专家提醒 退休者十诫
我们面临着许多棘手的退休议题:保持「社会安全基金」(Social Security)的正常运作、让「联邦医疗保险」(Medicare)维持可负担的状态、美国民众储蓄不足、许多人没有好的经济条件却要提早退休、他们对财务完全不懂。
专栏作家李察•奎恩(Richard Quinn)在「市场观察」(MarketWatch)发布一篇专文,提醒退休的人有十个不应做的诫律,他称之为「退休十诫」,下列就是这十个不要做的事情。
一、如果你的退休生活,是让你在退出职场之后,能够维持下去,那么你很可能会走上正轨。如果没有这种想法,退休可能意味着生活水平急剧下降,你不能没有心理准备。
二、要记住「社安退休金」仅能提供退休所得的百分之40,对许多人来说,这个百分之40可能是做不到的,因为「社安退休金」给付规画是针对低收入所估算的制度。退休后,你想要有稳定的收入,「社安退休金」给付是可靠的来源,但它应该只占你退休财务来源的一小部份,而非全部。
三、应该制定财务和遗产计划,为你的配偶和其他财务依赖你的人,为可能比你长寿的人提供保护。所得年金(Income annuities),投资收入流(investment income streams)和人寿保险,都可能是该计划的一部分。
四、退休安排,永远不要忘记非财务方面的部份,它也很重要。退休之前,早就要想好居家的搬迁,最后以先尝试一下,再作决定。最大的错误是只想到退休的娱乐生活,要注意,关于有趣的部份,都是要花钱的。
五、退休前,注意和雇主、社安基金、Medicare、私人顾问和其他相关人士的沟通。如果你不知道一些重要的事情,就会被伤害。如果错过一些重要的截止期限,都可能造成你财务损失。
六、将退休后的储蓄列为首要目标,其他事情,诸如再进大学、买渡假屋等,都要在想好储蓄之后再说。除非你有良好的养老金,和社安退休给付,若没规画妥当,你可能没有第二次机会。
七、尽可能储蓄,越多、越快,才是最好的态度。有足够的储蓄才是退休生活最大保障。
八、要认知你的税项负担,有可能不会在退休后变少。所有迹象显示,未来有可能税负更重。专家建议,退休前最好储蓄Roth退休帐户,那是以税后的钱投入的,将来提领时,不必再付税。
九、将医疗保健开支,列放在你固定费用清单上。据了解,医疗保险加补充保险,可以让一对退休夫妇每月花费超过700元。即使你很幸运,目前不需要太多的医疗保健费用,但这些医疗保险开支,有可能会每月都大幅增加,而且每年都会增长。
十、退休后应该有一个稳定的投资,成为退休后的可靠所得流(income stream)。有很多情况,退休生活和以前工作时是一样的,你需要固定的所得,不要全部投入波动的股市中。