移动互联网时代的金融理财

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我在2009年3月创立了守得理财，定位于独立第三方理财顾问机构，致力于打造金融行业的“苏宁模式”。

2007年3月20号，是我入行九周年的日子，当时我“自投罗网”加入扬州第一家外资保险公司——恒安标准，也是它的第一批员工，接触到了外资险企的全新理念，对我后来从事理财行业打下了一个坚实的基础。2008年下半年一个很偶然的机会，我通过有“投资理财第一刊”之称的《钱经》杂志了解到“第三方理财”这个概念，眼睛就为之一亮。我觉得是一个全新的机会，经过几个月的时间，创立了属于自己的一个品牌，就是现在的守得理财。

我在创立守得理财之前对互联网也是比较熟悉的，因为我先前从事过OA，对阿里巴巴也比较熟悉，最初就是通过阿里巴巴来查找和接触客户，对互联网营销等各方面也积累了一定的知识。

在这之前我在广告公司也有过半年左右的经历，这些对于我后来的创业有很大的帮助。我觉得很多方面看似是无关的，其实是紧密关联的。移动互联网时代就是要跨界。我本人因为不是金融科班出身，所以以后也是边做边学，并考取了证券等方面的从业资格。我觉得正是因为非科班出身，所以才有更多跨界的一些东西。

我在广告公司的从业经历让我对品牌、对广告传播这块有着更加深刻的一个认识，我坚信在市场经济的大环境中，一家企业如果希望发展长远，做大做强，一定需要建立一个强有力的品牌作为支撑。在2009年4月7号，当时刚刚拿到营业执照，我就在第一时间通过文苑商标事务所申请了注册商标。我觉得在互联网这个大背景下，大家对品牌会有更加深刻的认识，因为在互联网下信息传播的会特别特别的快，所以对于一个独树一帜的品牌，利用互联网传播是非常重要的。

当时很多人甚至觉得理财行业几乎没有民营企业的身影，更多的是财大气粗的一些机构，主要是传统金融机构，当然国内当时也出现了包括诺亚、北京展恒理财等少数有一定品牌认知度的机构，我觉得必须放眼长远，在品牌上面就是要敢于去投入，我坚信有舍有得，这个钱必须得花。

移动互联网给我们草根创业者提供了很多全新的机会，因为金融行业在传统的经营模式面前对民营资本是没有机会的，一般人觉得这个行业需要不断烧钱。我在创业伊始就学会了通过互联网来进行一种低成本营销，进行品牌的一些渗透。在当下，我觉得移动互联网真的是太好了，催生了很多优秀的民营创业项目。

移动互联网应该说是这两年才兴起的。我当时通过传统的互联网方式去找客户，比如说通过阿里巴巴的一些社区论坛去发表有一定专业度的文章，我当时也是阿里巴巴投资理财论坛的副版主，也是南京商盟的副版主。在那个时间里为了论坛有更高的活跃度我写了大量的文章，当然也跟我们金融行业很好的结合起来。我很多文章都是熬夜写的。后来微博兴起了，我陆续开通了企业官方微博及个人微博，如今企业微博粉丝近2万，个人微博超过五千，再后来就是微信公众号兴起，所有这些我都在第一时间参与了，应该说带来了很好的效果。

接下来谈一谈当下互联网金融，特别是移动互联网金融目前发展的一些现状。

互联网金融是一个大家耳熟能详的概念，从两三年以前，阿里巴巴旗下的余额宝横空出世，到微信的理财通，以及非常多的“宝宝类”产品，还有这两年突飞猛进的P2P理财，相信大家对互联网金融已经有了一个深切和感性的认识。

货币型基金刚来的时候很多人也不是很熟悉，当时它的收益也没有吸引到很多客户。但是阿里巴巴非常创新的通过余额宝的形式创立了 “余额宝”的理财，在短时间之内就得到了很多客户的认可。余额宝对接的天弘基金在短时间之内规模迅速飙升，应该是仅次于第一大基金华夏基金。互联网金融确实能让很多的屌草根都能够参与进来，也激发了广大老百姓投资理财的意识，让投资理财更加草根化，让大家都有参与的机会。

后来各类P2P网贷平台蜂拥而出，因为它一端对接的是借贷端，一端对接的是理财端，对于缓解中小企业融资难、融资贵的问题有一定积极的作用，同时也给老百姓投资理财提供了一种全新的选择，让大家能够以低门槛的资金参与理财，让原来不能够融资的企业及个人能够顺利的较低成本的融资。

