看过财务自由的标准，奋斗吧，骚年！
The following article is from 毛有话说 Author 释老毛
最近，财务自由这个概念又热了。
胡润百富榜提出一个标准，财务自由程度分三级，区分一二三线不同城市，入门级在一线城市拥有1900万净资产、一套自有住房、两辆车、家庭年收入60万以上，就能实现低配版的财务自由。
很多网络键盘侠抬杠，以为北上广深人人都是富翁，没有几百万资金都没法活，不是亿万富豪都不好意思跟人打招呼。其实，这是以偏概全的财富幻觉。
按照最新的统计，拥有600万人民币净资产的家庭，北京有70万户，上海60万户，深圳广州各20万户，占比不到10%。拥有1000万人民币的净资产家庭，大概占比在北上为5%，广深约1%。因此，胡润设定的入门级财富自由1900万，其实并不容易实现，即便在北上广深，符合要求的比例也就是个位数百分比。尽管煤老板、拆二代、创业者、顶流明星的传说太多，土豪确实富到离谱，贫穷限制了我们的想象力，但中国人口基数太大，真正富裕的家庭，并不想大家想象的那么多。
中国的收入分布结构，通常都说是金字塔，其实并不准确，这个塔形非常陡峭：塔尖精英极有钱，富可敌国，中国福布斯富豪数已超美国，但高收入群体占比不高，大部分人口都沉淀在中低收入阶层，与其说是金字塔，更像是一枚图钉。
按照胡润的标准，只要在一线城市市区内有房，有可投资资金，有高薪收入，就算一只脚踏入财务自由的门槛了，这个门槛并不低。
我们天天耳濡目染，看的是知乎体，985毕业，年薪百万，人在美帝，刚下飞机……总理说6亿人月收入也就1000元就莫名惊诧。
北京师范大学收入分配研究院课题组分层线性随机抽取了7万个代表性样本，测算结果显示，中国有39.1%的人口月收入低于1000元，换算成人口数即为5.47亿人，同时月收入在1000-1090元的人口为5250万人，因此1090元以下的总人口为6亿人，占全国人口比重为42.85%。所以，正如总理所说，约1000元（准确地说是1090元）以下的人口规模达到6亿人。
财务自由与中产阶级的标准不同。如果问财务自由是中产吗，99%的人说不是。其实是两个概念。中产，Middle Class，意思是社会的中间阶层，主要是根据收入来划线，只要是财富水平在社会中位线左右，都属于中产；按发达国家的成熟标准，还包括教育背景、文化品味、职业地位等无形因素。
中产是描述一个社会的阶层位置，主流人群就是中产，不是港剧美剧里表达的高尚生活方式。根据中国高度分化的收入结构，我们的中产门槛实际比大家想象的要低得多，上限也高得多。你月薪3千（两口之家年薪7万）就算中产了，但月收入达到5万，依然是中产，也摸不着富豪俱乐部的入场券。
这张图表是有心人制作的，未必正确，一家之言，对号入座。
财富自由，不是财富的客观分布状态，而是自己的资产与欲望是否相匹配。中产阶级，特别是精英中产，也可能达致财务自由的状态；富豪权贵，客观上财务自由，主观上未必自在。
主观标准，财务自由，重点不是拥有资产多少，而是对自己欲望的管理。
如果你是个生活简约的人，清心寡欲，知足常乐，财务自由努力不难达到。孔子评价颜回， “一箪食，一瓢饮，在陋巷，人不堪其忧，回也不改其乐。贤哉回也！”孔门第一弟子颜回就是一个自由的人，因为他的欲望管理已经悠然自得，随遇而安。
如果你是个挥金如土的人，欲壑难填，得陇望蜀，不管有多少金钱，只要欲望超过资产，那你永远是不自由的，是自己欲望的奴隶。
客观标准，财务自由，我的定义是，刨去债务和自住房产，持有的资产所产生的现金流足以覆盖三年家庭生活支出，就算财务自由。
只有越过这道门槛，你才有资格辞职，不依赖劳动收入，做个自由投资者，不劳而获。自由投资者的财务条件要有安全边际的话，你的资产内生的现金流至少覆盖三年的日常生活支出。这样才能生活质量不受资产价格波动影响。
普通人怎么实现财务自由？一命二运三风水，四积阴德五读书。
