17年财富管理必读：如何缓解中产焦虑？

所谓中产阶级，故名思议，是指从经济地位、政治地位和社会文化地位上看，他们均居于现阶段社会的中间水平，其中，经济地位，也就是财富多少，是判断中产阶级的主要评价标准。

足够庞大的中产阶级是社会稳定的基石，国际上普遍认为，一个国家如果中产阶级群体足够多，富裕阶层与贫困阶层相对较少，从而使国民在群体上形成“橄榄形”社会结构，是实现国家稳定，国富民强的重要基础。

但在国内，中产阶级其实一直没有特别明确的评价标准。

主流舆论更愿意以个人或者家庭年收入多少作为评价是否为中产阶级的“直接标准”，比如划定年收入12万元为高收入人群（也可以说是中产阶级人群）。

当然，按照目前国内各城市不同的发展水平和消费水平，这一标准显然武断，从前一阵针对年收入12万元人群可能增加税负的舆论漩涡中，我们也能感受到民众对这一标准的不认可，尤其是在当前国家社会福利还不是特别完善，教育、住房、医疗等等重要支出往往让一个家庭倾尽所有却仅能勉强维持的情况下，别说年收入12万元的群体，就是年收入20万，30万，在北上广等大城市，也仅仅够糊口而已，这些人群普遍有着巨大的群体焦虑，担心失业，担心生病，担心一辈子工作买不起北上广一套房子……因此，年收入12万就被归位高收入或者中产阶级，引发不满甚至吐槽就在意料之中了。

除了缺乏保障的焦虑，其实中产们真正的焦虑在钱真的还不够花。

但无论如何，收入作为衡量一个人或者一个家庭是否为中产阶级的主要衡量标准是没错的。我们需要在制定这个标准的时候，综合考虑到不同地区不同城市的不同发展水平和不同消费水平，而且要考虑到各种社会保障的区别，以及不同群体的焦虑程度，才能制定出科学的界定标准。

在笔者看来，12万元在部分中小城市确实可以称得上“中产阶级”，而北上广深也有一个庞大的20万以上的收入人群，也可称中产人群，如果有着充分的社会保障，这部分人群可能也就不会有所谓的中产焦虑，也乐于自称“中产阶级”。

那么，在现阶段如何缓解所谓的中产群体焦虑？国家层面不断完善各类社会保障福利外，这是一个长期的过程。个人或者家庭层面，应该现在就从如何解决钱不够花方面积极寻求解决办法，这不但能缓解所谓的中产焦虑，也是一个家庭财富管理的一生课题。

除了提高自身技能和职业价值外，投资理财是每一个普通家庭的必修课。因此，从现在开始，从2017年开始，认真的考虑一下以下投资理财建议吧：

1、定期储蓄与银行理财

储蓄，这个就不用说了。如果家庭薪资收入不高，而孩子的教育，家庭住房问题，可能的疾病威胁，都需要我们坚持定期储蓄，也就是存一笔钱以应不时之需。我们建议普通家庭每个月从工资中至少拿出500-2000元的资金，雷打不动的存入银行。

当然，只把钱傻傻的存入银行去“贬值”绝不是聪明的做法。还应该学会在银行进行理财。购买正规银行发行的理财产品，不要贪图高收益，优先选择收益率尚可且有流动性的理财产品（开放式理财产品），这样，不但能保证你的资金使用的灵活性，也能获得比定期存款更高的利息。

2、为家庭成员购买保险

国内民众由于长期受到不规范的保险企业与营销人员的蛊惑甚至欺骗，普遍对保险缺乏信心，甚至认为“买保险是最不保险的”。其实，保险作为一种家庭资产配置与风险保障的产品，能够最大限度的帮助家庭应对一些意外带来的不确定性。

当前社会保障福利不完善，中产家庭首先应当配置意外保险与医疗保险。在设置意外险保额时，成人是中产阶级家庭的经济支柱，保额应当适当提高，建议以被保人5-7年80%的收入总和为宜，因为一旦被保人在意外中失去了维持原来生活的能力，这个保额是相当实用的。而为孩子设置意外险保额时不要超限，在5到10万元左右即可。

