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13日，央行在第三方支付机构身上加了一把“锁”，为的是保护你我放在第三方机构的钱。这把锁叫做“客户备付金集中存管制度”，防的是支付机构挪用、占用你我的钱。

按照央行要求，从17年4月17日起，支付机构将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。

啥叫客户备付金？

放在支付宝余额、微信钱包里的钱，购物储值卡里的钱，抢红包得来的钱，网上支付下单后的钱……这些是我们的钱，但往往以支付机构的名义存在银行里，被称为“客户备付金”。

尽管都放在银行，但这些钱和存款可不一样。备付金的账户是开在支付机构名下，受支付机构支配；存放资金再多也不给个人利息，更不受存款保险制度保障。

表面上，我们在支配自己钱的去向，实际上发布指令的是第三方支付机构。所以，国内外监管机构对于备付金大都采取存管制度，让第三方机构把客户的钱放到监管认可的银行专户上，并和支付机构自有资金分开，以确保客户资金安全。

在大家“买买买”“抢红包”“扫一扫”的大力支持下，支付机构积聚的备付金越来越多。截至2016年三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。这个存量正在步步逼近银行存款规模，令监管部门不得不“另眼相看”。

目前，支付机构客户备付金规模已超5000亿元，难保个别支付机构不会有些“坏心思”。那么，我们放到第三方支付机构的钱可能会面临哪些风险？

1、挪用风险

2、占用并用于投资

3、支付机构变相成为“清算组织”

随着第三方市场的不断扩大，备付金规模也在不断增长。数据显示，去年三季度末，客户备付金占支付机构的总收入占比达到了9.52%，有的支付机构的净利润占比更是超过了80%。

不少机构开始偏离提供支付服务的主业，通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，变相“吃利差”。这一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。

改革探索期间的政策支持与创新监管容忍度保障，促进了第三方支付市场与新兴支付工具的快速发展，也带来了“鱼龙混杂”“泥沙俱下”的现象。现阶段，迫切需要提高监管标准，把集中管理放到首位。

为此，央行明确：支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息。

也就是说，我们放在支付机构的钱将被逐步集中到央行或央行认可的某家银行，且支付机构不能再利用我们的钱获得利息收入。

从短期收入来看，这对于支付机构是一个不太好的消息；但是从行业健康发展来看，是长远之计。

那么，此次客户备付金集中存管到底会给支付机构带来多大影响？

数据显示，备付金利息收入占支付行业营业收入的9%、预付卡行业收入的22%。如果突然全部停止付息，会对原来就薄利的支付机构收入雪上加霜。罗马不是一天建成的，对于支付机构的引导也得分步骤、有序推进。

为不造成太大影响，根据业务类型和分类评级结果综合确定，目前支付机构最低的交存比例为12%，最高的为24%，暂时不会影响支付机构的流动性安排。今后交存金额将根据上一季度客户备付金日均余额计算，每季度调整一次。

业内人士表示，分步实施是希望把政策意图先释放出去，支付机构根据政策要求，逐步调整未来业务发展方向，推进业务转型。

支付宝、财付通分别回应

央行新规发布后，支付宝、财付通（涵盖微信支付、QQ钱包等业务）两大平台也分别作出了回应：

支付宝方面表示，坚决拥护央行新规，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。

财付通方面则表示，将积极配合、主动落实本次央行发布的新规。

关系到老百姓钱袋子的事儿都是大事儿，快告诉身边的朋友吧！

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来源于：新华社、综合新华视点、央视新闻、爱义乌丨版权归原作者

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