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『178说理财』手头有闲钱，却一直在浪费收益？谈谈资产配置那回事！
▲你家是否也是这样的一个情况？
首先，给大家看一张图↓↓↓
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款、货币基金中。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。 这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。 这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗? 要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。 用有风险的投资创造高回报。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。 要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：（1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。（2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
要点：保值升值，收益稳定，持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
其实，这个家庭资产象限图的关键点在于平衡，当我们发现没有足够的养老钱或者应对突发事件的钱的时候，就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这时就应该好好想一想：是不是自己用于消费的钱太多了？或者是将资产过多地投入了股市、投入了房产？
当然这张图也只是给大家一个参考，不必照搬照抄，需要结合自身家庭情况来定制适合自己的资产配置表。给大家看这张图的目的是希望大家能够有个理财规划、资产配置这样的意识。有跟没有这样的意识其实差很多。就以小编我为例：
首先，说下小编我的基本情况，毕业才不到两年，90后，需要用钱的地方很多，以前基本手头上没啥钱，不是买手机、买pad，就是买女朋友喜欢的东西，一个月下来工资基本白领了，还欠银行钱，那时的生活可以用窘迫来形容，基本上都没钱吃饭啦，还好单位管饭，否则都不知道咋吃饭。后来逐渐接触理财这行业，慢慢有了理财规划的意识，知道钱如果不好好规划、配置那就得不到财富增值，所以从开源、节流两方面立足，除了节约用钱外，我把钱分为3块，一块是手中的现金，一般不多也就几百块（因为平时很少现金支付）；第二块是作为应急用的临时储备金，以防一些的大的临时消费支出或者还银行信用卡用，这笔钱一般我放在余额宝（或其它流动性好的理财方面）；最后一块是投资增值的钱，也起到强制储蓄的作用，买些期限较长的理财为主（一般占我总资产的70%-80%），因为现在还年轻就没考虑买保险这方面，如果后续有了孩子后可能会配置些保险方面的产品。
资产配置并不是简单的将钱放在不同的几个篮子里，这只是叫分散投资，简单的分散投资并不能有效地降低风险，反而有可能会降低投资收益，徒增机会成本罢了，小编所认为的资产配置应该是合理、有效、科学的分散投资，是要结合自身风险承受和预期收益的情况下，能带给自己相对收益最大化的投资规划。