当然，鉴于当前保险市场还不完善，购买保险应该首选正规大型保险公司的产品，一些正规的创新型的互联网保险产品也可以尝试。前提是在购买保险时看清各种条款，避免各种保险陷阱。

3、学习炒股与基金投资

股票作为一个主流的投资理财产品，具有高风险，高收益的特点。如果风险承受能力较强，还是建议尝试一下股票型理财渠道，自己开户炒股，虽然耗时耗力，也需要承担较高市场风险，但也能在市场行情较好时分享到股票市场的超额回报。

当然，鉴于股票市场的高风险，这部分投资资金比例占家庭资产的比例不能过高，笔者建议投入家庭总资产的30%左右较为合适。

基金作为同样风险较大的投资理财产品，也值得风险偏好型家庭去尝试，股票类基金，债券类基金，混合型基金，其实都和购买股票类似，只不过把资金交给了专业的基金管理人（投资经理）打理，风险在一定程度上得到降低。

另外，偏保守型的基金投资者可以选择货币基金等收益相对较低但安全稳定的基金产品，优先选择知名公募基金的货基产品。

4、学习网络理财与投资

网络时代，互联网金融发展的如火如荼，以余额宝为代表的网络活期理财产品（其实是货币基金包装后在网络平台销售），以及以P2P网贷为代表的网络借贷理财平台一度引爆了投资理财市场，一度让很多投资者疯狂参与。

当然，狂热的市场也催生了一堆骗局，一些虚假P2P平台或者网络理财平台不断爆出，一些投资者损失惨重，甚至整个行业都因此受到更加严厉的监管。

但网络理财作为未来网络时代的主要理财形式，互联网金融为代表的网络理财平台，是未来金融行业变革的大趋势。

因此，学习网络理财，学习如何筛选正规靠谱产品与机构，学习如何识别虚假骗子或骗局，是每一个中产家庭的必修课。

在深刻了解网络理财市场的基础上，筛选一些靠谱的网上投资理财平台，确实能够获得高于传统投资理财产品的收益，而且风险将大大低于股票等风险投资市场。

5、学习股权投资

在国家鼓励大众创业的大环境下，笔者认为，未来10-20年，是股权投资的黄金时代。

人无股权不富。近年来，一个一个的股权投资暴富故事见诸媒体，不光有传统高大上的投资机构（如孙正义的日本软银投资阿里巴巴净赚上千亿美元），也有很多个人天使投资者，前期投入几十万几百万元，短短几年变成了“几十亿，几百亿”（比如投资滴滴打车的天使投资人王刚，投入几百万元，现在股权价值数十亿美元）。

这其实宣告了国内股权投资黄金时代的来临。

如果你还觉得股权投资离你很遥远，名词很高大上，你和你的家庭很有可能错过未来几年的赚钱机会。

因此，在有一定闲置资金的时候，除了保守型理财产品以及传统的股票、外汇等投资产品，我们也需要关注股权投资。

所谓股权投资，就是在优质企业的不同发展阶段，投入一定的资金，换取一定的股份，从而在公司发展壮大的同时，享受超额收益。

当然，创业市场同样存在着巨大的风险，在进入股权投资领域时，一定要多做功课，不要盲目跟风甚至轻信部分不靠谱的创业者的忽悠。

寄语：

如果以上投资理财方式您还不过瘾，大可以关注更多诸如期货、外汇、收藏，甚至如果你也想尝尝鲜赶时髦，投资一把比特币等虚拟货币也未尝不可。

总之，未来的中产阶级，必须重视投资理财相关学习以及专业素养的提升，养成良好的投资理财习惯和意识，锻炼出专业的投资理财理念与眼光，将辛辛苦苦攒下来的资产，科学配置到不同的投资理财渠道中，并最终实现优化配置，科学管理。让您的钱为您生钱。

如果人人都爱理财，懂理财，都能从投资理财中学会财富管理的真谛，即便不能一夜暴富，但良好的资产投资管理意识将让我们确信，终有一天，我们将会变得“富有”，至少不会因为缺乏投资理财常识导致“破产”或面临不确定性风险。

这样做，经常感觉“被中产”的精英群体的焦虑，也许就会在一定程度上减轻吧。来源：北京时间