保监会：保险产品的8条禁令，奇葩保险say goodby！！

日前保监会印发了《财产保险公司保险产品开发指引》，并于2017年1月1日起正式实施。本次保监会首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定。对于噱头性、投机性保险产品，命名易引起歧义的保险产品，监管部门将正式亮出“红牌”。

八条禁令

保险公司不得开发下列8项保险产品

1、对保险标的不具有法律上承认的合法利益。

2、约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品。

3、承保的风险是确定的，如风险损失不会实际发生或风险损失确定的保险产品。

4、承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品。

5、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。

6、没有实际保障内容，单纯以降价、涨价为目的的保险产品。

7、“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品。

8、其他违法违规、违反保险原理和社会公序良俗的保险产品。

五条原则

开发保险产品应当坚持5条原则

1、保险利益原则。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

2、损失补偿原则。

财产保险产品应当坚持损失补偿原则，严禁通过保险获得不当利益。

3、诚实信用原则。

保险条款中应明确列明投保人、被保险人权利义务，不得损害投保人、被保险人的合法权益。

4、射幸合同原则。

承保的风险是否发生、损失大小等应存在不确定性，不得开发确定损失的保险。

5、风险定价原则。

费率厘定应当基于对实际风险大小，确保保费与风险相匹配。

命名规范

不得使用有歧义的词汇误导消费者

主险

保险公司名称

＋

（地方性产品地域名称）

＋

主要保险责任描述（险种）

＋

（版本）

附加险

（保险公司名称）

＋

（主险名称）

＋

附加

＋

（地方性产品地域名称）

＋

主要保险责任描述（险种）

＋

（版本）

开发责任

违反规定要当责任的！

公司老大对产品开发负领导责任；

产品部负责人对产品开发负直接责任；

销售部门和分支机构对销售负直接责任；

精算师和法律审查人对定价和合规负法律责任。

奇葩保险

Say goodbye！

从买车的“摇号险”，到保月亮的“赏月险”，再到遇上雾霾可索赔的“雾霾险”，保险产品与越来越多和“八竿子打不着一起”的联系在一起，保险公司在创新的路上越走越偏。这些新鲜的险种听起来让人好奇，但基本都违背保险基本原理和大数法则，带有博彩性质。

保监会出台规范，是为了更有意义的创新！让保险回归本质！

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