周五赠书 | 为啥穷人被钱操控，富人操控钱？32条理财建议让你转变思维
金钱是如何消除我们对死亡的恐惧的？
为什么钱花得越多，越不心疼？
为什么我们要用心理钱袋？
为什么高价格并不总是高品质的标志呢？
为什么有时候我们愿意多花钱？
为什么你不应该被“中间价”愚弄？
为什么为了让孩子在考试中取得好成绩而给孩子钱会有多种结果？
……
生活中这些与花钱有关的细节问题，你思考过么？你有什么样的想法？
本文内容节选自克劳迪娅•哈蒙德
《花钱的艺术：为什么穷人被钱操控，富人操控钱》
我们每个人的心中，债务和花钱就像指纹一样独一无二且不可避免。我们不断做着花钱的美梦，我们因道德而为此困惑。金钱就是工具，是权力。
我们知道我们离不开他，因而需要更多，但是我们却忽视了这对我们思想、对我们情感的影响，它歪曲了我们的认知，甚至改变了我们行为的方式。
题记
2018年一开始，大家就被支付宝账单暴击了一番。
“如果当时控制一下，年底咱也是一个有钱人
从没觉得自己有钱过，原来不知不觉给马爸爸奉献了好几个包包
这双手明年一定要看紧了，再败家一定……”
花钱这事看起来谁都会，但未必人人都能花的明白。人类是一种心理动物——大脑成就了我们，而且金钱是大脑的构想。有时候，金钱似乎控制着我们——金钱凌驾于大脑之上；有时候我们又能以自己的方式使用金钱——大脑凌驾于金钱之上。金钱影响我们的心态、情感和行为，而且这三个方面以有趣而又奇特的方式相互联系、相互融合、相互排斥。
同样是面对金钱，有钱人容易操控钱，穷人更容易被钱操控。这里面暗含着一场金钱与心理的博弈战。
1
为什么钱花的越多越不心疼？
假设你正在海边度假，打算租一辆自行车沿海滩骑行。你边走边看，第一家租车行，租一天收 120元，接着你看到另一家租车行的广告，上面说一天只收80元。到第二家租车行，还得走 10 分钟，但是价钱便宜，也许值得去看看。只要车看起来能骑就好，你就可以为节约下40元而庆幸，这 40元足够第二天骑行或是在悬崖上的咖啡馆喝一杯不错的咖啡。
现在假设你回到了家，正在买一辆新车。在第一家店你看上一辆车，售价150040元。你想看一看价格是否公道，于是你走了 10分钟来到了第二家店，同一款车，这家店售价为150000元。返回第一家店去买，节约 40元值得吗？几乎可以肯定你不会返回去。这么一大笔交易，只差这么点钱仿佛无关紧要。
可是你能节约的钱正好和租 自行车节约下来的钱一样多。租自行车时，你为自己能节约下 40元感到很高兴；买车时你却不把它放在心上。
无数研究表明我们不断做出此类判断，将节约的钱看作是整个费用的一部分了，而不是看作具有一定消费力的实实在在的一笔钱。这就叫作“相对思维”，在比较富裕的人群中特别多见。
最近和丈夫搬家时，我强烈地感受到了这一点。这次搬家是我们人生中最大的一次交易。在伦敦买的房，价格高达几十万英镑：一笔巨大的投资，我们认真地进行了权衡。
然而我们的行为跟研究 结果完全一致：购物花费得越多，人们越有可能忽视相关费用。
房子本身花了这么大一笔钱，在搬家等其他事项上我们应该尽可能节 约每一分钱。然而，我们没有核实这次交易律师的收费是否合理， 而是直接找的上次买房时聘请的律师。同样，在雇搬家公司时我们 采纳了一位朋友的意见：“虽然他们不是最便宜的，但真的很好，使我们的生活也轻松了不少。”几百英镑通常我们会很在意，但在买房子时就觉得无足轻重。
当然并非每个人会这么不在意。印度经济学家塞德希尔•穆莱纳森（Sendhil Mullainathan）问去流动厨房吃饭的穷人买家用电器时是否愿意为了节约 50 美元走 45 分钟。
他了解丹尼尔•卡内曼（Daniel Kahneman）和阿莫斯•特沃斯基（Amos Tversky）进行的 那项著名研究，这项研究表明人们往往根据原价做出这类决定。在 这种情况下，如果一件家电在减价前卖 100 美元，那么 50% 的折扣就值得走这么长时间。如果商品的原价是 1000 美元，走 45 分钟节约 50 美元就不值得了。
