金融前沿讲堂 | 刘鑫：沿着旧地图找不到新大陆

中国已经进入新时代，宏观经济形势的变化与消费领域的变革对传统金融的发展提出了挑战，是沿着旧有模式按图索骥还是突破常规取得创新突破关系到金融体系良性发展。直销银行的兴起揭开了传统金融转型发展的新篇章，但当前对直销银行模式的理解仍然存在一些误区。沿着旧地图找不到新大陆，如何突破藩篱，破茧成蝶是我们共同思考的问题，希望借助包商银行在数字银行领域的思考和发展给大家带来一些启示。

4月9日晚，应巴曙松教授邀请，包商银行行长助理、包银消费金融股份有限公司董事长刘鑫博士做客“北大汇丰金融前沿讲堂”，为大家带来主题为《沿着旧地图找不到新大陆》的精彩讲座。

本力老师首先致辞，为现场听众介绍讲座嘉宾刘鑫博士。刘鑫先生是东北财经大学博士，南开大学MBA，现任包商银行总行行长助理、包银消费金融股份有限公司董事长，兼任亚洲金融合作联盟副秘书长、贫困地区金融服务联盟常务副理事长。曾任中国银行业声誉风险管理联席会第三届常委会常务副主席。刘鑫先生拥有二十余年银行从业经验，常年从事战略规划和研究工作，擅长战略性思考和趋势判断，是银行系第一家P2P——“小马bank”、全国首家数字银行业务平台——有氧金融、内蒙古首家经银监会批准设立并开业的消费金融公司——包银消费金融公司的负责人。

讲座中，刘鑫博士介绍了银行业近年来的创新历程和业务发展过程中的关键决策点。首先，他就互联网金融和金融互联网之间的区别进行了分析。他认为，所谓的互联网金融就是“打乱重排”，市场的力量正在利用互联网改变曾经的金融格局。而金融互联网可以被概括为金融的“自我革命”，也就是金融业各个流程的再造与重塑。

在银联总部参访期间，刘鑫博士发觉，支付在国外已经成为一个产业，而在中国，支付仅仅是一个工具。就银行业态而言，他认为，未来主要的核心是要考虑我要网点干什么，网点的功能如果是销售的话，那么这个银行网点是不是非要自建，用自己的人在自己建的网点销售自己的东西才是唯一的途径？答案显然并非如此。而物理的银行卡载体也将直接抽象为账号和密码，账户不会消失，但账户的形态可能直接变成每个人特有的声波、指纹或虹膜。

▵  正在进行演讲的刘鑫博士

讲座中，刘鑫博士一针见血地指出，对于银行业而言，“躺着赚钱”的时代已经不在，曾经的“条条框框”实际已经消失，传统银行业的重大经营约束条件发生了根本性变化，刚兑打破、利率市场化等政策的出现，对于银行业的发展而言可谓分水岭。他表示，随着移动互联网的发展，广告业态的变化，基础设施和操作系统随之改变，万物互联，人和世界通过各种终端实现信息沟通，社交网络也从星状变成簇状，人们的行为方式也在发生各种改变，这些对于银行业的未来发展也有着深远影响。与餐饮行业的发展趋势类似，随着个人消费的崛起，银行业的服务对象也正在由企业变为个人。目前，银行的运营模式正在发生改变，以适应现代人碎片化的、在线的生活方式。

包商银行之所以有今天的发展规模和体量，从北方包头总部发展到今日的深圳网点，刘鑫博士认为，是因为其每一步发展都踩在了金融变革的节奏上。谈到目前最热门的活期存款产品——余额宝，刘鑫博士将其成功的秘诀总结为“在合适的时间放在了合适的位置”。阿里巴巴创造的生态环境为其创造了优越的成长机会和成长规模。在互联网生态中满足消费者的金融需求才是银行业未来发展的方向。总体而言，目前的趋势可以用“嵌入+融合”概括，消费时代已经来临，互联网公司通过消费场景的创造搭建起“散户+零钱+碎片化”的框架，银行转型要着力于运营内核的改造，很多情况下，打败一家银行的并非竞争对手，而是其他行业。

▵ 现场观众正在认真聆听

刘鑫博士认为，直销银行是与银行固有的销售人员和分支行网点“解除绑定”，充分应用科技的力量，与客户间建立“在线”的营销、交易、服务触点和界面，持续强化中台（产品、风控）数据化决策和后台（运营、客服）集中运营流程的新型银行形态。直销银行可以被看做一种新的运营模式，与传统银行的成本结构完全不同，大多数情况下，直销银行的贷款利息低于传统银行，存款利息比传统银行高，对客户而言会产生更大利好。

面对目前对于直销银行的错误理解，刘鑫博士在讲座中进行了回应。有人将没有场景作为直销银行的缺点，他认为这是很“不靠谱的”，因为这同时意味着直销银行能适应各种场景。就金融交易的低频次属性而言，其单独成立App也并非最佳选择，深入场景并适应场景才是最高效的策略。

在刘鑫博士看来，未来零售信贷市场中，应该更多地发展金融科技和网络借贷，着力解决小微企业发展和三农问题，解决农户经营性贷款的发放问题。而从信贷零售商发展到行业服务商，输出培训、咨询和数据时才能最大程度地获取行业利润。

▵  观众向刘鑫博士提问

在问答环节中，刘鑫博士就大家提出的信贷业务场景、金融行业合规要求、现金贷监管等问题进行了耐心而详细的解答。随后，本力老师向刘鑫博士赠送了纪念品，对他的精彩演讲表示感谢。

▵  本力老师向刘鑫博士赠送纪念品

此次讲座是“北大汇丰金融前沿讲堂”的第40期。“北大汇丰金融前沿讲堂”由北京大学汇丰商学院主办，深圳市资产管理学会作为学术支持。“金融前沿讲堂”将继续邀请业界权威人士讲授金融前沿领域的理论知识与实践经验，为北大学子打造聚焦金融市场最新趋势与动态的优质平台。

▵  嘉宾与工作人员合影

撰文：景彤

摄影：李想

编辑：金一丹

微信编辑：吴晨