渗透进大量中低收入人群，而他们才是真正缺乏又需要保障的人群。如果能有现有医疗保障体系的补充品满足他们，解决这部分用户面对重大疾病时的资金需求，这条赛道一定有机会。
互助保障是现有社会保障体系的补充品
沈鹏的激情让人印象深刻，“情到浓时”颇有几分马丁·路德金《I have a dream》演讲的感觉。被打动的不只是记者，还有投资人。
从新美大离职时沈鹏在微信朋友圈发了一条说明，其中表达了创业意向并附带邮箱。之后几天，沈鹏收到200多份简历，随之而来的是各大投资机构的争相约见。沈鹏告诉小饭桌，离职后的第一周就见了20多个投资人，微信多得看不过来，差点错过就徐小平、王强的邀请。
▲水滴互助创始人沈鹏与徐小平合影
水滴互助的具体做法非常具有互联网人的特质，用9元的低门槛策略尽可能多覆盖0-65岁之间用户，从而建立社群、形成资金池。
用户只需提供姓名、性别、身份证号和联系方式并缴纳9元即可成为会员，当社群内有人患病时，平台小额多次的从用户账户中扣除，资金池由第三方的招商银行托管。所有募集的互助资金只用于会员之间互助保障，不会进行投资等挪用行为。当余额不足1元时提醒用户充值，社群中的会员既是助人者，也是受保障的对象。180天后，当用户余额不低于1元，即可一直享有保障资格。沈鹏介绍，会员每年消费约300元。
采访过程中，沈鹏强调互助社区是医保体系外的补充，它属于众筹类的“新鲜事物”，目前尚未有明确的监管机构，对于互助社区做好风控尤其重要。
水滴互助参照主流保险公司的常规要求设置180天观察期，防止会员带病加入，规避逆向选择的用户。目前，水滴互助正与两家进行资质调查和评估的公估公司进洽谈（合作公估公司将于近期在其官网公布），若用户患病申请互助后，公估机构对患者进行身份和病情验证，规避骗保行为的发生。
互助申请通过后，患病会员根据年龄、发病率等因素获得2-30万不等的互助费用，由社群用户分摊（其中65岁以上会员只能获得2万互助金）。谈到盈利模式沈鹏告诉小饭桌，互助社群模式抵御风险能力取决于社群人数的量级。这意味着，社群人数越多，每人分摊的金额就越少。
目前，水滴互助的17名成员多数是沈鹏在新美大时期合作多年的伙伴，涵盖产品、技术、在线营销、行政等岗位，其中技术人员占多数。平台针对用户不同年龄推出了3个产品，分别是面向18-50岁普及型“中青年抗癌互助计划”；为51-65周岁癌症高发人群推出的“孝敬父母抗癌互助计划”，以及为出生满30天至17周岁的青少儿推出了“少儿大病无忧互助计划”。水滴互助平台所运营的三个互助计划属于公益项目，所有的扣款行为只在有成员出现风险提出互助时才会发起。暂时没有考虑收运营费。
沈鹏介绍，水滴互助未来会将不同年龄、不同属性的会员垂直细分，形成独立运营的资金池，让面临共同风险的人之间形成更精准的互助群体，未来的变现模式将从中形成。“例如，投肺癌互助的人，他们多是抽烟者和家属，围绕这群人的社群可以做媒体内容推送和电商方面的尝试”。截至发稿，水滴互助上线一周时间，目前已有13000人成为会员。采访最后，沈鹏笑着说：“关键的还是要在运动中找感觉”。
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