有人花掉救命钱，有人为此闹离婚！知名百亿平台被立案，明星曾为其站台
听说，现代人的困境
四大皆空
一句你不理财，财不理你
让多少人想要理财的心蠢蠢欲动
“理财”越来越火
很多“新手小白”
也纷纷在寻找理财课程
希望通过学习提高赚钱能力
网络上五花八门的理财课程
靠谱吗？
最近
财商培训头部企业
微淼商学院的财商课网络平台
因涉嫌多起诈骗案件
被各地公安受案或立案
截至7月5日，微淼至少卷入三起涉嫌诈骗案件被各地公安受案或立案。
在参与财商课的众多受访学员中，有小学学历重症化疗的临退休人员、家庭妇女、在读的大学生、外卖小哥、食品经销人员、小车司机、保安大爷等等，他们无不被许诺以高收益、赚回学费等等。
这不禁让人怀疑
连金融专业人士都无法把握的股市走势
能通过财商课网络平台
传授给包括仅小学学历的学员
进行投资实操获利吗？
搭上互联网这趟快车
披着教育培训、知识付费、
金融理财的外衣
瞄准“求富心理”
财商课到底是如何让学员趋之若鹜的？
通过系列调查
南都记者为公众揭秘“财商培训乱象”
案例
化疗病人拿救命钱买课、
有人透支信用卡买课后报警
截至近日
据南都记者了解
至少三起微淼涉嫌诈骗的案件
被各地公安受案或立案
接下来
我们一起来看几个真实案例
案例1
保安透支信用卡买近7000元进阶课
怀疑被骗报警获立案
6月5日，山东潍坊一公司保安高大爷向北京公安机关报警称被微淼诈骗，7月9日，案件已立案。
高大爷告诉南都记者，自己以前在公司做管理工作，因为腰椎问题被调去看大门，工资收入少了很多。在网上看到微淼广告，抱着想赚副业外快的心理，报了12元的小白课。
由于对股市金融不熟悉，进群之后，高大爷轻信了小白课老师说的高收益，用信用卡透支买了进阶课，现在还在还款中。
为吸引更多用户入坑，小白课老师往往以承诺无理由退费，承诺实操课会带来高收益赚回学费，过度营销实操课以至诱导“荐股”。实际上，在实操课过程中，课后作业也确实让人买进基金产品等。
案例2
丈夫：妻子像被传销洗脑
笃信能致富，跟我闹离婚
某油田公司基层员工贾先生告诉南都记者，“去年11月，妻子休产假在家带孩子，在网上看到微淼商学院广告，花12元报了小白理财课。过了不到10天左右，妻子说她已经交了近7000块钱。”
贾先生称，小白课阶段的话术洗脑对他的妻子很起作用。
在微淼老师的推荐下，她妻子买了近7000元的进阶课程。买了进阶课程后，每天非常疯狂地学习，下班后学到凌晨一二点钟，精神特别亢奋，做了一本本的笔记。
每次沟通，妻子都情绪激动，根本不准他提到任何微淼的负面信息，贾先生几番劝导不成，打电话到微淼去要个说法，谁知道微淼老师将此告诉了其妻子，为此妻子竟然提出跟他离婚，“闹到民政局，最后因在离婚冷静期没离成。”
无奈之下，贾先生甚至卧底成另一学员的家人，进了妻子的课程群。
如今，贾先生的妻子仍相信课程能让她变成富人。
案例3
化疗病人拿救命钱买课
“老师承诺几天赚回7000学费”
去年10月，于女士因急性红斑狼疮症，正处化疗阶段，在家待业。在百度上被微淼商学院的视频广告吸引，便报名参加了小白理财课。
“广告描述得非常吸引人，视频主角说学了理财后，对人生有很大改变。当时我心想，12块钱不多，学习一下理财知识也无妨。”
加进群后，小白课老师会用大白话讲些金融概念，与此同时，慢慢给学员灌输“变富人”“没钱负债也能变富人”等等话术。
小白课进行的中间阶段，老师称12块钱只是理论课，开始不断推销7000元的进阶课。
小白课老师开始了话术营销。“老师用一种非常关切的，一心一意为我好的态度，并表示交了学费，用不了几天就能赚回来。”
因为相信能够赚到钱，一开始，于女士非常积极，光打印课件就花了170元。但于女士只有小学文化，根本看不懂课程，连字母都认不全，她称房地产信托(REITS)为“瑞子”。上到第三课后，她发现实在听不懂，就跟老师说不学了，要求退学费。当然，当时并没有退成功。
之后，她在群里看到另一位学员发投诉微淼的话，被移除出群。她加了那个学员，看了她发的很多投诉报道，这才让于女士真正醒悟过来。
退群后，于女士和一些受害者一起，通过多方投诉和外部舆论压力，终于微淼签了退还部分学费的协议。
