深圳两套房,面临失业,中年财务危机引发家庭悲剧
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来源 | 综合自：21财经汇、ipo观察、理财实验室等
最近两天，互联网和科技圈，有篇“充满苦闷情绪的文章”很火。尤其是那些目前三四十岁的中年群体（无论在体制内工作或民企担任中层、在体制外打拼的人群），讨论尤其热烈。文章混合了失业、二胎、深圳高房价、理财投资、家庭责任、中年危机、社会风险等因素，非常值得探讨。
我那么努力！有两套房，却不得不离职，到底哪里出了问题？
我2001年本科毕业，工作两年后上的研究生，然后到深圳某知名通信公司，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。2011年生了个儿子。
2016年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家里。
2015年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。
全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十,几万股票。
前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。
与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。
最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。
我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。
目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。
最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。
今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。
这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？
对于这件事，笔者是这么想的：
1.
主人公被炒后，立马陷入财务危机。从技术层面上看，他犯的致命错误，就是买了第二套学区房，还是借款凑成的首付。这第二套学区房直接带来的是每个月25000的利息（银行月供17000+抵押贷七八千）。被炒使得资金流完全截断，这多出来的25000利息立马成“无法承受之重”。学区房本来是一场输不起的赌局，可是他贸然入局了。
2.
从基本面来看，他输给了变化多端的市场和政策。由于国家迅速出手的房地产调控，和瞬间冷却的市场，他的二套房现在要是着急于出售的话，要比入手时低个好几十万。
可以想象，要是二套房能按溢价10%的价格卖出，他现在绝不会那么被动。一年前，接盘侠数不胜数，转卖可轻松获利数十万，可惜政策变了，市场变了。
3.
从个人层面看，他输给了自己。在大型通信公司，每年月收入大概五十万（工资+奖金+分红），十年的工龄，至少位居中层；然而，一旦到市场上另谋职位，却意外发现自己不被市场需要了，年薪五十万所要求的人才，完全不是他这一种。他才恍然大悟，过去十年是安安稳稳的十年，也是“温水煮青蛙”似的十年。
事实上，假如主人公有意识储备一些业内资源，那么离职后再一些中型甚至创业公司获得好职位的机会是很大的。所以说，一定要持续学习，要给自己留后路，在日常工作之外，时不时自问：“假如我现在离开了，我能做什么养活自己？”
4.
买二套房、生二孩，都是对财务要求极高的决策。谨慎评估自身财务状况后，才能做好决策。但主人公显然没意识到：他的现金流很紧凑，容不得有闪失。退一万步讲，他没有被炒，万一老父亲生了一场病得动手术，从天而降的区区几万元额外开支，就会让他够呛。
在财务评估上，宁可悲观，也不可过度乐观。
5.
主人公如此忧心忡忡，还有一个原因，就是他是家里唯一的经济来源。妻子当家庭主妇，他一旦失业，柴米油盐就没着落。
在高生活成本的城市，对中产之家来说，最好还是夫妻双方都有收入，就像小别离里面方圆和童文洁一样，就算方圆一度被医院辞退，做到企业中层管理的童文洁还可以独当一面，一家子不至于慌忙失措。
6.
高房价是中产头上一把刀。2016年深圳平均月工资是8141元，而现在深圳楼市均价少说要四五万，这座城市已经是全球房价收入比最高的城市，深圳的工薪阶层房价负担最重。
主人公在大型企业已有十年经验，被炒后要在市场上找到月薪两万以上的工作非常困难，形成对比的是，他仅一套五六十平方米的房子月供就得17000万。对工薪阶层来说，深圳的房价简直到了不人道的地步。
7.
我们身处在一个风险时代。作者今天的困境，可谓三重风险的叠加“个人能力风险+企业风险+国家政策风险+”，你的个人竞争力可能会被市场淘汰、收益下滑的企业可能要炒掉你、国家楼市政策可能要变，这些风险始终存在，但经常被麻木的惯性给忽略了，主人公显然忽略了种种风险。
风险时代，最安全的做法，就是做好最坏的打算。
8.
最后，在大机构工作，按部就班是常规，工作随便晃几下，几年就过去了。
像主人公那样埋头工作，很容易对外部世界的巨变视而不见，缺乏思考的结果，必定是陷入习以为常的路径依赖，直到有一天，你被狂风抛如一个陌生的世界，没有准备的你，顿然发现麻烦大了。
世界上最稳健的家庭资产配置，值得收藏！
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
标准普尔家庭资产图
（标准普尔家庭资产图）
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
“标准普尔家庭资产象限图”解析
第一个账户：日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
第二个账户：杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？
要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。
第三个账户：投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，要看到见收益也看得见风险。别今年赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
第四个账户：长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？
这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?
做投资要懂得与时俱进而最重要的两点：
一是要懂得分析市场的一个行情；
二是要懂得控制风险，作为一个投资者要有着良好的心态及正确的投资观念；
积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会都看到某种忧患；面对剧烈波动的市场行情，我们要把握住每一个时机，把握住了机会也就等于把握住了明天！
观点来自：经济学博士 baobaomengtu