穆莱纳森告诉我们在流动厨房就餐的人就不会这么想。他们都不会受原价的影响，因为不管原价是多少，50 美元对他们来说都是一笔不小的数目，不能让这笔钱白白浪费。
从表面来看，这些穷人的行为更理性一些。但是这是否意味着富人完全不理性？未必。我们考虑时，不仅要看金钱上的节约，还要看时间上的价值。和在流动厨房就餐的人不同，我们经常认为自己 是“金钱上的富翁，时间上的贫民”，时间有时对我们来说很宝贵。
然而，我们在进行此类计算时，行为并非完全一致。我们当中许多人花几个小时在网上浏览，以便买到最便宜的机票或者火车票，节约下来的钱相当少。办公时间上网搜索特价商品（老板没有 看见）也许是明智的，因为他们的确是在厉行节约，而且公司已为 他们的时间付了费。但是，我是一名在家工作很长时间的自由职业者，我也会做同样的事情。我从未计算过，但是把时间花在工作上 肯定在经济上更有意义。然而在这一事例中，减价的诱惑是不可阻 挡的。此外，研究显示我们没有打算花同样的时间去审视一直以来 的大笔开销。
为什么我们有时尽力节约，有时却不呢？有时节约是因为我们必须这样做。
之所以必须选购一张火车票是因为我们要到某个地方去，但是我们不必麻烦更换供电公司。还有一个理由：我们不愿意将来为事所累。更换能源公司的第一阶段还比较容易，但是不像 一次性购物，将来需要更多的投入。
从这些例子中，我们应该清楚地看到每一镑对我们每个人来说价值都是相同的（这一看法一直以来是维系我们货币交易体制的理念），但从心理学角度来看，这恰恰是完全错误的。的确，所处的境况不同，一镑对于我们每个人来说，价值是不同的。而且，我们认为时间不同，手里的钱与花出去的钱也是不同的。
2
为什么不能妥协，却经常妥协，而且毫不后悔？
有一件事你应该清楚，那就是，我们对于价格的判断有时是不合理的，我们的想法总是被金钱的数量和来源左右。当涉及价格时，金钱对大脑的愚弄是非常巧妙的。
假设你想去一家电子商店买一台笔记本电脑。走进店内，只见货柜上摆满了电脑，似乎有很大的选择余地。但仔细一看，只有三款电脑是你想要的。
一款是白色的，亮光闪闪，设计经典，但价格远远超出了你的预算。第二款价格约为前一台的一半，但是说明书上说存储量较小，处理器也不够快，而且老实说，似乎有点太廉价了。第三款还是有一点贵，但是相对于第二款来说，设计简洁明了，储存量大。
你会选择那一款呢？
当然是第三款；这是合理的选择——这款电脑不是价最高的，也不是价最低的。你是如何随意地做出这个决定的呢？研究表明，实际上这个决定并不是那么容易做出的。近来，店主在货物陈列方法上，显得非常精明。他们知道，很少有顾客会买昂贵的笔记本电脑，但是把价格高昂的笔记本电脑与其他电脑陈列在一起，比最贵的稍便宜一点的电脑就成为“价格适中”的笔记本电脑。
这一做法利用了“折中效应”。该效应对我们有很强的吸引力。 不走极端，择中而行，似乎总是非常明智的。
买房时，我只想看两栋房子，但是房产经纪人会安排我再多看一所，价格远高于我所能 承受的范围，他解释道：“你都到这儿了，还是看看吧。”他希望折中效应能够转变我的想法。他知道我的价格底线，不可能突然加大预算，买下那么一所昂贵的房子。但这绝不是他的目的。
他带我去看我买不起的房子是为了改变我对其他房子的看法。尽管其他房子比我想要的要小，路段也不是很好，但是和那所昂贵 的房子比起来，它已经很不错，甚至很划算了。
即使像卫生纸这类不起眼的东西，这种心理也会对其产生作用。超市将昂贵的卫生纸也陈列在货架上，不是希望大多数顾客不 再购买价格适中的品牌，而去购买“奢侈的棉质卫生纸”。不，它 真正想要做的是为了保证消费者继续购买，或者转而购买价格适中的卫生纸，而不是去购买真正便宜的卫生纸。
凭借一般可评估性理论，行为科学家奚恺元和张焦发现，如果人们单看一件物品时，通常情况下评价会很高。他们通过一个给未婚妻买订婚戒指的例子来说明这一点。
在珠宝店，未婚夫打算买一个钻石小、价格便宜的戒指，但是和那些较贵的钻戒相比，钻石显得很小。而他认为他的爱人肯定喜欢钻石大的戒指。但是如果他理性地买下负担得起的戒指，将其送给自己的未婚妻时，她可能会很高兴。