“进阶课总共24课，微淼说我看了4节课的视频，扣了4课的钱，总共退了5000多元，其实啥也没学到。”
图片来源：IC photo
案例4
大学生花生活费买课
没学完群就解散、交款无合同退费无望
通过一名知乎博主发的财商广告，大一在读学生阿枫了解到微淼商学院推出的小白理财训练课程。
恰好想学习理财规划，阿枫便报了名，随后被拉入微信群。
微淼老师在群里称，小白课只是学的理论课，进阶课才能实操，到时候能够很快把学费赚回来。同样在群里纷纷晒付款截图的氛围烘托之下，老师称还剩下几个名额，优惠金额后恢复原价，在不断饥饿营销之下，阿枫花近7000元分期买了进阶课程。
然而，阿枫发现，学完10周的进阶课，只是懂得如何操作打新和购买国债逆回购，这种“表面知识”只要网上查一下都有教程。“相比小白课而言，进阶课质量更加差。现在，进阶课还没学完，微信群就无端解散了，老师称再分班，至今却仍无消息。”
梳理
在黑猫投诉平台上
对微淼商学院投诉多达1756条
财商课海量广告霸屏互联网背后
是怎样庞大的利益链条？
头部财商平台微淼在官网打出了一句响亮的口号：让1亿人财商及格，让财务自由不再难。
据36氪报道称，微淼公司估值已超过百亿元，单月收入已经超过2亿人民币。按知情人士发给记者的微淼内部考核，以低价课12元、近7000进阶课最低转化率5%考核标准计算，保守估计微淼财商已收割百亿营收，获利惊人。
作为财商培训头部企业
微淼财商深陷学员投诉
截至7月18日，黑猫投诉上关于微淼商学院的投诉多达1756条，主要问题集中在教学质量、退款难等问题。投诉量远高于同类型的启牛商学院、长投学堂的871条和181条。
另外，在微博等社交平台也充斥着各类对微淼的投诉。
他们究竟是吸引众多学员报名？
具体有哪些套路？
下面就是揭秘时刻
套路
3大惯用套路曝光
悄悄“洗脑”，灌输“富人思维”
套路1
营销手法犀利 广告霸屏
更有高校合作开发课程
各大财商平台广告的主角
都有一个共同点
为钱焦虑
例如——
财商平台短视频广告推送泛滥。南都记者看到，在百度、知乎、微博、微信、爱奇艺等各大平台，几乎都能看到微淼等财商教育平台的广告投放。
以某平台为例，据报道截至4月微淼教育平台在某平台上粉丝总量超520万人，视频累计播放量达5.5亿次。不过，在该平台点击微淼教育平台没能看到粉丝量，而是直接跳转进入小白课报名页面。
除了网络平台营销渠道风生水起外
南都记者发现
微淼等财商平台还拉入一些
高校、经济界大咖、明星为其站台
如——
对此，该高校相关负责人回应记者，确认与微淼合作开发上述课程，不过其称，暂时没收到学生对该合作课程的投诉。目前，该课程有学生还没毕业，仍在开展当中。此外，该负责人向记者澄清，关于微淼的其他课程与学校没有任何关系。
套路2
暗示实操能赚钱 灌输“富人思维”
打“荐股”擦边球
除了广告渠道、高校合作、明星代言外
各财商教育平台
在授课上存在哪些套路呢？
南都记者体验了4家平台的低价小白课，分别是微淼商学院、长投学堂、蓝鲸理财（超牛理财）、360金融学堂，发现各个财商课平台，推销课程的方式、套路如出一辙。
拉群：报名后被拉入小白课微信群；
洗脑，打鸡血：每天的课程中，老师讲得最多的是向学员灌输所谓“富人思维”理财观。各种打鸡血的激励、亮眼的收益图等“扑面而来”；
推荐高价进阶课：小白课到了中间阶段，老师开始卖力推销高价进阶课，课程大多在2000元多至7000元不等。称小白课仅是理论知识、购买教授实操的进阶课几天就能赚回学费；
饥饿营销，制造焦虑感：到了最后几节课，老师更是抛出优惠名额仅剩下几个的饥饿营销套路，制造焦虑感。
以下是南都记者的亲身经历
建议大家仔细阅读
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报名或正式上低价小白训练课后，记者便被拉进100至200人不等的小白课微信群里。此前，平台会要求学员将包括姓名、年龄、职业、月薪、存款、负债情况和理财目标等隐私调查，这些个人隐私信息似乎为平台的精准营销打开方便之门。
