风控领域的“黄埔军校”同盾大学智能风控媒体班首期开班授课

From: 小盾智能风控联盟 2019-09-18

近日，应同盾科技创始人、董事长，同盾大学校长蒋韬的邀请，近40家行业资深媒体人从全国各地赶来齐聚五月美丽的杭州，共同参与同盾大学“智能风控媒体班”首期培训活动。

同盾大学是同盾科技创办的企业大学，于2017年11月成立，目前已拥有30多名来自阿里、PayPal、万事达、银联、FICO、SAS等顶级金融科技公司的风险管理专业培训师，在数据处理、风控、反欺诈、人工智能等领域有丰富的从业经验。截止目前已累积400多个课时，课程内容包括账户安全、交易安全、支付安全、文本安全、图片安全，以及信贷全流程风险管理等多门专业课程，同盾大学希望在未来能打造风控领域的“黄埔军校”。

同盾大学媒体班的设立，旨在希望在技术、市场、产业高速发展和变化的时代背景下，为媒体朋友们搭建一个双向交流和知识共享的平台。

本次同盾大学邀请到多位行业资深风控专家，系统而深入地将“金融风险”、“人工智能”、“黑产”、“欺诈”、“授信”、“催收”、“贷前、贷中、贷后”等等围绕智能风控这个大概念下的各个场景实现环节和技术应用逻辑，进行全面的分享讲解。

智能风控发展与创新

麦子金服副总裁兼首席风控官李晓忠博士认为，之所以我们要谈风控，其根源是金融活动天然就有风险的存在，风险代表着对预期的不确定性。金融风控的本质就是达到业务和风险的平衡，保证企业盈利最大化，风控应包括所有影响利润的节点因素。

近几年围绕风控进行的创新，大多数都与人工智能相关。利用AI、大数据、云计算等技术，结合各类风险模型搭建，可以实现在大批量作业的前提下，风险识别更准，风险识别更快，智能风控大大提高了传统风控模式的效率。

智能风控在各种技术的加持下正在快速发展，如果将其比喻成人体结构，分别代表着人类的感官系统、大脑和四肢，逐步实现从大数据收集、机器识别和推理、智能决策执行等功能。

甄别及预防黑产和团伙欺诈

就像硬币的两面，AI、大数据为风控打开新世界大门的同时，也为欺诈提供了升级手段。团伙欺诈因此在线上泛滥，给传统风控方式带来巨大挑战。线上欺诈逐渐形成了有组织、有纪律和分工明确的欺诈上下游产业链。据不完全统计，仅2017年，中国的网络欺诈导致的损失近5000亿元。

世间万物是错综复杂的关系网，但无论形式多么复杂，其本质都是简单的三元组，即：实体-关系-实体，基于这一理论，同盾打通跨行业数据及外部数据，结合文本、图片等非结构化数据抽取技术，融合结构化与非结构化数据，将时空大数据编织成“实体-关系-实体”的拓扑关系网，这就是复杂网络的雏形。

复杂网络既可以作为产品输出，也可以作为技术能力输出。同盾科技复杂网络4.0提供实时可视化关联分析，通过更深层信息挖掘和推理，提供动态分析和监测。在反欺诈领域，如实时团伙检测、催收号码识别等，以及客户价值挖掘等均有广泛应用。

实时风险群体分析分布图

智能风控全流程解决方案

自从同盾科技在业内率先提出“智能风控”这一概念算起，智能风控正经历从1.0时代向2.0时代快速的跨越，2.0时代一个典型特征就是，智能风控对金融机构前中后台、非金融机构前中后端进行重塑，形成贷前贷中贷后体系化和全周期化的生态系统。

如果以更细化的场景来看，通常解构成销售管理、反欺诈、贷前准入、客户授信、贷后管理各个环节。

销售管理

销售管理的目标是为金融机构，精准定位客户群体，设计客户满意的产品，找得到客户，并持续的保持客户的满意度，降低对外部流量的依赖，并提升单体客户的价值贡献。

智能营销管理是通过多方数据，比如设备标签、地域标签、需求标签、ID标签、属性标签融合建模有效建立客户的360度全景画像，这将对金融机构精准获客、盘活存量客户潜在价值有重要的作用。

贷前预防

欺诈风险多来自于贷前，反欺诈重点是在贷前识别出欺诈风险，在申请反欺诈场景中, 通过设备指纹、申请欺诈模型评分等多种手段来有效的核实用户实人身份，预防身份冒用、欺诈等风险，快速有效的攻击发现和处置方案实施能够有效的限制黑产攻击套利时间，能够极大提高攻击者的资金成本，从而实现对黑产的有效吓阻和打击，将风险阻止在未发生之前。

授信定价

授信是金融风险一个重要潜在来源，结合一方数据、三方数据与同盾自有数据，通过联合建模为金融机构信贷产品定价，能够更好提高金融机构的能效，降低逾期和坏账客户数量。

同盾推出了信贷定价产品——同盾信用分。它是以客户还款能力、还款意愿、行为偏好、负债信息、稳定性、负面信息性为六大维度，采用logistic回归算法，计算出用户未来违约的概率。分数与违约概率负相关，分值范围：300 ～ 900，得分越低，逾期概率越高。

贷后管理

如果说防范黑产和欺诈是智能风控全流程中第一道防线，那么贷后管理则是风险防控的最后一道防线，肩负着降低金融机构信贷损失的重任，贷后管理是整个智能风控闭环中非常重要的一步，其中又以逾期催收为最大的痛点。过去一些大型银行和消费金融机构都要“供养”数量庞大的催收团队，有些团队人数过千，催收的主要手段是靠打电话，带来了如成本过高、加剧社会矛盾等诸多问题。

利用智能语音识别、语音合成、语义理解以及交互话术共同形成高度智能化、精准化的智能催收产品，能集中解决传统人工模式下，合规、合法、效率等问题。

这是智能催收直观的效果图

结果反馈，大量在M0和M1阶段的逾期用户，利用智能催收的效果较依赖纯粹人工催收更为有效，最令金融机构头疼的M2逾期客户，也就是“失联”的客户，也能通过大数据关联的手段去触达，为下一步人工介入提供基础。

智能催收目前已经在互联网金融、消费金融、汽车金融、银行信贷等平台应用，未来随着智能语音、语音识别、语音交互等技术的进一步成熟，将会彻底改变催收领域的商业生态。

一整个下午的课程凝缩了同盾科技作为智能风控的首倡者同时也是引领者，在过去多年以来积累下的经验之谈。从今年开始同盾将全面向生态伙伴开放技术能力，同盾大学媒体班从某种程度上说也是一种开放。

头脑风暴之余媒体一行还对同盾总部进行了深入探访，进门处一排不断跳跃数字的硕大屏幕颇令人震撼，也吸引了大家的目光，大屏幕上一张中国地图实时反映了全国各地黑产和欺诈的动态，形象地展示了同盾与黑产对抗的过程。

作为一只在行业内迅速崛起的独角兽，媒体和大众都有着强烈的好奇心。

同盾是谁？同盾为什么而奋斗？

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同盾科技副总裁、同盾大学常务副校长顾威说，同盾以“让诚信生活更美好”为公司愿景， “智能网络诚信互联”为科技理想，秉承“智能分析即服务”的风控理念，希望能成为具有国际竞争力的智能分析服务商。

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未来同盾将继续与媒体各界共同携手，为智能风控、金融科技行业生态的繁荣而努力奋斗。