毛振华：征信行业发展的瓶颈

毛振华

中诚信集团创始人、董事长

征信公司非常重要，特别是在金融科技和互联网如此发达的时代。但是，征信公司的管理也面临很多问题。

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以下为视频内容概要：

征信公司非常重要，特别是在金融科技和互联网如此发达的时代。但是，征信行业的发展也面临两个瓶颈，一是征信公司牌照发放问题，征信牌照的发放直接影响征信公司的管理，二是征信市场的野蛮生长。

2015年1月5日，央行首批批准了８家机构开展个人征信业务准备工作。在传统的金融机构看来，获准开业准备6个月之后通过验收即可正式开业。截至今日，两年半过去了，牌照依然没有发出来。为什么？在这里，我们需要了解征信公司牌照能干什么？什么人能办征信公司？

征信公司牌照可以做两件事，一件是信息收集，一件是信息销售。

具体来讲，第一件事，以商业目的收集个人信息。法律规定，任何人不能以商业目的收集其他公民的信息，而如果我是一家公司，我因业务留痕需要，是可以收集客户信息的。但是我如果以商业目的收集个人信息就是违法的。所以，牌照第一件事是允许在法律的框架下，以商业目的收集个人信息。

第二件事，在法规的监管下，加工整理之后销售这些信息。在信用交易的过程中，最重要的法规就是个人隐私权与个人授权。虽然征信公司有很多公民的信息，但是并不能出售这些信息。比如，A想要看B的信息，那必须得到B的许可才能去看。再比如，当你去办信用卡时会填申请表，其中有一栏是“你是否同意我行去征信中心查询你的个人资料”。这一栏你需要打勾，如果没有打，你的信用卡就无法办理，这是强制的。所以，只要是个人去参与信用交易，就必须要同意对方去查询你的资料。

现在还有一个问题，什么人可以办征信公司？经过多次探讨与研究，最后大家一致认为叫“独立第三方”，即这些机构既不是信息的产生者，也不是信息的使用者，它只收集信息和销售信息，这样才能做征信公司。但是，之前央行已发放牌照的８家公司中，部分机构并不符合独立第三方的标准。与此同时，越来越多的公司在申请征信牌照。征信牌照该怎么发呢？这件事一直没有定论。

另一个问题是整个信用市场的野蛮生长。去年，整个征信市场大概有200亿的规模。目前，市场上大概有200多家征信公司，很多公司在市场融资。之前的八家公司被央行管住了，不能改变股东，什么都不能变。但是，那些没获准开业准备的公司，反倒业务做得很火，有的公司市场估值达到了80亿，甚至100亿。随着金融科技的发展，征信行业现在又涉及大数据，出现算法，出现和金融交易相结合的部分。征信行业的野蛮生长也对整个行业的健康持续发展造成了影响。

视频：谢凤

编辑：叶子