小白课程群里，每天课程大体分为早读、防诈骗、晚课三个环节。各类理财平台首先让学员阅读《小狗钱钱》《穷爸爸与富爸爸》等简单的理财书籍，正规的理财知识也只是点到即止，多为泛泛而谈的名词解释。
每天的课程中，老师讲得最多的是向学员灌输所谓“富人思维”理财观。老师的讲课中，将富人思维与财务自由深度挂钩。“学习文化知识，不一定能致富，但是学习理财就能翻身”“老师后面会讲到如何建立富人思维，以及如何钱生钱”等话语充斥理财群内。
随着思维引导渐渐成熟，各种打鸡血的激励、亮眼的收益图等“扑面而来”。记者发现，市场上确实有理财培训APP较为专业，不轻易给人留下投资即有收益的印象，相比而言，微淼等平台则频频以高收益引导学员购买高价实操课。
比如，课堂上分享着难分真假的成功案例，收益很是惊人。在微淼课堂老师举了些例子：一位炒股20年、受挫频频的股民，在系统学习了微淼课程后，赶上了市场好机会，实现年化收益率190%。
小白课到了中间阶段，老师开始卖力推销高价进阶课，课程大多在2000元多至7000元不等。不断强调“一个机会就可赚回5-10倍的学费”“毕业后获得丰厚的收入”等，群里也发了各种付款截图，但截图均无法显示日期。
而高价进阶课很重要的推销点是，老师称小白课仅是理论知识、购买教授实操的进阶课几天就能赚回学费。以上“赚回学费”的话术其实相当于打擦边球，无疑暗示实操课有“荐股”或“荐基金”等来实现高收益。
到了最后几节课，老师更是抛出优惠名额仅剩下几个的饥饿营销套路，制造焦虑感。不断重复，通过实操课才能改变命运，实现财务自由，在小白群营销氛围烘托下，以及富人思维洗脑之下，没有金融市场专业基础的学员，不明就里地匆匆报名。
套路3
无视投资风险
营造学习就能“致富”的洗脑效果
那么
学员以近7000块买入了高价进阶课后
又能学到什么知识呢？
在学员提供的部分进阶课课件中，微淼创始人封贺本人的“成功”语录似乎无处不在。
比如进阶课件内容，就有——
封老师坚信，习惯决定命运，行为养成习惯，思想决定行为，词汇塑造思想；
封老师根据这个认识已经成功的重塑了自己和身边的一些人；
封老师坚信，只要方法正确，任何人都可以重塑，普通的人可以成为杰出的人，平庸的人也可以成为伟大的人。
这些话语似乎有意营造
学习就能“致富”的洗脑效果
此前，有受访者告诉记者，其妻子在学完微淼课程后，每天疯狂学习，记录了三四本笔记，不少均是“励志”的心得体会。
值得注意的是，微淼官网里高价进阶课中的《财务自由工具操作技能课》还开设了哲学课。哲学课课程由财务自由纲领、太极图中的自由智慧、实现财务自由的关键词汇、必定实现财务自由的十大步骤四部分组成。
而课件对于投资风险的言论
也比较不专业
如——
在第六节教授学员投资风险时，竟然称“投机有风险，投资无风险”，但实际上稍有常识的人均知道投资有风险；
还有，称“股票对于炒股的人有风险，对于巴菲特而言无风险”；
最后又再次强调，投资无风险，分不清“生钱资产”与“耗钱资产”才有风险，但是如何分清却没说明白。
在北京做超市经销商的进阶课学员王先生告诉记者，“微淼的培训课常常歪曲了很多理财知识。课件说对于巴菲特而言股市无风险，但是即便是巴菲特也有亏钱的时候。”
焦点
微淼授课老师资质信息模糊
“优秀”学员可转为老师
培训几天就上岗
在其他一些理财平台，南都记者能清楚看到付费课程老师的学历、履历、资格、从业经验等。而在微淼财商官网上，微淼的名师团资质等信息公示模糊。
例如——
官网名师团中的三位联合创始人孙延芳、夏金声、余英豪仅有简单介绍，三人中有两人没有说明学历，一人学历为本科。
官网宣称三人有资深会计师、证券资格从业证、理财规划师等，但未披露具体的资质编号。
微淼的名师资质公示披露信息模糊
而微淼老师招聘的要求也并不高
从微淼商学院的官方招聘要求显示，全职在线指导老师，除了本科及以上学历的要求，几乎没有其他要求。
而据此前微淼在BOSS直聘网站上发布的招聘信息显示，招聘“财商教育老师”岗位只需要“大专”学历。
据一位已离职的微淼进阶课老师告诉记者，他是通过招聘进入微淼的，当时微淼招聘进阶课老师只是要求专科毕业就行，并没有平台宣称的投资经验.