她所看到的就是手上的钻戒，她不会因想到珠宝店那些昂贵的珠 宝而感到难过，至少在她碰巧路过珠宝店的橱窗之前，不会难过。
无论何时你打算买东西，想想当你把它拿回家时，这个东西本身看起来怎么样。满足你需求的也许就是众多物品中那个最小最便宜的，但是那又如何呢？尽量忽略 那些相似的产品，尤其是那些大的、耀眼的产品。出门的时候，你并没有要买大的或者昂贵的东西的意图，走进商场的时候，你也不应该动摇。
3
对金钱的担忧会使你智力下降？
每年收获前的日子，对印度泰米尔纳德邦的甘蔗种植户来说，都是青黄不接的季节。每年的这个时候，他们只能借贷或典当物品来支付账单。2004 年，又是在这种最艰难的时期，一组心理学家让 500 名蔗农做了一系列认知测试。几个月之后，在收获了甘蔗、拿到了钱后，心理学家让这些蔗农又做了一次测试。
这些蔗农的日常饮食和生活方式在长达 4 个月的研究中基本不变，变的是他们对金钱的担忧。研究发现对金钱的担忧会影响农民 的认知能力。在收获之前没有钱时，他们的智商（IQ）分数比有了 钱之后低 9~10 分。这就足够将他们的智商归到另一类——从智力超常到智力一般或从智力一般到“呆笨”。
这一研究表明一些事情似乎显而易见，但实际上却非常重要： 缺钱时，挣钱就成为当务之急。哈佛大学的心理学家塞德希尔•穆莱纳森是研究贫穷对认知的影响的主要学者，而且是蔗农实验的研究人员之一。他说：为金钱担忧的人大脑中很少有容量去关注其他事物。他的研究表明容量的减少会导致智力的显著下降。众所周知，如果一个人被迫一整晚不睡，第二天很难正常思考。在穆莱纳森的研究中，缺钱对思维的影响和整晚不睡的影响有 80% 是相 同的。
另一项研究也显示对金钱的担忧会使心智能力受到严重影响。 这一测试是在美国新泽西州的一个购物中心进行的。
参与测试的人要假设一种情况，即他们修车需要支付 1500 美元，或这笔费用的十分之一，也就是 150 美元。 参与者脑中有了这些账单后，要进行两项测试。第一项测试是一种智力测试，常用于心理学研究，被称为“瑞文推理能力测试”， 它测试你的逻辑思维能力和问题解决能力。会让你看一系列以白色为背景的黑色图形，但图形之间有空缺。你的任务就是选一个你认为合适的图案填进去使其符合逻辑。第二项测试中，电脑屏幕上会有指令以一定速度闪现出来，这些指示会告诉你以最快的速度按下键盘上的某个键，预测出下一个会出现什么是不可能的。所以这项测试能测出一个人的思考能力和反应速度。
这个实验发现了什么呢？首先，人们在这两项测试中的表现 显然不同。尽管我们感兴趣的是富人和穷人不同的表现，但是要知道，他们已经牢牢记住了两个汽车维修价格中的一个。不论富人记住的是 1500 美元，还是 150 美元的维修汽车账单，他们的得分都一样优异，而不太富裕的参与者在面对高额账单的时候，他们的得分非常差。要知道，这并不是真实的账单，而只是假想的账单。即使没有真实的花费，对金钱的担忧对人们的认知能力影响依然很大。
我们都有过度关注的问题，不是关注钱，就是关注其他事情。
想象一个孤独的人在手机上看别人发的照片，看到似乎每个人都与 他们的朋友玩得很开心；或者一个尝试戒烟的人一打开电视便看到 老电影里的主角点上香烟；或者一个刚刚流产的女人，似乎频频听 到朋友怀孕的消息。在这些情况中，事实上其他人并非每天晚上都 与朋友外出，电影中的人也不是总在抽烟，周围的朋友也不是都刚 刚怀孕，而是拥有这些特征的人对你来说突然变得突出和醒目，他们备受关注而其他人却没有。
金钱也是如此。没有的时候，你对它很着迷，时时刻刻都在想着它。糟糕的是，据塞德希尔•穆莱纳森和他在普林斯顿大学的合作者埃尔达•莎菲尔（Eldar Shafir）的研究表明，你越为钱发愁担忧，越不能做出摆脱贫穷的正确决定。
今天要给大家的推荐的这本书中还提到了 263 个实验，心理学家们用了多年时间来设计研究、招募成员、收集资料并分析结果。那么，我们可以从他们的研究中学到什么呢？以下是32条建议，每一条都以研究为据。我并不是说这些建议会改变你的人生，但如果你运用得当，就可以和金钱更好地打交道，从广义上讲，你会更加富有。