然而随着这个行业的迅猛发展，也出现了很多浑水摸鱼的机构。一些别有用心的人通过搭建所谓的P2P网贷平台，行圈钱之实。

比较典型的是去年年底以e租宝为代表的互联网金融平台，被监管层果断叫停，当然还有包括大大集团、泛亚等，他们基本都是打着P2P的幌子，让老百姓的财产遭受了重大的损失。

我们现在分析看来，e租宝的倒下其实是完全合乎情理的，它当时对外宣称是A2P，也就是融资租赁。从表面上看，e租宝没有投资门槛，一块钱起投，随时可以赎回，而且他的年化收益率可以高达百分之九左右，其实我们按照一般的思维大家可以想到，没有门槛又非常的安全，收益率还那么高有没有可能呢？它完全背离了安全性、流动性、收益性这三者无法完全兼顾的事实。e租宝在我们扬州市区就有多家的网点，从一定程度上说明了P2P互联网金融具有很大扩散性，一旦出现问题，波及的范围是非常大的，社会影响是非常恶劣的，所以我觉得监管层出台相应的规定是很有道理的。

这些机构对外宣称都是P2P，然而事实上大家可以看到，当时大街小巷甚至很多的菜场门口都在散发大量的传单，都是通过人海战术向我们的老大爷老大妈去推荐，更多的应该说类似于非法集资的形式，很大程度上已经背离了P2P的本质。

所以监管层就出台了一些相应的规定，比如说P2P网贷平台不允许设立资金池，不允许进行期限的错配，不能自融，不能进行自我担保，需要进行第三方资金存管等。除了上面提到的全国性平台，我们扬州也有一些区域性品牌倒下了。

当然除了P2P，互联网金融也有其它形式。“众筹”去年应该说也是发展得非常快的。它同样是依附于移动互联网的手段来向民间募集资金，但更多的投资项目能够为我们小的投资人所参与。

目前国内的大的众筹平台有京东众筹、淘宝众筹、苏宁众筹等，我们扬州去年也出现了一家以众筹咖啡为形式的互联网众筹平台。炮哥在这方面去年也做了很好的尝试，他通过微博、微信QQ空间等渠道来发起产品众筹，得到了全国近400个网友的支持，在2个月之内就为他的新著《炮言炮语》筹集了出版的费用，这是一个比较典型的产品众筹案例。炮哥创立的秒换网，是国家强调去库存、降杠杆的背景下，帮助中小企业消化库存，加快周转，从而实现间接理财的作用。

我觉得不管是众筹还是P2P，他们都是属于互联网金融，在国家提倡大众创业，万众创新的背景下，有着非常积极的意义。它能够不断的降低创业的门槛，让广大老百姓分享更多的投资机会，是当下比较流行的“共享”经济的一个重要特征。

金融理财这个行业不同于其他的传统电商领域，它很多方面需要借助一对一的线下沟通，如果说我创业前几年更多的停留于线上模式，那我在今年2月3号我在扬州文化馆对面的一个门店正式开业了，这其实就是互联网金融落地的一个举措，弥补了原先O2O线下的不足，这样就形成了一个O2O的闭环。通过布局线下门店，老百姓眼见为实，觉得非常的实在，非常的踏实。

对于互联网金融方面门槛是比较低的，比如说像今年1月19号在美国纳斯达克上市的绿能宝，它就是借助移动互联网，通过融资租赁让投资者能够参与到绿色光伏能源项目的建设当中来。还有九鼎旗下人人行公司推出的“借贷宝”，倡导熟人借贷，完全通过线上模式，让人与人之间、陌生人之间的借贷成为可能，而且还不会出现尴尬的状况。这两个平台就充分降低了营销成本，能够让更多民营资本集聚起来，参与到一些好项目的建设中去，能够支持广大草根群体创业。

除了提到的P2P网贷平台（拍拍贷、陆金所、有利网、融360等）、众筹平台，还有一些其它的形式，如先前国内出现的对于信托受益权进行拆分的“信托100”。这些平台几乎都进行线上的推广，砍去了人海战术的高成本营销手段，相对于很多以人海战术为特色的P2P机构，我觉得是泾渭分明，天壤之别。

我一直主张金融不能脱离实体经济，不能过多的在体内循环，不管是参与国家的一些基础设施建设，还是参与一些好项目的建设。实体经济兴旺了，金融才能很好的发展；金融发展了，我们的实体经济才能够得到有力的助推。

互联网金融背景下的金融理财，与我们的生活确实是息息相关的。我们需要去拥抱互联网，特别是移动互联网，当然另外一方面，我们也不要过多的依赖于移动互联网金融，需要在专家的指导下去参与互联网金融理财。面对形形色色的互联网金融产品，老百姓也需要借助我们独立理财顾问来提供专业参考，做大家的参谋。

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