【特别关注】互联网对商业保理模式的改变

互联网对商业保理模式的改变

亚洲保理（深圳）有限公司   刘宏程

我国的商业保理业务在2012年才真正开始试点，之后快速发展并呈现出不同于国外的一些特点，这也正是其业务快速增长的重要因素。

信息化

在互联网不发达的时代，保理商的业务更多的局限于本地，授信大多依赖于现场考察。做本地的项目，更知根知底，业务开展更为便利，放款后的管理也更为容易。相对的，做一个异地项目，几个月之后发现携款潜逃、人去楼空的情形屡见不鲜。但是，商业保理行业，从一开始定位的就不是本地市场。

互联网给了保理商更多触达全国市场的机会。一方面有了更多挖掘异地业务的机会。原本一个企业需要融资，可能只能依赖于本地的金融机构。由此，对于金融不发达地区的中小微企业，也就意味着更少的选择、更高的利率和更苛刻的条件。而互联网给予了这类中小微企业证明自身资质、发布融资需求的机会，同时也给了金融机构跨区域拓展客户、寻找更优质金融资产的机会。

另一方面，互联网提供了更多的信息，从而降低了跨区域融资的风险。例如，工商信息可以查到企业的注册地址以及经营信息；从银行流水账单可以看出企业的现金流向和资金状况；从税务数据可以验证企业的上下游信息；通过媒体的网上信息即可以查出企业的行业口碑与评价乃至负面新闻；通过中国人民银行提供的征信报告可以提供企业的信用状况等等。

总的来说，互联网对于各类信息的有效提供，以及这些信息可以交叉验证，为造假带来更大的困难和更高的成本。因此，互联网在技术上提供了更有效的手段，让保理商可以调查融资客户主体、贸易数据。

很有趣的一点是，国内商业保理行业经常被人诟病的一个原因，是不少保理商仍然按照小贷公司的思路经营业务。笔者认为并非如此，而是更多的小贷公司穿上了商业保理的外衣在开展自身业务。

原本的小贷业务，是高度倚赖本地资源开展，一个原因是在本地更容易开拓业务，另一个原因是在本地更容易管控贷款人和违约后追索。而互联网则给了小贷公司跨地域开展业务的机会，信息流的通畅有效降低了识别客户的难度。如此，原来扎根本地的小贷公司，也开展起异地拓展融资业务。当然，也有不少小贷公司注册了商业保理机构，借着商业保理的十倍杠杆优势开展业务。这也是目前不少商业保理公司，被诟病为“假保理，真小贷”的原因。

互联网带来的信息化便利，是所有融资客户和金融机构共享的。商业保理行业幸运的是，在行业萌芽之初，已经享受到这种便利。

B2B产业平台

当C2C的淘宝、B2C的京东都获得了模式上的巨大成功，让很多人翘首以盼风口何时到来的B2B行业正在低调生长。

当网上购物已经成为每个人生活中一部分的时候，网上采购在很多企业看来还是难以想象的。大部分企业所想的是，自己有稳定的合作伙伴，有双方签署具有法律效应的合同，为何还要多此一举通过第三方平台网上采购或者网上销售？万一付款后对方拒不发货或者发货后对方拒不付款怎么办？而与此同时，不少的B2B平台，已经发展出自身的业务思路，用以吸引更多的企业采用B2B平台采购，其中一个利器就是提供金融增值服务，比如说商业保理。

B2B平台天然适合开展保理业务。一个原因是线上贸易的数据沉淀，就是保理所需的交易数据。B2B平台的线上业务开展，本身就是将贸易流程电子化、标准化的过程。另一个原因是B2B平台只有将价格做得更透明，才会比线下贸易更有竞争力，而提供保理融资服务就成为平台未来发展的一个重要收入来源。目前已经有更多的B2B平台跟商业保理公司建立合作关系或者自身成立商业保理公司开展保理融资业务。

与传统线下交易形成的贸易关系相比，B2B平台的线上交易则可以批量获取一整个行业的客户资源，并且获得标准化的交易数据，保理商可以基于其行业特性创新出更多元的合作方案来管控风险和营销业务。平台上留存的交易金额、交易频次、交易对手、交易标的、结算账期等各项指标各项交易指标会更准确、更标准化的清晰还原企业的贸易过程。

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