借钱加杠杆才能暴富？扯淡！30岁前千万不要成为负债者

这是我前几天在b站后台收到的一条私信。

一个素昧平生的年轻人，忽然找我借钱。

我给他回过去，问他：到底发生了什么？

他和我说，自己欠债好几万，最近一直被暴力催收，实在不知道该怎么办了……

我有点吃惊，问他，怎么欠了这么多钱，都花哪了？

他想了半天和我说：我也不知道，不知咋的钱就都没了……

其实，他真不是第一个给我发私信借钱的年轻人，也不会是最后一个。

这两年，微信上加我，后台私信向我借钱的年轻人，前前后后也超过10个了。

借钱的理由基本一样，欠债太多还不上。

而再去追问他们欠债的理由，我也不由得唏嘘了。

图源：《东京女子图鉴》

男性欠债者人很多，最多的原因就是网络赌博，氪金玩游戏。尤其今年，疫情期间出门少，很多人沉迷其中，输上头了，就开始接触网贷，越输越贷，越贷越输。

再就是创业的不靠谱项目翻了船，收不到款发不出去钱，只能先去网上借钱堵窟窿，最后越滚越大，超出了自己的承受范围，却好面子，不肯和家人说，宁愿继续到处借钱。

而女性负债者，往往负债金额更高。很多年轻女孩受社会风气影响，攀比心态严重，热衷整容，买奢侈品，各种超前消费，还有些女孩不幸遇到了渣男，被骗钱骗色，还要帮渣男还钱，苦不堪言。

豆瓣上就有个“负债者联盟”，成立一年多时间，现在已经有3万多组员了，80%以上是90后，00后。

图源：豆瓣

我之前听人提起，也会时不时潜水进去看看，每看一次，都会在心里暗暗难受：

这些好好的年轻人，到底是怎么走到负债这一步的？

很显然，他们每个人的人生在没有负债以前，都是步步可控的。

有人是985名牌大学生，有人是刚刚遇到爱情的姑娘，有人是踏入社会踌躇满志的打工人，还有人刚成为全职妈妈。

开始时，所有人，无一例外都是为解燃眉之急。

手头缺点钱，就花呗借呗白条上填下资料，不需要担保不需要抵押物，几分钟后，几千块就到手了。

借一次还一次，再借一次再还一次，这种借了钱很容易就能还上的体验，慢慢让人放松了警惕，甚至产生一种错觉，真以为自己现在能借多少钱，将来就能赚到多少钱还。

再加上分期广告所宣扬的“钱不是省出来的”、"你要早点过上想要的生活”的价值观，APP上展示的看起来数额更小的日利率，更无时无刻不在向每一个年轻自卑的年轻人，兜售着虚假的美好，鼓励着超额的消费。

于是，欲望越来越多，钱借得越来越频，额度越来越大，钱好像永远花不完。

图源：豆瓣

因为很多人发现，就算在这个平台还不上，还有十多个平台可以借钱把这个窟窿补上。

滑向深渊，就是在这种不知不觉中开始的。

直到有一天，无数个小窟窿织成了一张补不上的网， 以贷养贷的利息，像滚雪球一样越滚越大，曾经慷慨大方的债主开始频繁追债，紧紧相逼，征信记录全面花掉，大多数人才突然缓过神来，自己究竟做错了什么。

图源：《给朱丽叶的信》

我自己不借贷，身边人也很少借贷，所以第一次知道负债者联盟时，我以为这些人不过是少数中的少数，但数据打了我的脸。

2019年，尼尔森出的国内首份《中国消费年轻人负债状况报告》显示，在中国1.75亿90后年轻人中，信贷产品的渗透率高达86.6%，其中44.5%的年轻人有实质性负债。

图源：《中国消费年轻人负债状况报告》

中国人民银行的数据也显示：截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未尝信贷总额高达854亿，是10年前的10倍多。逾期借款人之中，90后几乎占了一半。