相比高价进阶课老师
小白课老师资质更加受到质疑
一份印有微淼标志的内部学员手册写明，一旦报名加入进阶课后，组织纪律会更加严密，分班分组、推举班长组长。竞选组长的学员，毕业后可获得微淼商学院全职工作机会。
在微淼小白课群
有老师称
已经有几十位学员成了微淼的全职老师
通过受访学员提供的多个小白课、进阶课截图中，可以看到小白课老师在招收学员进入微淼。
例如——
在小白课群中，多位老师宣称有同学在进阶实操课学习了一个多月，赚回了两倍学费，加入微淼，成为全职小白课老师；
在进阶课毕业班群里，多位老师称，“优秀”组长毕业后可获得微淼商学院全职工作机会，提升工资收入。
实际上，低质量的小白课程只是营销噱头。小白课老师更偏向于社群营销人员，以低价小白课吸引学员，目的在于引导学员买进阶课程。而微淼把学员也转化成老师，则有发展学员为下线的嫌疑。
弊端
授课老师间矛盾激化
平台售后亦无动力解决消费纠纷
从微淼内部低价小白课
与进阶课老师之间矛盾激化
可以看出低价小白课引流的弊端
有微淼进阶课老师表示，“微淼纵容小白营以各种方式忽悠学员进入进阶课程学习，后期退费或投诉均由进阶课老师承担，但销售提成很大部分却是小白营老师所得。进阶课老师工资反而不高，且遭遇退款还得扣绩效。”
更为恶劣的是，很多财商培训平台对营销话术夸大了课程收益预期毫无顾忌。消费者退款意味着公司销售收入骤降，公司售后没有动力妥善解决纠纷，甚至设置合同陷阱、花式搪塞消费者以拒绝退费。
图片来源：IC photo
趋势
卖课模式难以为继
微淼正在向其他渠道进行扩张
问题重重
为何微淼等财商培训平台
还能经过短短两年时间裂变式发展？
商业模式可以为继吗？
有业内人士告诉南都记者，相比财商培训而言，此前互联网在“吃住行游娱购”等赛道的扩张，发展逻辑大多为烧钱模式。
以微淼为例——
一方面，该财商培训平台深陷学员投诉，甚至被指控涉嫌诈骗；
另一方面，因课程质量跟不上要求，学员回购率不足，微淼商业模式或面临难以为继的难题。
在此背景之下
微淼正在向其他渠道进行扩张
包括获客渠道、课程价格、新产品研发等
此外，财商平台正在以同样的形式开发针对不同群体的新产品。据微淼离职老师提供的文件显示，目前微淼内部已在开发“减肥训练营”项目，该项目虽然与金融理财培训大相径庭，但模式类似。
行业观察
财商培训平台背后资本驱动
有的获5亿融资，向券商引流创造盈利？
除了售卖高价课程获利外
财商培训平台的资本流动
也在为证券机构引流
南都记者体验证实，多家财商培训平台存在指定学员开户现象，其中微淼要求学员在进阶实操课中，开通华泰证券投资账户。
微淼学员王先生告诉南都记者，“在进阶课实操过程中，老师以布置作业的名义，让学员在证券公司开户、买入指定基金等。我买了一些，不过亏了不少，后来发现是套路，就没再继续投资了”。
截至发稿前，针对课程出现的各种问题，微淼方面未对记者作出回应。
据36氪统计显示，在十二家主要财商教培机构中，有九家公司均获得不同轮次的风险投资资金进入，其中启牛财商培训平台获最多次融资，去年底融资超5亿元。
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出品：南都消费金融研究课题组
采写：南都记者 黄良东 见习记者 叶霖芳
（实习生黄静怡对本文亦有贡献）
编辑：李晶
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