相互宝：生于不义，死于贪婪

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前几天，蚂蚁集团被处罚了71.23亿元。

通告里面还说了这么一句话：要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务，并依法补偿消费者利益。

所以，很明确了，这一次，蚂蚁集团是因为相互宝出的事情。

对于蚂蚁集团来说，被处罚反而是一件好事，因为这意味着调查已经结束了，靴子落地，终于不用再担惊受怕了。

所以，处罚结果一出来，蚂蚁集团的股票就大涨了8%。

这意味着市场和投资者对于蚂蚁集团未来的前景比较看好。

当然，这和我们没关系，咱们主要就聊聊，为啥要处罚蚂蚁集团这么多钱，这相互宝，到底惹下啥麻烦了？

其实，相互宝的逻辑很简单。

曾经我们都做过这样的白日梦，全国人民每个人都给我一块钱，中国有14亿人口，那我就有14亿，轻轻松松就成为亿万富翁，实现财富自由了。

而如果，将这14亿拿去帮助那些需要帮助，得了重病无钱医治的人，岂不美哉？

这就是相互宝的逻辑。

大家每个人出一点一点钱，然后积攒起来，共同去帮助那些有困难的人。

这种模式简直太棒了。

2018年相互宝刚刚上线一年，到了2019年的时候，用户人数就一个亿，官方数据说，他们在一年里，救助了1.19万人。

后面这个数据咱们暂且不去管他，就说这短短一年时间，就有一亿人加入了相互宝。

足以可见，这相互宝在大家心目中的受欢迎程度。

当年，我也加入相互宝了，不光是我，我给我爸，我妈全都加入了相互宝。

我的保额比较高，互助金有30万，我父母岁数大了，有限制，互助金只有10万。

但即便如此，我们全家的保额有50万，而每个月所要分摊的费用，最初才十几块钱，到了2020年12月，相互宝关停前最后一个月，不过才分摊了四五十块钱。

在我看来，每个月花四五十块的保障，万一生病了，就有10-50万的互助金。

这买卖划算啊。

有朋友看到这就要问了啊：哎，那你怎么不去买商业保险呢？

这个问题算是问到根儿上了。

是啊，为什么大家不去买商业保险，反而要去争相加入相互宝呢？

因为俩字：不义。

这里的不义，指的当然不是相互宝，而是那些商业保险公司。

我们大多数人对于那些卖保险的，一般印象都不好，总把他们和骗子挂上钩。

为什么？

因为他们很多保险推销员都是利用哄骗，信息不透明，信息差等手段，欺骗你买下保险，然后就当个甩手掌柜啥都不管你了。

你买保险的时候，他们说的好听，啥都能报。

可是当你买完保险，需要理赔的时候，你就会发现这里面居然有很多细则条款，这也不能赔，那也不能赔。

就算可以索赔，那所需要的材料，各种信息，手续也是相当繁琐的。

比起你用pos机刷保费的几秒钟，那简直就是在爬山。

我给大家举一个例子吧。

去年我买了一台车，10月份买的，当时买了交强险和商业险，现在保险改革了，商业险里面就包括玻璃，涉水，盗抢，自燃等等，这里面的三者额度是300万，另外我还有车损险。