哎，欲望在捕获人的时候，最先看到的总是那些最穷困的，最没有消费能力的，也最没有自控力和抗压力的年轻人。

在过去的文章中，我也主张过大家适度负债，提升杠杆率，利用时代红利的杠杆撬动自己暂时不可及的资源，尽早完成原始财富的积累，实现阶级跃升。

但有一点我要请大家注意，我一直所说的负债，都是良性负债，比如负债买房。

大家都知道，目前最好的贷款方式就是购房，时间长，利息低，还可以享受房产上升带来的价值收益。 而且你负债后可以拥有固定资产，从这一点说，它更算是一种投资。

而我最不希望看到的，最不建议大家尝试的，就是恶性负债，也就是前文所说的过度消费，负债赌博，负债炒股等。

这对所有人都是肉眼可见的大坑，尤其对30岁以下，没有物质基础，也没有稳定心性的年轻人来说，更是一条不归路。

图源：《恶童当街》

因为一切就像豆瓣“网贷互助小组”的简介上写的一样，“网贷只有零次和无数次”，潘多拉的魔盒一旦对无法控制自己的人打开，就不会轻易合上。

不管当初欠债的原因是什么，对于没有兜底能力的年轻人来说，欠债后的经历都惊人相似：

小心隐瞒，焦虑无措，压力重重，失眠抑郁，被催收的爆通讯录，彻底毁掉人际关系，被一天无数次的手机响起逼的无处可逃。

逃不出追债者的围堵，走投无路的时候，有人只好跑路，从熟悉的人际关系网中彻底消失，开始失去社会身份的流亡。

还有人被迫拍下裸照，留下耻辱的证据。

最糟糕的时候，好多人想过死，一了百了，却又担心父母要继续替他还债。

图源：《返老还童》

生活变成了一个永远填不满的黑洞。你所有的梦想，追求，感情，爱和自由，都被这个黑洞彻彻底底地吞噬掉了。

只要想想，就会不寒而栗。

而我把这些严重的后果用如此可怕的笔触告诉你，不指望别的，就希望你不要在获得短暂快乐的事情上执迷不悟。

不要抱着侥幸心理滑向深渊的第一步。

可如果你已经严重负债，经历过上面的遭遇，我现在反而要劝你，要理智多过情感，要接受而不是逃避，要求助而不是遮掩。

我遇到过很多负债的小伙伴，在发生这种情况后，会去找朋友借钱，会去向我和很多陌生人借钱。

我的反应一律是规劝教育，但绝对不借。

因为什么？我太想让他们明白了，没有任何人有责任去为别人兜底，自己欠的债就要自己负责。

图源：《勇闯夺命岛》

再多说一句，就算你真的想要找人去帮助，你第一个也是最需要去面对和坦白的人，也是父母。

因为很多时候，对年轻人数目巨大的一笔钱，对父母而言，还上轻而易举。所以在欠款金额不大的初期，及早和父母沟通，可以一次性把债务付清，减少利滚利的利息雪球。

即便对于你认为没还款能力的家庭，和父母家人坦白也意味着一种精神上的“救赎”，不再逃避真实处境，直面亲人的失望，直面自己的错误，在某种程度上也可以释放你自己因负债所承受的长期压力。

其实，很多时候，你所抗拒和惧怕的父母，都比你想的强大的多，也宽容的多，当他们知道你的遭遇，也许会骂你会责备你，但他们100%的选择一定是帮你承担债务，共度难关。

图源：《一个叫欧文的男人决定去死》

接下来你还需要做的一件事，就是要自己清清楚楚地把欠款账单算明白。

哪里有欠款，欠款多少，还款日是何时，利息是多少……你再不愿意面对，也要自己坐下来，用Excel表格梳理清楚，然后找人监督你用强制性的方式执行还款计划。

每月工资是多少，扣除每月必须支出，算出开支上限，然后砍掉所有不必要的消费项目，再不行，找副业来增加收入。

难么？当然难。

豆瓣“负债者联盟”中有人每天要打三份工，有人下班后就去送外卖，有人省掉了每天的晚餐，还有人一年没买一件衣服。

事实上，从无序负债进入有序还款的状态，本身就是一种对懒惰人性的强力扭转。

但如果你不去扭转，或者无法下定决心坚持不了这种扭转的话，你反而会比别人更容易陷入新的债务中，越滚越大。

图源：《黑色皮革手册》

而第三步，我想鼓励你，在坚持还款的同时，开启储蓄。

这种储蓄在乎的不是钱的多少，在乎的是可以帮我们摆脱欠债带来的挫败感。

当你看着一笔笔属于自己的钱慢慢积累，内心的正能量也会慢慢叠加。

而过去你所追求的消费的快感，会渐渐变成囤积的快感，在某些阶段适当克制，延迟满足，等到享受的时候，得到的快感往往会比消费时还要多。

很多人能够坚持攒钱，靠的就是这种攒钱带来的快感，这种快感有了，就有了动力，行为自然也就跟着变了，你人生的路也越走越宽了。

慢慢的，你总会重新找回自己对世界的掌控感。

图源：《问题餐厅》

前几周，很多人告诉我，自己的花呗额度被突然降低了。

有人从一万多降到了3000块，有人变得更少。

图源：网络

蚂蚁集团回应称，调整了部分年轻用户的花呗额度，是为了倡导更理性的消费习惯。

理由说的很冠冕堂皇。但实际上，谁都知道，这绝对是迫不得已。

因为资本从来到这个世界的那一刻开始，就每一个毛孔都滴着血和肮脏的东西。

他们只会怂恿你潇洒地过上想要的生活，享受每一刻的人生，却绝口不会提消费的陷阱和负债的艰辛。

这一切，只有那些深受过负债之苦的人才能体会，而上岸之后他们只会缄口不言。

所以，别嫌我烦，我很想和年轻人们再唠叨一句，有在所选择的情况下，千万不要成为负债者。

如果真的缺钱，向父母开口，向朋友借钱，也不要向三秒钟就可以轻松到账的APP借钱。

是，我知道要面子的你，宁愿欠APP的利息，也不愿欠亲人朋友的人情。

但正是那种欠人人情真实存在的痛感和耻辱感，才是借钱这件事最应该带给你的刺激，和激励你尽快还款的动力。

反过来，任何唾手可得、快速轻松的方式背后，都是泥潭。

图源：《超脱》

想起导演贾樟柯回答记者的一段话，我想在这篇文章的最后分享给你：

记者问他，“你觉得当下年轻人最大的问题是什么？”

贾樟柯说：“现在很多年轻人，有太多跨越他年龄段的欲望，所以充满了焦虑，有些人还想去找捷径。我想对一些年轻人说，20岁有20岁的经济模式，25岁有25岁的经济模式，不要试图去跨越它。”

相信我，任何事都是，慢慢来，比较快。

全文完，感谢你的耐心阅读。

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