贷款生三胎，你们可真会玩
The following article is from 凤羽财经 Author 关不羽
凤来仪和关不羽的财经客厅。
前不久，中国银行江西分行的一款“生育消费贷款”产品在社交媒体上引发热议。因为正值开放三胎政策出台，而且这款消费贷确实涵盖了三胎生育，因此很多网友称之为“三胎贷”。
不过，根据相关宣传资料的信息显示，借贷资格并不仅限于三胎。一胎家庭最高可申请10万元，二胎家庭最高可申请20万元，三胎家庭最高可申请30万元贷款，具体以实际审批金额为主；产品最高期限3年；1年期年化利率4.85%、1-3年期年化利率5.4%。
应该承认，银行官方命名的“生育消费贷款”比“三胎贷”更准确。
生育确实会带来家庭消费的增加，这是合理合法的消费项目，银行为之设计针对性的消费贷款似也无可厚非。可是，这种合理性仅仅是理论上的，实际操作的有效性颇为可疑。
“贷款生娃”的观念太“超前”了，大众未必会接受。如果是为了提高生育意愿推出这款“生育消费贷款”，恐怕是很难让人期待效果——既没有利率优惠，贷款期限也仅为三年。
对富裕家庭而言，这点钱不痛不痒，在众多金融资源中没有优势。对中低收入家庭而言，10到30万三年还本付息的负担不轻，稍有差池就会陷入借新还旧的债务陷阱。生育消费贷高不成、低不就的设计定位，十分尴尬。
第一胎10万、二胎20万、三胎30万的递增设计看似“队形整齐”，却经不起推敲。多孩家庭成倍增加的主要支出是养育支出，而不是生育的直接费用，生第三胎并不比第一胎多花三倍的钱。
如果递增设计的意图是覆盖多孩家庭成倍增加的养育支出，那么三年周期显然太短了，与其说是“三胎贷”，还不如说是“奶粉贷”了。
就算是“奶粉贷”，相关银行准备如何保证生育消费贷专款专用呢？审核贷款申请人的奶粉发票吗？生育相关的消费支出庞杂琐碎，根本不可能对贷款用途进行跟踪，“专款专用”是无法保障的。
更为重要的是，既然把刚刚放开的三胎生育纳入了贷款的范围，设计者是否测算过到底有多少二胎家庭会升级到三胎？新政策推出后生育意愿变化的趋势尚不明朗，相关的配套政策还未跟进，银行推出这样的消费贷并不明智。
显然，这款“生育消费贷”是把很普通的消费贷款包装成“生育消费贷款”，并没有针对生育消费特殊性的专门设计，更没有政策倾斜、资金扶助，急于推出确有蹭热度之嫌，是近年来“XX贷”泛滥的思维惯性。
近年银行推出的“XX贷”业务眼花缭乱，此前的“彩礼贷”、“坟墓贷”就引起了巨大的争议。消费贷金额虽然不大，但也不能这样“拿到碗里都是菜”。消费贷业务并不是什么新生事物，早已形成了规范的业务模式把控风险。
这些“XX贷”无非是巧立名目放贷，尤其是其中的信贷，监管机制形同虚设。“XX贷”名义上是严格的专款专用，形式上有申请人的资质审核，但是在业绩驱动下，风险控制机制形同虚设。
由于各家银行的贷款记录信息共享不充分，借贷者向多家银行申请“XX贷”的现象非常普遍。更有一些银行从业人员为了提高个人贷款任业绩，对贷款者虚造贷款用途、甚至伪造流水、收入证明、圈保、互保……成了正常现象，甚至暗中相助。
内外合谋的配合下，胆大者可以聚少成多套现数百万、上千万，成了流向资本市场的滚滚热钱。其中的金融风险不可小觑。
理论上讲，监管部门可以对“XX贷”资金的真实流向进行全面监管，但是庞大的业务量、业务成本决定了，监管不可能做到巨细无遗，只能抓大放小，寄希望于“重罚之下都是懦夫”的监管逻辑。然而，和银行业绩激励的“重赏之下必有勇夫”相比，“重罚”也不可能大炮打苍蝇。
因此，巧立名目、违规发放“XX贷”蔚然成风难以遏制。
尤其是疫情等因素影响下，我国货币发行量激增，银行的资金池暴涨，开闸放水的“放贷冲动”更为强烈，让五花八门“XX贷”有愈演愈烈之势。比起早些年滥发信用卡的情况，可能更为严重。
既然如此，与其放任“XX贷”化整为零地到处作妖，还不如以个人（家庭）综合消费贷款的方式整合打包。不要再强调实际上管不了的“专款专用”，而是严格以房产等抵押物的“硬门槛”控制贷款风险。这是目前的技术水平能做到的。
至于消费贷是用来生孩子也好，付彩礼也罢，由借贷人自行安排。尽管这样做避免不了套现资金成为资本市场热钱的副作用，但是至少可以做到有效控制银行消费贷渠道“放水”的规模和风险，不失为亡羊补牢、降低风险的现实选择。如此，各家银行的个贷部门也不必再挖空心思搞什么“XX贷”的名目了。
至于所谓“三胎贷”，也许设计意图是好的，也许没有多大的风险和危害。但是，提高生育意愿、降低多孩家庭的经济压力，需要的是有效的政策配套，而不是“借钱生孩子”的金融“创新”。
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