三者是保障你撞别人的时候，而车损是保障你自己的。

按理说，这应该够用了吧？

可是今年年初的时候，我身边有个卖保险的朋友无意中就问我：有没有买“附加医保外医疗费用责任险”？

大家记住这个险种，可以去百度搜索一下。

这个险种不贵，可以选择和三者的300万共享保额，也就几十块钱。

我当时还不懂，我就说没买。

我那朋友立刻就建议我第二天去买上。

为什么？

你开车上路撞了车还好，但你万一要是撞了人，造成了人伤事故，那麻烦可就大了。

对方骨折住院了，这医药费总是要你来负担吧？

有人说：这怕啥，我不是买了三者吗，有300万呢。

抱歉，你买的三者那只是负担医保内用药。

换言之，伤者住院的时候，医保用药可以全部报销，而那些自费用药，大家去过医院也都懂的，有很多都是不参加医保的自费用药。

这钱，三者是不出的。

除非你就买我这么一个“附加医保外医疗费用责任险”。

这样才可以全部报销。

我一听他这话，第二天立刻就去买了。

我建议看到这篇文章的朋友们，最后主动联系你所在保险公司的业务员，或者去营业部，补上这么一个险种。

钱不多，也就几十块钱，和三者共享保额就行了。

但是这个险种对你的帮助，可是实实在在的。

但是就这么一个险种，因为保费太低了，你不去主动问，你在购买车险的时候，业务员是绝对不可能主动推荐你买的。

而且，关于这里面的门道，如果不是干这行的专业人士透露，你还真就搞不清楚，起码大多数人是不知道的。

所以我建议看到这篇文章的朋友们，赶紧去买上一个，保一个安心。

其次呢，通过这件事情你也能看出来，保险这一行水是非常非常深的。

以前保险是上门推销，现在改成电话，网络保险了，为什么大家一接到卖保险的电话都会天然的产生一种抵触呢？

我那个干保险的朋友，我有次去找他，正好碰到他给客户打回访电话。

“您好，请问王女士是吗，我是xx保险的小杨，本着我为群众办实事的宗旨，我们公司现在推出了免费的报单体检，我可以帮您梳理一下您的报单，并且给出您专业的建议……”

大概就是这么一通说辞啊。

结果说完之后，对方电话直接就挂了，理都不理。

这就是这么多年来，商业保险在大家心目中的印象。

而正是因为这种印象，当相互宝一经推出，这种互助的模式，瞬间就吸引了大家的注意。

比起商业保险，一年上千块的保费，你参加相互宝每个月十几块，二十块，一年两三百块钱。

而且，你还可以随时退出，你觉得哪个划算呢？

相互宝当时正是抓住了这一市场上的顽疾，狠狠的出手，所以短短一年时间，就收获了一亿用户。

这么看来，相互宝确实不错。

那后来，为什么国家会让他强制关停呢？

很简单，因为它已经从一个类似于商业保险的产品，变成一个金融产品。

蚂蚁集团一分钱不用出，让支付宝用户投钱建立一个资金池，出了保险事故，用户从资金池里拿赔偿金。

完事，他还能收集到大家的数据，可以相对应的推荐给那些非主流的保险公司。

我们经常买的保险都是人保，平安，太平洋这三家，可是在支付宝里面，你经常能看到的都是大地，阳光这些保险公司。

保险公司是怎么赚钱的呢？

两个字：风险。

1000个人投保，最后只有10个人生病，那就是他们赚了。

而支付宝呢，可以通过用户数据，后台分析，精准的就可以将那一批0风险的客户，推荐给保险公司。

而在金融方面，蚂蚁集团干的也是同样的事情。

蚂蚁集团通过支付宝筛选用户，然后推荐给中小银行，中小银行放款。

蚂蚁集团在这里面承担一个中介的作用，什么责任都不用负，然后就将大量的用户介绍给了原本获客上充满难度，无力和大型国有银行竞争的中小银行。

结果也是一年时间，就拉来了上万亿的优质贷款。

剩下的话呢，我就不说了，大家应该都懂，这里头谁最难受。

咱们继续说回相互宝。

蚂蚁集团一分钱不出，让大家投钱建立一个资金池，出了保险事故，用户从资金池里拿赔偿金。

完事还能得到赞美。

大家可以看看，在相互宝被处罚的新闻下来，好多人就在那刷呀。

多亏了蚂蚁集团啊，感谢他们啊，帮助了我家里，救助了我十几万。

相互宝帮到人了吗？

确实是帮到了。

可问题是，帮你的不是蚂蚁集团，不是马云，而是我们广大用户。

蚂蚁集团非但一分钱不出，反而还要对这个资金池收8%的管理费，还可以把资金池里的钱挪去放高利贷，反正蚂蚁没有任何义务，也不受任何监管。

至于，每个月那些得到救助的人数。

在没有政府部门监管的情况下，这就是一笔糊涂账。

好多人加入相互宝，才刚刚两个月就患上了良性肿瘤，提款30万走人的。

你知道那是真的，还是假的？

如果有人利用相互宝洗钱怎么办呢？

所以，这就是相互宝的问题。

自己一分钱不出，每年收取管理费，还可以做好人。

就算关停了，他也可以将之前那些参与相互宝的用户里面，筛选出一部分，推荐你们去购买其他保险公司的产品。

平心而论，相互宝一开始是挺不错，这种互助模式非常好。

可是等它发展起来之后，在没有监管的情况下，这一切全都变了味儿。

说的好听，这是金融创新，可难听点，蚂蚁集团利润高的背后，那是因为它把风险全都留给了民众。

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