财务自由这玩意儿，没有捷径，没法复制，选择比努力重要。选择决定命运，努力只能增加劳动收入的数量。
投资的回报率，很多时候与投资者的努力不存在线性关系；劳动的回报率，大多数情况下与劳动者的努力存在线性关系。
选择决定命运。中国改革开放的每一波创富浪潮，不在乎你多努力，关键是不掉队，选对方向，踩对节奏。国外也是如此，例如，前苏联解体，俄罗斯转型，就是一次社会财富大洗牌。别看老毛子地广人稀，但首都房价畸高，除了莫斯科和圣彼得堡两座大都会，其他地方都跟咱们鹤岗差不多。莫斯科房产均价折合每平1万美金以上，涨了七八十倍，如果考虑卢布贬值据说有百万倍。1980年代，1美元兑换0.6卢布，现在1美元兑换60多卢布，表面上卢布对美元贬值了100倍，实际上1新卢布等于1000旧卢布，转型期经历过恶性通胀的洗劫，真实的情况是前苏联卢布相对于美元贬值了近10万倍，几乎成为废纸。
也就是说，你在前苏联是一名医生教师干部中产阶级：如果相信政府持有法币卢布，现在只能沿街讨饭，很多老红军老布尔什维克晚景凄凉就是缘于此；如果持有首都房产，熬到后来可以维系中产地位不阶层滑落；如果胆大心黑，低价收购私有化权证，巧取豪夺老国企，金融寡头就诞生了。关键时刻，可能你的五分钟选择就决定了家族五十年的命运。
工字不出头，靠劳动收入实现财务自由，说实话，很难。劳动也得靠运气，碰上风口，进对圈子，才能顺风扯旗；如果进入夕阳行业，产业环境江河日下，个人再怎么努力也是逆水行舟。女怕嫁错郎，男怕入错行，此言不谬！说实话，在同龄人中我的收入不算最高，同学里收入最高的还是混金融圈。小镇做题家如何财务自由？有个哥们是考霸学霸，很多年前就考过中国含金量最高的保荐人考试，项目有团队做，审审文件签签字，一年几百万很轻松，还有很多猎头公司争着挖他跳槽呢。
我们70后一代人，最大的时代红利也就是买房早，基本都在新世纪初上了车。当时房价确实便宜，京沪一套房整个下来加上入住费、装修费百万左右，还不限购，不限贷，购房类似于支援国家经济建设。2003“非典”那年，我清楚记得北京超级大盘世纪城在疫情中仓惶开盘，开盘价每平4000多元，可惜没买，现在成了海淀学区房，不知道数多少个零。历史的财富快车，错过就没了，那时候有牛刀为首的“三剑客”，唱空房价，一路唱空了十几年，后来就没有后来了……
更年轻的一代，80后95前，也算赶上了，财务自由大多数靠移动互联网这轮红利。我认识的几个80后，搞计算机的，互联网公司的创业老员工，后来被巨头收购还是上市时股权套现个个拿了几百上千万，又投身新创业项目去了。北京的上地、望京、回龙观的房价，这几年就是靠这波码农给抬起来的。
再年轻的零零后，我就不熟悉了，Z世代，新物种，他们达到财务自由，翻身得解放，可能靠的是比特币这种新工具，与我们老一辈已经是平行世界。
财务自由，听起来很诱人，但并不容易，像塞壬的歌声、罂粟的香气。我年龄越大，阅历越深，越是相信“一命二运三风水”。
关于自由，有个网络大V曾突发奇语：“你要自由干什么？”年轻人不要总想着做自由人，以不自由为常事，方得自由。艰苦奋斗是开源，节制欲望是节流，开源节流、克己复礼才是通往自由之路。劳动是人生的主旋律，大多数人中年之前都是劳动收入为主，中年之后才逐步过渡到“劳动+投资”两条腿走路。连奋斗都没奋斗过的，就说看开人生了，你看开个鸟啊？曾经沧海难为水，你连海的样子都没见过就说喝够水了？更懒惰的韭菜，幻想找个大神加个收费群炒炒股炒炒币就能一夜暴富，岂不知人家收割的就是你？
奋斗吧，骚年！虽说选择比努力重要，自由不易，重在参与，我们这代人常常被这段话激励：
“人的一生应该这样度过：回首往事，他不会因为虚度年华而悔恨，也不会因为碌碌无为而羞愧；临终之际，他能够说：我的整个生命和全部精力，都献给了世界上最壮丽的事业——为财务自由而斗争。”
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