1. 如果不想购买过多零食，在超市购物时尽量用现金结账。
2. 用信用卡付款时，想象一下你从提款机取出同样数目的钱的 情景，你还想买吗？如果这时你还想买的话，那就买吧。
3. 不要每周买相同号码的彩票，否则永远不要停下来。
4. 不要去上鉴赏红酒的课程。如果你对昂贵的酒了解得太多的 话，就会在意你喝的东西。如果你不知道的话，便宜的酒仍旧很醇 香，尤其是在你朋友骗你说它很昂贵的时候。
5. 如果你头痛得厉害，买知名品牌的止痛药，即使你知道贵的和便宜的成分一样。
6. 如果你想享受美味的食物而又不想吃得太饱，就选贵一点儿 的餐厅。
7. 下一次你摆摊的时候，一定要在广告牌上写上“请花点时间”这样的字眼，这样就会有更多人驻足。
8. 你在买商品时，商店往往会给你三种选择，谨记购买适合自己需求的产品，忽略那些华而不实的东西。做决策之前，想象一下把它放在你家里的情况。
9. 商店大幅度打折时，记得要先算一下你想要商品的实际价 格，因为它可能没有你想的那么实惠。
10. 给你房子估价的房产经纪人告诉你他的估价之前，千万不 要告诉他其他人的估价。
11. 在商务谈判中，一定要先对方一步，给出你的价格，如果 你真的不清楚什么价位合适则另当别论。
12. 认真考虑一下什么时候买保险这个问题。你买保险是为了 以后不后悔呢，还是坏事发生的时候真的无力承担？
13. 如果想使孩子表现得更好，就给他们布置一些小任务，并 告诉他们怎么去完成，完成之后给他们奖励。不要只因为成绩好就 奖励他们。
14. 如果你准备收买某人，要确保钱足够多，还要选择适当的场合。
15. 请朋友帮忙，千万不要付他们钱。
16. 仅采用你能负担得起的长期奖励计划。
17. 如果你想建一个核废料堆场，不要用钱贿赂周边的居民。
18. 不要跟孩子说他的画是你见过的最好的，而是表扬他付出 的努力和做事的方法。
19. 给某些你想卖的东西定价时，你就想象它们不是你的。
20. 在拍卖会上竞买的时候，谨防只因之前（完全不同）的物品 卖了很多钱，而影响你本次的出价。
21. 小心那些在饭店买酒瓶和问能不能把空瓶子带走的酒商。
22. 如果你意外地成为百万富翁，不要去追求那些钱能买到的最好的东西。如果你这样做，日常的快乐就会相形见绌。与此相反，要为小乐趣多花些钱。
23. 如果你想通过追求物质和金钱来弥补你的孤独的话，你不会更快乐，但是小小地奢侈一把可能会。
24. 想从富人那里筹到款，可以直接请求他们捐助。不要暗示 这对他们来说是一种投资，因为你那样做的话，他们捐的钱就不 会多。
25. 如果你想提高存钱的本领，只是试图一次次地重新开始没 什么用处。要认识到同样的模式会不断重复，一定要找到一种新的 方法取而代之。
26. 当你和一群朋友去饭店吃饭的时候，等每个人都点餐之后 再说均摊饭钱。
27. 在尽可能远的地方开个账户，这样你会觉得那笔钱离你很远，即使你能立刻在网上取到，你也不太可能会去动它。
28. 如果你正在筹办慈善募捐活动，那就选不太漂亮的孩子的 照片，并确保他们的家庭看起来是在主动自救，而不是被动地等待别人来帮助。
29. 如果你想花钱让自己高兴，那就为各种体验买单，而不要 把钱花在物质的东西上（或者如果你想买物质的东西，确保它能为 你带来美好的体验）。
30. 经常好好款待自己一顿，以做纪念。
31. 假设你的薪酬是按小时计的，这时有人邀请你去做一些比工作有趣的事情，不要计算你会损失多少钱，如果你喜欢做，尽管去做好了。
32. 你尽心竭力想要换工作，但新工作却不如你现在的工作有趣，在做决定之前，你要记住，赚的钱多了未必会让你更快乐。
《花钱的艺术：为什么穷人被钱操控，富人操控钱》
作者：[英] 克劳迪娅•哈蒙德著
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