风控，互联网金融的永恒主题

2017

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HAPPY  NEW  YEAR

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        近年来，伴随着互联网和移动网络的快速发展，我国的互联网金融也发展得如火如荼。阿里、腾讯、百度等互联网巨头纷纷加入战局，P2P网贷平台、众筹平台悉数登场，互联网金融呈现多种模式蓬勃发展的态势。

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图1：2010-2018年我国第三方互联网支付和移动支付交易规模走势

（数据来源：东吴证券）

        从2010-2018年我国第三方互联网支付和移动支付交易规模走势图可以看出，尤其是2013年至今我国的第三方互联网支付和移动支付交易规模呈现了爆发式的增长，未来一两年仍然有大幅增长的趋势。

        但迅猛的发展必然带来诸多风险。互联网金融其借贷客户均来自于线上，和传统小贷业务线下审批相比，存在更多的风险。其中一些无法从银行获得救命粮草的企业或个人，转向互联网金融寻求高息融资，但在经济“新常态”、小微企业经营困难的背景下，这些企业或个人还款压力倍增，因此一些互联网金融平台的坏账率也出现了暴涨的态势。

图2：2016年11月我国各地区问题平台数量和停业平台数量

（数据来源：网贷之家）

        图2是2016年11月全国各省问题平台和停业平台数量，从图中可以看到，全国P2P网贷问题平台和停业平台数量最多的区域集中在广东、北京、浙江、上海等发达区域，而内蒙古、甘肃、海南等较不大发达地区也出现了一些网贷问题平台和停业平台。从单月我国各地区问题平台数量和停业平台数量来看，P2P平台的坏账率问题仍然非常严重。

        事实上，互联网金融的本质还是金融，而金融的本质是风控，因此，风控是互联网金融永恒的主题。从目前互联网金融典型业务模式来看，当前我国互联网金融的发展还需要完善包括信用评级、大数据征信、风控模型、第三方风控服务系统、多重立法监管在内的风控体系。

        在实操中，互联网金融机构风控的核心竞争力就在于互联网+大数据风控。因为大数据风控的利器之一，就是“大数据反欺诈功能”，其本质是通过对大数据的采集和分析，找出欺诈者的蛛丝马迹，从而预防欺诈行为的发生。它的现实意义是可以在欺诈行为发生之前就可以将其制止，并且提高他的欺诈成本。在大数据风控风控方面，阿里、腾讯、同盾科技等大数据风控公司都是其中的佼佼者。

图3：同盾科技风控产品与技术体系图

        从图中可以看到，同盾科技所提供的风控服务包括：信贷风控服务、反欺诈服务、信息核验服务。其核心风控工具包括决策引擎、模型平台、复杂网络。除此之外，同盾的设备指纹、代理检测、人机识别、地址匹配、地理位置识别等多项核心底层技术的运用使得产品及服务模块可灵活组合，风控策略可高效部署调优。

        而同盾于去年推出的智信分、复杂网络、授权爬取、渠道反作弊、贷后监控等技术广泛用于数据的处理、分析和完善。经过几年的运营，同盾已服务上线客户超过5000家，为客户带来的价值不仅体现在审核速度和信贷风控质量的显著提升，更体现在欺诈损失的减少，持续为客户创造价值。

     除了大数据技术之外，一些先进的技术比如区块链可以有助于提高风控的有效性和质量。具体而言，区块链去中心化、开放自治的特征可有效解决大数据风控的数据孤岛问题，使得信息公开透明地传递给所有金融市场参与者。与此同时，区块链的分布式数据库可改善大数据风控数据质量不佳的问题，使得数据格式多样化、数据形式碎片化、有效数据缺失和数据内容不完整等问题得到解决。最后，区块链可以防范数据泄露问题。

图4： 区块链的演进过程

        从图4可以看到，当前的发达技术已经将数据库由关系型数据库、非关系型数据库进化为区块链数据，而具体的数据由已整理数据、海量数据管理进化为极高安全性数据。区块链技术作为一种特定的数据库技术，可以与大数据、风控技术实现优势互补，将互联网金融的风控提升一个档次。

        当前，互联网金融的“野蛮生长”时代已经结束，信用评级、大数据征信、风控模型等风控体系的建立仍是互联网金融企业在市场中生存的重要法宝。只有切实做好风控工作，互联网金融企业才能够在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现做大做强的理想。

（中国社科院经济所博士王桂虎对此文亦有贡献）

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